Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-684/2021 ~ М-510/2021 от 17.03.2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2021 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ГРИДНЕВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-684 по иску Подлесного С. А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным кредитного договора и о применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л :

Подлесный С.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (ПАО «Промсвязьбанк») о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и о применении последствий недействительности сделки.

В судебном заседании истец Подлесный С.А. исковые требования поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении.

Из искового заявления Подлеснова С.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Первобанк» (кредитор) был заключен Кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 1.322.750 руб. на срок 180 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5 % годовых, базовая ставка 17% за минсуом 1,5% за страхование жизни). ДД.ММ.ГГГГ путем заключения Дополнительного соглашения № к кредитному договору были внесены изменения, в том числе в дату окончания кредита, дата окончания кредитного договора была изменена на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности на квартиру, и согласно п.1.4 Кредитного договора № базовая процентная ставка изменилась на 1,5%, то есть с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 14% (базовая ставка 15,5% - 1,5% за страхование жизни). Ежемесячный платеж составил 17656 руб. 04 коп.. В связи с заключением Договора страхования титула в ДД.ММ.ГГГГ года. (после очередного платежа), в соответствии с п.2.4.2. Кредитного договора № после ДД.ММ.ГГГГ (окончание процентного периода) была установлена процентная ставка в размере 13% годовых (базовая ставка 15,5% - 1,5% за страхование жизни - 1% за страхование титула), действующая по настоящее время. Начиная со следующего платежа, а именно с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составил 16848,94 руб.. В ДД.ММ.ГГГГ года в связи с ухудшением финансового положения, вызванного потерей работы, на основании п.1 ст. 6.1-1. Закона № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года, введённой в действие Федеральным законом № 76 от 01.05.2019 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом», он обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставлении «кредитных каникул». ДД.ММ.ГГГГ сотрудником ПАО «Промсвязьбанк» ему для ознакомления был выдан «Информационный расчет/График платежей», согласно которого по Кредитному договору № № изменяются период действия кредитного договора, действие договора продлевается на 6 месяцев и устанавливается новая дата окончания кредита ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок действия Кредитного договора остается прежним - 186 месяцев. То есть, согласно Графика, предоставленного ПАО «Промсвязьбанк», он должен на протяжении 6 месяцев после установленной Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору даты окончания действия договора - ДД.ММ.ГГГГ платить Банку деньги, при этом, не имея никаких юридических оснований. В данных действиях содержаться признаки неосновательного обогащения, предусмотренные ст. 1102 ГК РФ. Изменился также размер платежа в сторону увеличения на 601,28 руб.. Ежемесячный платеж, действующий до подачи заявления на предоставление «Кредитных каникул», составлял 16848 руб. 94 коп., после окончания «Кредитных каникул» был установлен платеж в размере 17450 руб. 22 коп.. Никаких других документов для заключения и подписания Банком предложено не было. По истечению 6 месяцев, в ДД.ММ.ГГГГ года, он устно обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с вопросом о необходимости заключения Дополнительного соглашения к Кредитному договору № в связи с внесенными изменениями. Однако ему отказали, сказав, что никаких Дополнительных соглашений заключать не надо, а платежи вносить на основании ранее выданного Информационного расчета. Поскольку он, как обычный потребитель финансовых услуг не может повлиять на Решение банка и принудить его к заключению Дополнительного соглашения, так как все условия и дополнительные соглашения разрабатываются самим банком без возможности предоставления заемщику права выбора и возможности влиять на включение (исключение) каких-либо условий, то есть без прямого волеизъявления заемщика по кредитному договору, он стал платить в соответствии с предоставленным графиком. Между тем, в соответствии с п.10.3 Кредитного договора № Договор может быть изменен, дополнен по взаимному соглашению Сторон путем заключения дополнительного соглашения в письменной форме. В соответствии с п.14 ст. ст. 6.1-1. Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода...», но при этом данное обстоятельство не исключает обязанности закрепления таких изменения путем заключения Дополнительного соглашения в дальнейшем. Аналогичная позиция изложена в пп.1 п.1 ст. 161 ГК РФ. Согласно п.2 ст.820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. При этом п.2 ст.310 ГК РФ гласит, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Поскольку ст.6.1-1. Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не вносит каких-либо изменений в порядок действий при изменении условий договора, то на основании указанных выше норм права, ПАО «Промсвязьбанк» был обязан согласовать все вносимые изменения в письменной форме путем заключения Дополнительного соглашения к Кредитному договору, в котором должны были быть согласованы условия продления срока действия Кредитного договора №. Кроме того, согласно п.19 ст.6.1-1. Закона № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» по окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. Следовательно, изменение размера ежемесячного платежа, после окончания кредитных каникул противоречит действующему законодательству и является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Промсвязьбанк» им была подана досудебная претензия. По причине неполучения ответа ДД.ММ.ГГГГ им была подана повторная досудебная претензия. ДД.ММ.ГГГГ им был получен ответ ПАО «Промсвязьбанка» на досудебную претензию, в котором ПАО «Промсвязьбанк» не признал за собой нарушение действующего законодательства. Но при этом ответ не содержит мотивированного объяснения причин, послуживших нарушению действующего законодательства РФ, так же не содержит ссылок на нормы, права которыми руководствуется Банк при изменении условий Кредитного договора. Информация в ответе носит противоречивый характер. Банк указывает, что предоставил льготный период («Кредитные каникулы»), но при этом начисляет проценты за этот период и распределяет их на весь оставшийся срок и включает их в состав ежемесячного платежа. При этом согласно ответу банка размер увеличения платежа составил 598,16 руб., хотя по факту увеличение произошло на 601,28 руб. Поскольку согласно действующего законодательства п.20 ст.6.1-1. Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» платежи, указанные в части 18 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода. Учитывая тот факт, что оплата по кредитному договору осуществляется равными платежами (аннуитетный платеж), а банк продлевает период возврата кредита (дату окончания), тем самым проценты, которые должны были быть уплачены в период действия льготного периода будут оплачены позже, но банку этого мало, и в нарушение закона он, начисляет проценты за период действия льготного периода и распределяя их на оставшийся срок, тем самым банк получает дополнительный доход, поскольку происходит двойное начисление процентов. Учитывая оставшийся срок Банк получит дополнительный доход в размере 74 558,72 руб. (124 мес * 601,28 руб.) – то есть эта сумма будет являться неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК РФ). В своем ответе на Досудебную претензию банк, ссылаясь на то, что он, расписавшись в графике за его получение, выразил согласие с изменившимися условиями противоречит действительности, поскольку график носит информационный характер и не определяет условия кредитного; подпись за получение графика не может свидетельствовать об ознакомление и согласование изменений в Кредитном договоре. По причине несогласия с ответом Банка ДД.ММ.ГГГГ им были поданы жалобы в Управление Роспотребнадзора по Самарской области; Финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг. Норма ч. 1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» признает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, недействительными независимо от того, вступил потребитель в данные ущемляющие отношения добровольно или по принуждению, осознавая последствия или будучи введенным в заблуждение. Потребители, не имея специального образования, становятся легкоуязвимыми и беззащитными при вступлении в такие договорные отношения, так как при изучении договора не способны в полной мере оценить все ущемляющие негативные для себя последствия, которые содержатся в сложных формулировках договора. Со своей стороны, банки не прикладывают достаточно усилий для того, чтобы в полной мере разъяснить потребителю его положение перед подписанием договора. Считает, что одностороннее изменение условий кредитования, выразившееся в увеличении срока кредитования, увеличения размера ежемесячного платежа являются существенным нарушением прав истца. Одностороннее изменение ПАО «Промсвязьбанк» условий заключенного с ним кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ противоречит требованиям статей 819, 450. 310 ГК РФ и ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности». В статье 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Поскольку в кредитный были внесены изменения в части увеличения срока кредита и размера платежа, и эти изменения не были закреплены в письменном виде то сам договор, в соответствии с данной нормой права должен быть признан недействительным. В п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор, заключённый с нарушением требования о его письменной форме (ст.820 ГК РФ). Поэтому просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела ПАО «Промсвязьбанк» было извещено надлежащим образом. В материалах дела содержаться возражения на исковое заявление, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Промсвязьбанк».

