Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2152/2019 (2-8951/2018;) ~ М-5966/2018 от 26.11.2018

Дело №2- 2152/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2019 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кравченко О.Е.,

при секретаре Меркушкиной Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Марины Николаевны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя;

У С Т А Н О В И Л:

Иванова М.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать сумму, неиспользованной страховой премии в размере 76538,93 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф и расходы на оплату оформление доверенности 2200 рублей, мотивируя свои требования тем, что 11 мая 2018 года между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №С04102595157 на сумму 486606,00 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19,90% годовых с условиями страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 82006,00 рублей. 12 сентября 2018 года обязательства по кредитному договору истцом были досрочно и в полном объеме исполнены. 29 октября 2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением суммы кредита, однако требования истца ответчиком выполнены не были, в связи с чем, он обратился в суд с настоящим иском. 3 сентября 2018 года ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" изменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". В связи с нарушением ответчиком положений ст.ст.782,958 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вынужден обратится в суд, просит взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии, поскольку в добровольном порядке ее требования не были удовлетворены взыскать компенсацию морального вреда и штраф в рамках защиты прав потребителя.

Истец Иванова М.Н. и ее представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, были уведомлены о дне, времени и месте рассмотрения дела, в порядке предусмотренном ст.113 ГПК РФ, представитель получила судебное извещение лично 11.09.2019г., а судебное извещение, направленное в адрес истца по адресу казанному в иске, возвращено как невостребованное 07.09.2019г. за истечением срока хранения, что суд признает надлежащим уведомление в соответствии с положениями ст.165.1 ГК РФ. В исковом заявлении истица и ее представитель ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» А4 (по доверенности) в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку стороны свободны в заключении договора, между А1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен Договор (Полис) страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «АвтоФорсаж» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, по условиям которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная. В течение 14 ти календарных дней истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, по условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения равна 468 606 рублей на срок страхования 60 месяцам (с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года), по условиям договора в период его действия страховая сумма уменьшается, размер страховой суммы на определённые периоды страхования в течение срока страхования указан в договоре страхования. Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в таблице размеров страховых сумм (приложение У к договору страхования) на дату наступления страхового случая, независимо от погашения обязательств по кредиту на момент наступления страхового случая. Учитывая, что сторонами предусмотрена возможность в течение 14 дней страхователю отказаться от условий договора страхования с возвратом страховой премии, а досрочное погашение кредита основанием для прекращения договора страхования не является, полагает, что права истца не были нарушены.

Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора - ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился о причинах неявки суд не уведомил, был извещен надлежащим образом, направил в суд копию материалов кредитного дела.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что все участники процесса уведомлены надлежащим образом, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьей 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Как следует из материалов дела, 11 мая 2018 года между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №С04102595157 на сумму 486606,00 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 19,90% годовых с условиями страхования жизни и здоровья, уплачена страховая премия в сумме 82006,00 рублей (л.д.87-91).

Одновременно с заключением кредитного договора 11 мая 2018 года Ивановой М.Н. с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе индивидуального страхования жизни и здоровья о чем выдан полис №18068055. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора определена в размере 486606 рублей. Размер страховой премии составил 82006 рублей за период страхования с 00 часов 11 мая 2018 года по 24 часа 10 мая 2023 года. Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, Программы индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Авто Форсаж» 2 являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования. Страховыми рисками согласно полису являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности I и II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая. Указанный полис подписан истцом, условия договора страхования и программу добровольного индивидуального страхования жизни и заемщиков Авто Форсаж 2 она прочитала. Сними согласна, получила один экземпляр договора страхования, правил страхования и Таблицу размеров страховых сумм на руки, о чем имеется подпись (л.д.77-80, 41-48), что сомнений не вызывает, поскольку указанные документы в качестве доказательств истцом представлены были одновременно с иском в качестве приложения.

Как следует из Программы страхования (л.д.47оборот) действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным). Других оснований для возврата страховой премии договором не предусмотрено.

Истица как страхователь была ознакомлена и согласна с условиями договора страхования и положениями Программы страхования, экземпляры которых получил на руки, свою подпись в ходе судебного разбирательства в полисе страхования содержащем отметку о получении программы страхования на руки, не оспаривала (л.д.41 ).

Из справки ООО «Сетелем Банк» от 12.09.2018 года (л.д.22) следует, что Иванова М.Н по состоянию на 12.09.2018г. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору от 11 мая 2018 года №04102595157.

29 октября 2018 года Иванова М.Н. обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии по договору от 11 мая 2018 года, которая не была удовлетворена и исполнена, что не опровергалось сторонами.

Разрешая по существу заявленные требования суд, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценивая по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные по делу доказательства, полагает, что права истца ответчиком не нарушены в связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется.

Так, возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно материалам дела страховыми рисками по договору страхования жизни и здоровья от 11 мая 2018 года являются: "смерть застрахованного лица", "установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по любой причине, установление застрахованному лицу III группы инвалидности в результате несчастного случая". Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию, получил на руки экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков (редакция, действующая на момент заключения договора) и Таблицу размеров страховых сумм.

Вопреки доводам истца досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования, поскольку согласно содержанию Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков при наступлении страхового случая, указанного в разделе страховые случаи/риски", страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая, на дату заключения договора страховая сумма по договору страхования составляет 468606 рублей. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. При этом, минимальный размер страховой выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 12187,51 рублей с 11.04.2023 по 10.05.2023г., то есть при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю, страховое возмещение подлежит выплате при наступлении страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения размеров страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Следовательно, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, однако возврат уплаченной страховой премии по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования не предусмотрен, в связи с чем, основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

В период 14 дней с момента заключения договоре страхования истица к страховщику с заявлением о прекращении действия договора страхования не обратилась, иного суду в ходе рассмотрения дела не приведено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного материального требования, то при отказе в требованиях о возврате части страховой премии, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебных издержек не подлежат удовлетворению.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях, полисе и полисных условиях страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате указанных услуг за счет кредитных средств, что не противоречить условиям действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ивановой Марины Николаевны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко