Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-283/2017 ~ М-330/2017 от 04.07.2017

Гражданское дело № 2-283/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Магдагачи 20 сентября 2017 года

Амурской области

    Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:

    председательствующего судьи О.Ю. Шаталовой,

    при секретаре Ю.А. Губеевой,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мязина ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), соответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы выплаты за подключение к программе коллективного страхования, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мязин ФИО1 в лице представителя Зверевой ФИО2, действующей по доверенности, обратился в Магдагачинский районный суд с иском к ответчику Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании части суммы выплаты за подключение к программе коллективного страхования, убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что между истцом Мязиным ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кроме этого, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, Страховой продукт «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 67 315 рублей 00 копеек, состоящая из страховой премии 53 852 рублей 00 копеек и комиссии банка 13 463 рублей 00 копеек. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Кроме того ответчиком была списана со счета сумма в размере 3 900 рублей 00 копеек в качестве оплаты страховой премии по полису страхования «Жить не тужить!». Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

26.05.2017 года истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Таким образом, 26.05.2017 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Кроме того, ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ - 74 дня. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (67 315 руб. 00 коп. /1826 дней (60 мес) * 74 дня = 2 727 руб. 99 коп., 67 315 руб. 00 коп. - 2 727 руб. 99 коп. = 64 587 руб. 01 коп.). Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 587 руб. 01 коп., подлежит возврату.

В сумму кредита были включены перечисления в качестве оплаты страховой премии по полису страхования «Жить не тужить!» в размере 3 900 руб. 00 коп., что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, с ПАО «ВТБ 24» подлежит взысканию сумма в размере 3 900 рублей 00 копеек.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Мязина ФИО1 часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 64 587 рублей 01 копейка, убытки в размере 3 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2660 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

От ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) поступил отзыв относительно исковых требований Мязина ФИО1., в котором Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) не согласен с иском, считает заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Какой либо договор страхования между Банком и истцом не заключался. Между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу заемные денежные средства, а истец обязался их вернуть в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было оформлено поручение на перечисление денежных средств в пользу СК ВТБ Страхование в сумме 67 315 рублей (с назначением оплата страховой премии) данное распоряжение было включено в условие кредитного договора на оснований заявления Мязина ФИО1 о подключении к программе страхования.

В указанном документе истец выразил свое добровольное согласие на подключение к программе страхования, существующей в Банке на основании договора между Банком и СК ВТБ Страхование в целях дополнительного обеспечения и выполнения обязательств истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления страхового события.

При обращении в Банк с данной анкетой Мязин ФИО1 был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. Таким образом, в случае принятия заемщиком решения о страховании, он подписывает заявление, проставляя свое согласие на заключение договора страхования, либо отказаться от участия в программе страхования. Таким образом, волеизъявление истца по указанному вопросу не влияло на принятие Банком решения о выдаче кредита, что и подтверждено в полном объеме заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Учитывая вышеизложенное, факт навязывания услуги страхования со стороны ВТБ 24 (ПАО) в данном случае отсутствует.

Истцом не было представлено доказательств, подтверждающих факт навязывания Банком услуг по заключению договора страхования жизни и здоровья. Положения о возложении обязанностей страхования жизни заемщика, не были включены в условия заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В Заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, подписанном истцом, также содержатся варианты выбора между присоединением и отказом в присоединении к программе страхования, который наглядно отражен в его форме; ответчиком представлено доказательство наличия правоотношений со страховщиком - ООО СК «ВТБ - Страхование», выражающееся в установлении порядка оплаты страховых премий за каждое застрахованное лицо: доказан факт добровольного согласия застрахованного лица на подключение к программе страхования. Истцом не доказан данный размер причиненных со стороны ответчика убытков, а также обстоятельство отсутствия у потребителя возможности заключения кредитного договора, без оформления услуги страхования. Данный довод напрямую опровергается подписанными самим же Заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим уведомление потребителя о том, что данная услуга предоставляется исключительно по собственному желанию. На основании вышеизложенного, Банк ВТБ 24 (ПАО) просил суд в удовлетворении исковых требований Мязина ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО) отказать.

Определением от 21 августа 2017 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

От соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» поступил письменный отзыв, в котором с заявленными исковыми требованиями общество не согласно, считают их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого застрахованным лицом являлся дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

По правовой природе указанный договор страхования является договором в пользу третьего лица, где ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, ВТБ 24 (ПАО) – Страхователем, а также плательщиком страховой премии, а истец – третьим лицом (выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор страхования.

В п.5.5 Договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь (ВТБ 24 (ПАО) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п.5.7 Договора(п.5.6 Договора).

В случае отказа Страхователя (ВТБ 24 (ПАО) от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем (ВТБ 24 (ПАО) от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем (ВТБ 24 (ПАО) в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю (ВТБ 24 (ПАО) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п.5.7 Договора).

Договором страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования Страхователю (ВТБ 24 (ПАО)) и одновременно направления соответствующего волеизъявления Страхователя (ВТБ 24 (ПАО)) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Поскольку Страховщик не получал каких – либо уведомлений от Страхователя (ВТБ 24 (ПАО)) об исключении застрахованного Мязина ФИО1 из программы коллективного страхования, а также данные документы отсутствуют в материалах дела, то оснований для прекращения Договора страхования и возврата страховой премии Страхователю, а также застрахованному лицу Мязину ФИО1 у ответчика не имеется.