Из возражений ПАО «Промсвязьбанк» на исковое заявление следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Первобанк» и Подлесным С.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым в редакции Дополнительного соглашения № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставил истцу денежные средства в размере 1.322.750 руб., дата окончания срока кредитования ДД.ММ.ГГГГ на приобретение жилого помещения на основании Договора № участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ (далее ДДУ), заключенного между Подлесным А.И. и застройщиком ООО «Шард», который зарегистрирован Управлением Росреестра по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Росреестра по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен путем единовременного перечисления всей суммы кредита на счет Подлесного С.А.. По условиям Кредитного договора (п.1.4 Кредитного договора) Истцу установлена процентная ставка 17% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число месяца (включительно), в котором осуществлена регистрация права собственности на приобретаемую квартиру; 15,50% годовых с первого числа месяца следующего за месяцем, в котором осуществлена регистрация права собственности на приобретаемую квартиру, но дату фактического возврата кредита (определены льготные условия кредитования: при условии личного страхования Заемщика и страхования риска утраты права собственности на Квартиру процентная ставка устанавливается 13% годовых). Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК). В соответствии со ст. 309 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 420, ст. 421 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным нормативными актами. В силу положений ст. 432 ГК, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные Кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора, с условиями заключенного договора истец был согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. В соответствии с пунктами 3.8, 3.9, 3.10 ДДУ, в соответствии со ст. 5 и ст. 77 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» объект долевого строительства находится в залоге у банка. В соответствии с п. 1.4 Кредитного договора при предоставлении истцом подтверждающих документов о государственной регистрации права собственности на приобретаемую квартиру, с ДД.ММ.ГГГГ с учетом корректирующих значений указанных в п.2 Кредитного договора была установлена процентная ставка - 13% годовых и установлен ежемесячный платеж в размере 16.848 руб. 94 коп. ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись ГРН №. Утверждение истца о том, что банк в одностороннем порядке изменил срок кредитования (увеличил на 6 месяцев) и увеличил размер ежемесячного платежа, не заключив с ним дополнительное соглашение к кредитному договору, банк считает несостоятельным по следующим основаниям: Согласно п. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок 6 месяцев (льготный период) с последующим продлением кредита на аналогичный срок. В соответствии с п.9 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите, кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. В соответствии с п. 10.7 и п. 10.8 Кредитного договора, надлежащее уведомление сторон считается направление корреспонденции по реквизитам указанным в кредитном договоре, а также отправление кредитором заемщику информации, связанной с исполнением кредитного договора любым способом, включая телефонный звонок, SMS-сообщение, E-mail, и в соответствии с ч. 13 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). Одновременно ч. 13 ст. 7 Закона № 106, устанавливается, что срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с указанной частью. Таким образом, срок возврата кредита (займа) продлевается настолько, насколько это необходимо для полного погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) с учетом необходимости сохранения первоначального размера периодических платежей заемщика. Пунктом 18 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите, предусмотрено, что по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной задолженности по основному долгу (кредиту). Проценты рассчитываются со дня следующего за датой предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365/366 дней в соответственно с действительным числом календарных дней в году (п. 5.3 Кредитного договора). За льготный период на текущую задолженность по кредиту, имеющуюся по состоянию на начало льготного периода, начислены проценты, которые были разделены на равные платежи и включены в состав ежемесячных платежей. Период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 41 день, остаток основного долга 1.146.666,44 руб., ставка 13,00%, проценты 16744,47 руб.. Период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 141 день, остаток основного долга 1.146.666,44 руб., ставка 13,00%, проценты 57427,31. Всего процентов 74171,78 руб.. Задолженность по уплате процентов, начисленных на текущую задолженность по кредиту на дату предоставления льготного периода, а также проценты начисленные в льготный период, уплачиваются Заемщиком равными платежами в даты ежемесячных платежей, следующих за льготным периодом, сверх сумм ежемесячных платежей по кредитному договору, с учетом увеличенного срока