Решение от 05.11.2020 по делу № 2-8574/2020 от 15.05.2020

дело № 2-8574/2020

уид 24RS0048-01-2020-005505-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года     г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тарасевича А.Д. к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тарасевич А.Д. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным п.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, об обязании произвести перерасчёт оставив процентную ставку с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, процентную ставку с 13 месяца 14,7% годовых по программе «Универсальный», принять договор добровольного страхования САО «ВСК», взыскании расходов за оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей, за подготовку претензии в размере 2 500 рублей. Мотивировав свои требования тем, что 03.02.2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и истцом заключен кредитный договор № на сумму 2 185 466 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 14,7% годовых по программе «Универсальный». Одновременно с заключением кредитного договора, был заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ. 10.02.2020 года истец заключил договор страхования с САО «ВСК» на сумму 2 185 466 рублей, данный договор страхования предоставил ответчику 10.02.2020 года вместе с заявлением об отказе от участия в программе страхования с ПАО СК «Росгосстрах». На что получил отказ от ПАО Банк «ФК Открытие» в принятии договора страхования с САО «ВСК» в связи с тем, что полис САО «ВСК» не соответствует п.9 кредитного договора. 25.03.2020 истец направил ответчику претензию, которую ответчик оставил без удовлетворения. Кроме того истец понес расходы на представителя.

Истец Тарасевич А.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, доверил представлять свои интересы представителю (л.д.124,140).

Представитель истца Дилевич О.Н., действует на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по обстоятельствам указным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что в связи с отказом истца от страхования в ПАО СК «Росгосстрах» и непринятия ответчиком договора страхования с САО «ВСК» банк повысил проценты по кредиту.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК «Открытие» Скокшин С.В., действует на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что 03.02.2020 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Согласно договора в случае невыполнения заемщиком п.9 договора ответчик имеет право повысить размер процентной ставки. Истец добровольно выбрал кредитный продукт с условием страхования. 03.02.2020 истец и ПАО СК «Росгосстрах» заключили договор страхования и истцу выдан страховой полис, который 10.02.2020 был, расторгнут по инициативе Тарасевича А.Д. 10.02.2020 истец представил в банк страховой полис с САО «ВСК», который не соответствовал п.9 кредитного договора, в связи, с чем банк отказ истцу в принятии данного полиса и на основании п.4 договора повысил процентную ставку по договору.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора САО «ВСК», ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили (л.д.124-125,135-136)

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В заявление о предоставлении ПАО Банк «ФК «Открытие» Тарасевич А.Д. подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования НС (л.д.153-155).

03.02.2020 Тарасевич А.Д. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключили кредитный договор № (по программе «Универсальный») на сумму 2 185 466 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 14,7% годовых (л.д.155-158).

В силу п.4 индивидуальных условий договора следует, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхования, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 17% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Из п. 9 договора следует, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: А - смерть застрахованного лица в результате несчастного случае или болезни; Б-первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случае или болезни; В – медицинское страхование выезжающих за рубеж.

На основании заявления Тарасевича А.Д. на страхования № в ПАО СК «Росгосстрах» от 03.02.2020 (л.д.158-159) заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж № от 03.02.2020 (л.д.159-150).

Кроме того на основании устного заявления Тарасевича А.Д. ПАО СК «Росгосстрах» заключило с истцом договор страхования полис добровольного медицинского страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ «Мое здоровье забота без границ+» (л.д.162).

На основании заявлений Тарасевича А.Д. в ПАО Банк «ФК Открытие» от 31.01.2020 денежные средства в размере 170 466 рублей и 15 000 рублей переведены Банком в счет оплаты вышеуказанных договоров страхования (л.д. 160-161).

10.02.2020 Тарасевич А.Д. обратился в ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» с заявлениями о досрочном прекращении договора страхования № (л.д.18,110).

ПАО СК «Росгосстрах» вернуло Тарасевичу А.Д. в связи с расторжением договора № сумму 170 466 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д.116).

На основании анкеты заявления 10.02.2020 Тарасевич А.Д. и САО «ВСК» заключили договор страхования № (л.д.128-130). Объектом страхования является имущественные интересы, связанные со смертью граждан в результате несчастного случая или болезни. Страховыми случаями являются – смерть и инвалидность I,II группы инвалидности застрахованного в результате несчастного случая или болезни. На срок страхования с 10.02.2020 по 09.02.2021.

10.02.2020 Тарасевич А.Д. обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о принятии взамен расторгнутого договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования с САО «ВСК» (л.д.19). На что Банк 12.02.2020 ответил отказом, так как полис страхования с САО «ВСК» не отвечает требованиям Банка, а именно п.9 договора (л.д.23-24).

Таким образом, судом установлено, что у Тарасевича А.Д. была возможность получить кредит и без договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования с пониженной процентной ставкой, добровольно заключив договор страхования с конкретной страховой организацией ПАО СК «Росгосстрах». Истец при заключении договора выразил свое добровольное согласие на обеспечение исполнение исполнения обязательств по кредитному договору в виде страхования страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случае или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случае или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж, что подтверждается собственноручной подписью истца под индивидуальными условиями, в графике платежей.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласившись на условия договора, предусматривающие право Банка на увеличение процентной ставки в случае расторжения договора страхования или признания его недействительным, незаключенным, что не противоречит принципу свободы договора.

Истец после расторжения договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» предоставил в Банк договор страхования с САО «ВСК». Выбранная Тарасевичем А.Д. страховая программа САО «ВСК» не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения кредитного договора. Договор страхования с САО «ВСК» не покрывал все страховые риски, указанные в п. 9 Индивидуальных условий договора, а именно медицинское страхование выезжающих за рубеж, тем самым не соответствует требованиям Банка к предоставленному обеспечению. Договор страхования представляет собой обеспечение по кредитному обязательству. Поэтому Банк вправе оценивать его условия на соответствие требованиям, предъявляемых к обеспечению.

Таким образом, поскольку истец отказался от договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», новый договор страхования соответствующий требованиям п.9 кредитного договора не предоставлен в Банк, то и в качестве надлежащего обеспечения исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, учтен быть не мог.

При заключении кредитного договора Тарасевич А.Д. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с п.4 возможностью Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхования предусмотренной п.9 договора.

Разница между двумя ставками со страхованием с 1 по 12 месяц 8,5%, а с 13 месяца 14,7 % процентов и без страхования 17 % не является дискриминационной, является разумной. Банк в соответствии с п. 4 договора повысил Тарасевичу А.Д. процентную ставку по кредиту с 03.04.2020 (л.д.186).

При таких обстоятельствах не имеется оснований полагать, что действия банка, выразившиеся в отказе в принятии у истца предоставленного им страхового полиса по другому договору страхования и повышения процентной ставки за пользование кредитом, противоречат требованиям закона и не соответствуют условиям договора.

Таким образом, исковые требования Тарасевича А.Д. о признании недействительным п.9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тарасевичем А.Д. и ПАО Банк «ФК Открытие», принятии договора добровольного страхования САО «ВСК» удовлетворению не подлежат.

Так как требования Тарасевича А.Д. об обязании ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчёты по кредитному договору, взыскать расходы на представителя являются производными от основных требований, в которых истцу отказано, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06.11.2020 ░░░░.