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (поскольку Страховщик каких – либо уведомления о наступлении страхового случая не получал и страховых выплат застрахованному лицу не производил, то договор считается действующим); прекращения договора страхования по решению суда(в материалах дела данные решения отсутствуют); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (истцом таковые не заявлялись)(п.6.1 Раздела 6 Приложения 1 Договора страхования).

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу и в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Поскольку истец не является стороной Договора страхования и Страховщик в течение пяти рабочих дней не получал каких – либо заявлений от Страхователя (ВТБ 24 (ПАО) о расторжении Договора страхования и расторжении Договора страхования в отношении Мязина ФИО1., то у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют какие – либо правовые основания для выплаты страховой премии истцу. Поскольку Страхователем пропущен установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» пятидневный срок на расторжение договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица Мязина ФИО1 и договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, то у ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют какие – либо правовые основания для возврата страховой премии.

На основании изложенного, ООО СК «ВТБ Страхование» просило суд в удовлетворении иска Мязина ФИО1 отказать в полном объеме.

Истец Мязин ФИО1., его представитель - Зверева ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, представили ходатайство, о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены, в письменном отзыве просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В судебном заседании из материалов дела установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Мязиным ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, сумма кредита - <данные изъяты> рублей 00 копеек под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Кроме того, в указанную дату Мязиным ФИО1 подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), тем самым истец выразил свое согласие на подключение к Программе страхования "Финансовый резерв".

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Так, в анкете – заявлении Мязин ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, размер страховой премии были доведены до сведения заемщика.

В заявлении Мязина ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) отражено, что, подписывая данное заявление Мязин ФИО1 уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 249315 рублей 00 копеек, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 67315 рублей 00 копеек, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 13463 рубля 00 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 53852 рубля 00 копеек.

Услуга по страхованию осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017 года № 1235, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), по условиям которого застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

На основании заявления (поручения) Мязина ФИО1. от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" были перечислены денежные средства в сумме 67315 рублей в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, истцом Мязиным ФИО1. собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми он согласился, возражений не представил. Данные обстоятельства также не оспариваются истцом, подтверждены доводами истца Мязина ФИО1. в исковом заявлении о том, что он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не имел возможности заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка - судом не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ уплачена в безналичном порядке страховая премия в сумме 3900 рублей в пользу ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" по полису «ЖИТЬ – не тужить», что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Правилами добровольного страхования потери работы», утвержденными Приказом от 25 июля 2013 года № 220-од. Страхователь (истец Мязин ФИО1.) в течение 30-ти дней с даты уплаты страховой премии имел право отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию(п. 1.2.2 Полиса), чего истцом сделано не было.

При этом, 26 мая 2017 года Мязиным ФИО1 в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, то есть о возврате страховой премии, а также суммы в размере 3900 рублей – оплаты страховой премии по полису страхования «Жить – не тужить», ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указания Банка России).

С учетом изложенного, истец Мязин ФИО1 обратился с заявлением о возвращении страховой премии в Банк ВТБ 24 (ПАО) по истечению установленного пятидневного срока, а также по истечению 30-ти дней с даты уплаты страховой премии в сумме 3900 рублей по полису «Жить – не тужить».

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до Мязина ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлена и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Мязин ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

В п.5.5 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 года № 1235 отражено, что страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п.5.7 Договора(п.5.6 Договора).

В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем (ВТБ 24 (ПАО) от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем (ВТБ 24 (ПАО) в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю (ВТБ 24 (ПАО) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п.5.7 Договора).

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (поскольку Страховщик каких – либо уведомления о наступлении страхового случая не получал и страховых выплат застрахованному лицу не производил, то договор считается действующим); прекращения договора страхования по решению суда(в материалах дела данные решения отсутствуют); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (истцом таковые не заявлялись)(п.6.1 Раздела 6 Приложения 1 Договора страхования).

С учетом того, что ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" не получало уведомлений от Банка ВТБ 24 (ПАО) об исключении застрахованного Мязина ФИО1 из программы коллективного страхования, о расторжении Договора страхования и расторжении Договора страхования в отношении Мязина ФИО1 оснований для прекращения Договора страхования и возврата страховой премии Страхователю, а также застрахованному лицу Мязину ФИО1 у ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" не имеется.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Мязину ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования при установленных судом обстоятельствах, и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи Мязина ФИО1., основания для принятия отказа Мязина ФИО1. от участия в Программе страхования и взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования и страховой премии – не имеется.

Учитывая то обстоятельство, что факт нарушения прав истца как потребителя услуг, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа – отсутствуют.

При указанных обстоятельствах, исковые требования Мязина ФИО1 рассматриваемые в рамках настоящего гражданского дела, удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мязина ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), соответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы выплаты за подключение к программе коллективного страхования, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Председательствующий          О.Ю. Шаталова

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2017 года