кредитования по окончании льготного периода. В системе банка произошел технический сбой и сумма начисленных процентов за период действия льготного периода (74171,78 руб.) была равными платежами включена в ежемесячный платеж после истечения срока льготного периода. Таким образом, ежемесячный платеж после истечения срока льготного периода составил сумму, указанную в Графике платежей (информационном расчете) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17450,22 руб. состоящего из ежемесячного платежа, установленного до льготного периода и распределенной суммы процентов, начисленных в льготный период, в даты ежемесячных платежей. Истец был ознакомлен и согласен с измененными условиями Кредитного договора в части установления размера обязательного платежа и даты платежа, установленные в Графике платежей, являющемуся приложением к Кредитному договору (п.5 Кредитного договора - порядок исполнения обязательств Заемщика), в том числе с порядком погашения задолженности, что подтверждается собственноручной подписью в Графике платежей. В соответствии с Графиком погашения (информационный расчет) к Кредитному договору Истец ежемесячно в дату платежа (20 число каждого месяца) производит погашение Кредита путем оплаты обязательного платежа (17 450,22 руб.). Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом с ДД.ММ.ГГГГ вносились обязательные платежи согласно Графику платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец был согласен с установленным размером платежа. В настоящее время График платежей по Кредитному договору после предоставления льготного периода, согласно п.1 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите, был скорректирован и подписан со стороны банка. Согласно скорректированному Графику платежей по кредитному договору: устанавливается процентная ставка 13% годовых, срок кредита 186 месяцев с даты выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, установлен ежемесячный платеж в размере 16 848,94 руб. Кредитор неоднократно информировал истца, в устном порядке путем телефонных переговоров, о возможности подписать и получить в офисе Банка скорректированный График платежей, однако до настоящего времени истец от подписания и получения Графика платежей уклоняется, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил почтовым отправлением в адрес истца скорректированный График платежей по кредитному договору. Утверждение Истца о том, что в соответствии с п. 10.3 Кредитного договора, при изменении условий кредитного, в соответствии с п.14 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите, кредитор обязан заключить дополнительное соглашение в письменной форме и при не соблюдении письменной формы влечет недействительность кредитного договора, банк считает несостоятельным по следующим основаниям. Пунктом 10.3 Кредитного договора предусмотрено, что договор может быть изменен, дополнен по взаимному соглашению сторон путем заключения дополнительного соглашения в письменной форме, кроме случаев, когда кредитный договор или действующее законодательство Российской Федерации предусматривают право кредитора в одностороннем порядке изменять отдельные условия договора. В соответствии с п. 14 ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите, со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода. Кредитор в устном порядке путем телефонных переговоров сообщил истцу об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным им требованием и ДД.ММ.ГГГГ предоставил истцу уточненный график платежей по Кредитному договору, согласно которого установлена процентная ставка 13% годовых, срок кредита 186 месяцев с даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, установлен льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, из приведенных положений закона и кредитного договора не следует, что кредитор при изменении условий кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, по требованию заемщика (установление льготного периода), обязан заключить с заемщиком дополнительное соглашение к кредитному договору. Банк дополнительно сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ истцом были расторгнуты договоры страхования, заключенные с ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант». В Кредитном договоре предусмотрено условие о повышении ставки кредитования (15,50 % годовых) в случае не применения корректирующего значения, то есть условие о применении льготной ставки кредитования применяется к отношениям сторон при предоставлении Заемщиком оригинала договора страхования и документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии по договору. Банк в связи с недопущением ухудшения материального положения истца, при отсутствии льготных условий кредитования, установленных в п.2.2. п. 2.3 Кредитного договора, не произвел повышение ставки кредитования и установил в Графике платежей процентную ставку, действующую при льготных условиях кредитования - 13 % годовых. На основании изложенного, ПАО «Промсвязьбанк» просит в удовлетворении искового заявления Подлесного А. И., отказать.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела Управление было извещено надлежащим образом. В материалах содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по Самарской области (л.д.98).

