Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5742/2018 ~ М-4437/2018 от 20.08.2018

Дело №2-5742/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Сафоновой О.А.,

с участием представителя истца Власова Д.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Костюковой Марины Егоровны к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Костюкова М.Е. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь" о расторжении договора добровольного страхования от 23.03.2018г. и возврате части страховой премии в сумме 98928 рублей. В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, на период действия которого был заключен договор страхования с ответчиком по программе "пакет «Комфорт". Поскольку кредит истцом был погашен полностью досрочно, а договор страхования является договором производным от кредитного договора, то часть страховой премии подлежит возврату, однако в добровольном порядке ответчик возвратить денежную сумму отказался, что явилось основанием для обращения в суд.

Представитель истца Власов Д.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно и надлежащим образом (л.д.25-26).

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Установлено, что 26.03.2018г. между Костюковой М.Е. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 725000 руб., из которых 620600 рублей без подтверждения цели, 104400 рублей для оплаты страховой премии по заключаемому договору страхования от 23.03.2018г., на срок до 21.03.2022г. под 14,9% годовых без предоставления обеспечения обязательства с условием о внесении ежемесячных аннуитетных платежей в 20 день каждого месяца 20141 рубль в счет погашения задолженности, что подтверждается подписанными сторонами договора Индивидуальными условиями кредитования (л.д.6-9).

23.03.2018г. между Костюковой М.Е. и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет «Комфорт» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, на случай дожития до утраты работы от 28.02.2018г., на следующих условиях:

- при наступление страховых случаев – смерть либо установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы; при наступлении страхового случая - временная утрата трудоспособности страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного по Договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31 по 120 день нетрудоспособности, но не более 90 дней в календарном году; при наступлении страхового случая - утрата работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 дня страховая выплата составляет 1/30 ежемесячного аннуитетного по Договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывного пребывания в статусе безработного начиная с 61 по 180 день нахождения в статусе безработного;

- выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо в случае смерти наследники застрахованного лица;

-страховая сумма устанавливается равной сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита, подписанного страхователем и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита равной сумме кредита, указанной в Индивидуальных условиях; далее, начиная со второго дня действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного с АО «ЮниКредит Банк», включая основной долг, проценты и штрафные санкции, на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования;

- страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования;

- срок действия договора определяется с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

В разделе 7 Договора страхования указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, а в разделе 9, что заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия. Установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана Костюковой М.Е. на основании добровольного волеизъявления клиента, который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования на приведенных выше условиях, при этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком (ответчиком) не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

По состоянию на 05.06.2018г. кредит заемщиком погашен полностью и 18.06.2018г. Костюкова М.Е. обратилась с заявлением к страховщику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.14-15).

Обращение истца было рассмотрено страховщиком и разъяснено, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при котором договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал; п.7.4 Правил предусматривает возможность отказа Страхователя от договора в течение 14 дней с момента его заключения без потери страховой премии, а по истечении 14 календарных дней такой порядок на отношения сторон не распространяется (л.д.16-17).

Как следует из содержания ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае, заключенным между сторонами договором не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату в любом случае и по истечении срока, установленного в нем – 14 дней с момента заключения. То обстоятельство, что Костюкова М.Е. досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления страхового случая (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, несчастный случай или заболевание, утрата работы и признание безработным) в течение оставшегося срока действия договора страхования. При этом необходимо отметить, что по условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованный и его наследники, а страховая сумма не зависит от фактической задолженности заемщика, которая в связи с досрочным погашением кредита составляет нулевое значение, а прямо определятся суммой досрочного платежа, в связи с которым в полном объеме были исполнены кредитные обязательства, уменьшаемой расчетным путем пропорционально оставшемуся времени действия договора страхования, то есть до 21.03.2022г. Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования, следовательно, после полного погашения задолженности по кредитному договору Костюковой М.Е. возможность наступления страхового случая и возможность выплаты страховой суммы по заключенному договору страхования не утрачены.

Поскольку условиями заключенного договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, а в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу отпадения возможности наступления страхового случая, то исковые требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат. Поскольку истцом заявлено о расторжении договора страхования именно на таких условиях, то в этой части требования не обоснованы. Кроме того, положения ст.958 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» предоставляют получателю страховых услуг право отказа от договора оказания услуг в любое время во внесудебном порядке без участия судебных органов.

Услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у Костюковой М.Е. имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, как и возможность отказаться от исполнения договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возвратом уплаченной премии, условия договора страхования определены по воле сторон, обратного суду не доказано, соответственно, права истца как потребителя услуги не нарушены, и оснований для удовлетворения требований нет.

Руководствуясь ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Костюковой Марины Егоровны к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о расторжении договора страхования от 23.03.2018г. и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                  Г.В. Маркина