Решение по делу № 2-5965/2015 ~ М-5366/2015 от 19.08.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Ундоновой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муруевой Н.В. к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Муруева Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условие договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между мною и ОАО «Восточный экспресс банк», в части присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО АКБ «Восточный», и взыскать с ответчика в мою пользу плату за страхование в размере 21600 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, согласно которому мне был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. сроком на 60 месяцев под 24,96 % годовых. При этом обязательным условием для получения кредита явилось подписание заемщиком заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО АКБ «Восточный», согласно которому на Муруеву Н.В. была возложена обязанность оплачивать услуги за подключение к программе страхования в размере 0,6 % в месяц от страховой суммы, что составило 1 200 руб. в месяц. С момента заключения договора кредитования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., согласно графику погашения кредита, Муруева Н.В. оплатила сумму страховой выплаты в размере 21 600 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.08.2015г.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом принято увеличение исковых требований Муруевой Н.В., истец просит взыскать с ответчика 25200 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ОАО «Альфастрахование».

Истица Муруева Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела. Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о рассмотрении дела, в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела.

Исследовав доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (в ред., действовавшей на день заключения договоров).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истицей с ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования №, согласно которому стороны договорились о лимите кредитования в размере 200000 руб. на срок 60 месяцев и оплатой процентов по кредиту в размере 24,96 % годовых. При заключении указанного договора заемщик оформил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателя кредитной карты ОАО КБ «Восточный» и присоединен в программе страхования, согласно которому он обязан оплачивать ежемесячно в период действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссию за страхование в размере 1200 руб.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ч.ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не предусмотрена.

По требованию истицы о признании недействительным условие кредитного договора № о подключении к программе страхования суд установил, что при заключении кредитного договора заемщик оформил заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, согласно которому заемщик согласен быть застрахованным по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ОАО «Альфастрахование» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

При заключении кредитного договора Муруева Н.В. подписала заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому заемщик указал, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования жизни и трудоспособности, заключенного между банком и ОАО «Альфастрахование», заемщик обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование, сбор, обработка и техническая передача данных, документальное сопровождение по урегулированию споров).

Из графика по кредитному договору № следует, что заемщик Муруева обязана ежемесячно оплачивать комиссию за страхование в размере 1 200 руб. Установлено, что за период кредитования заемщик оплатила 21 платеж по 1 200 руб., что в общей сумме составляет 25 200 руб.

Проанализировав заявления Муруевой Н.В. в ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита №, заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу о том, что при оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, ее стоимость, как и страховщик, были определены банком в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги. Из содержания заявления на страхование невозможно определить размер платы в виде вознаграждения банку и размер страховой премии, которую банк обязан перечислить страховщику за весь срок кредитования.

Доказательства того, что истцу были известны условия и размер комиссии, подлежащей уплате непосредственно банку за подключение к программе страхования, а также надлежащим образом согласованной с истцом платы за оказание данной услуги, ответчиком суду не представлены.

В то время как действующее законодательство о защите прав потребителей устанавливает, что потребитель вправе располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере вознаграждения банка за подключение к программе страхования, каково соотношение страховой премии и уплачиваемого банку комиссионного вознаграждения за подключение дополнительной услуги, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является весьма существенной, что ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Отсутствие у истца информации, обладающей необходимой полнотой и достоверностью, позволяющей составить точное представление об оказываемой услуге и ее стоимости, вводит заемщика в заблуждение, лишает его возможности правильного выбора услуги, в связи с чем суд считает, что действия банка по взиманию с заемщика комиссии за оказание посреднической услуги при подключении к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя.

В ходе судебного разбирательства также не опровергнуты доводы истицы о том, что ей не была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банк. Напротив, содержание заявления свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось выполнение требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании. При оказании банком услуги по подключению к программе страхования страховщик (ОАО «Альфастрахование») был определен банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Из анализа положений п.1 ст. 819, ч.1 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права потребителя на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, размера страховой суммы. Представленные доказательства свидетельствуют об отсутствии у Очировой реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, что является нарушением ее прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в суд представлено не было ввиду его неявки в судебное заседание.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-гражданином, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При указанных обстоятельствах, условие кредитного договора, предусматривающее предоставление кредита на условиях страхования жизни и трудоспособности заемщика является недействительным.

На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы полученные банком в виде платы по страхованию в размере 25 200 руб., доказательств оплаты указанной платы за страхование в большем размере суду не представлено.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, требования истицы о компенсации морального вреда являются обоснованными.

При этом, руководствуясь положениями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в 500 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из приведенной нормы закона, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Истица обращалась к ответчику с требованием об отказе от страхования, возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, однако в удовлетворении требований истцу было отказано 24.04.2015г. Претензионное требование ответчиком не удовлетворено. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере 12600 руб., что составляет 50% от присужденной судом суммы в 25 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░", ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25200 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 500 ░░░., ░░░░░ – 12 600 ░░░., ░░░░░ 38 300 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░-░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 349 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░