Кроме этого, в материалах дела содержится Заключение по делу, из которого следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На основании вышеизложенного, Управление Роспотребнадзора по Самарское области, приходит к выводу о том, что одностороннее изменение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителей. В соответствии с п. 1 ст. 16 «Закона № 2300-1» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Подлесного С.А не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Подлесным С.А. был заключен кредитный договор № (л.д.15-22), по условиям которого Подлеснову С.А. был предоставлен кредит в размере 1.322.750 руб., со сроком исполнения обязательства до ДД.ММ.ГГГГ, под 17% годовых, цель кредитования: приобретение жилого помещения - однокомнатной квартиры на основании Договора № участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Подлесным А.И. и застройщиком ООО «Шард».

При этом пунктом 1.4. Кредитного договора предусмотрено, что с момента осуществления регистрации права собственности на приобретаемую квартиру процентная ставка изменяется на 15,5% годовых.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Подлесным С.А. было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в кредитный договор были внесены изменения, в том числе, был увеличен срок исполнения обязательства по возврату кредита до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-24).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Первобанк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», в связи с чем, на данный момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ПАО «Промсвязьбанк».

Федеральным законом от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» (далее Федеральный закон от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ) внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые вступили в силу 31 июля 2019 года.

Согласно данным изменения, пунктом 1 ст. 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении установленных данной нормой условий.

В силу пункта 5 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.

Установлено, что в октябре 2019 года в соответствии с пунктом 1 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец Подлесный С.А. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения им, как заемщиком своих обязательств по кредитному договору, на срок 6месяцев.

Данные обстоятельства стороны признали и не оспаривали.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (пункт 9 статьи 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В силу пункта 14 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Установлено, что ПАО «Промсвязьбанк», рассмотрев заявление Подлесного С.А., удовлетворил его требование о предоставлении льготного периода, направив в адрес истца уточненный График платежей по кредитному договору.

Заявляя требование о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, истец Подлесный С.А. ссылается на то, что банк после предоставления ему льготного периода, увеличил размер ежемесячного платежа и увеличил срок исполнения кредитных обязательств, однако дополнительное соглашение в письменной форме с ним не заключено, что, по его мнению, влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (пункт 2 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первобанк» и Подлесным С.А. заключен в письменной форме, то есть в той форме, которая предусмотрена статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, не соблюдение письменной формы дополнительного соглашения, не влечет недействительность самого договора, форма заключения которого была сторонами соблюдена.

Вместе с тем, суд считает, что оснований для заключения дополнительного соглашения между истцом и ответчиком не имелось в силу следующего.

Пунктом 18 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

В силу пункта 19 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

При этом, пунктом 20 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что платежи, указанные в части 18 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Таким образом, продление срока возврата кредита на срок действия льготного периода прямо предусмотрен требованиями пункта 20 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть не зависит от волеизъявления сторон, и соответственно, данное обстоятельство, не влечет необходимость заключения между истцом и ответчиком дополнительного соглашения.

Доводы Подлесного С.А. об увеличении размера ежемесячного платежа после окончания льготного периода также не являются основанием для признания кредитного договора недействительным.

Как следует из отзыва ответчика, действительно после предоставления истцу льготного периода по кредитному договору, произошло увеличение ежемесячного платежа с 16.848 руб. 94 коп. до 17.450 руб. 22 коп., что является нарушением требования пункта 19 статьи 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Однако из данного же отзыва следует, что данное увеличение явилось следствием технического сбоя, и в настоящее время График платежей по кредитному договору скорректирован, размер ежемесячного платежа составляет сумму 16.848 руб. 94 коп., то есть в той сумме, которая предусмотрена условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами.

При таких обстоятельствах исковые требования Подлесного С.А. к ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Подлесного С. А. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 мая 2021 года.

председательствующий –