Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4678/2014 ~ М-4935/2014 от 17.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 ноября 2014 года                         

Судья Сызранского городского суда Самарской области Сорокина О.А.

При секретаре Бирюковой И.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4678/14 по иску Сызранского общества защиты прав потребителей (СОЗПП) в интересах Бочарникова МС к ВТБ-24 (ЗАО) о признании кредитного договора надлежаще исполненным, взыскании штрафа,

У с т а н о в и л:

Сызранское общество защиты прав потребителей (СОЗПП) обратилось в суд в интересах Бочарникова М.С. с указанным иском к ответчику ВТБ-24 с требованиями о признании исполненным кредитного соглашения №00 от **.**.**** г. заключенного между Бочарниковым М.С. и Банком «ВТБ-24» (ЗАО), взыскании с ответчика штрафа в госбюджет за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % суммы, присужденной в пользу Бочарникова М.С., перечислить 50 % суммы взысканного штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя на расчетный счет Сызранского общества защиты прав потребителей в Земском банке г. Сызрань.

В обоснование своих доводов сослалось на то, что **.**.**** г. между Бочарниковым М.С. и Банком ВТБ-24 (ЗАО было заключено согласие на кредит №00 и на его имя была выдана банковская карта №00 сроком действия до 08.2016 г., на которую была перечислена денежная сумма в размере 265 000 руб. **.**.**** г. Бочарников М.С. внес на карту в качестве очередного платежа с целью погашения кредита и уплаты процентов денежную сумму в размере 6 991,42 руб. и остаток его задолженности перед банком ВТБ-24 (ЗАО) составил 227 368,56 руб., что подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов (приложение №00 к соглашению). **.**.**** г. Бочарников М.С. подал в ДО «Сызранский» филиал № 6318 ВТБ-24 (ЗАО) заявление о полном досрочном погашении кредита в размере 230 099,55 руб., в т.ч. 0 руб. – ежемесячный платеж и 227 393,2 – сумма направляемая на досрочное погашение основного долга, в котором гарантировал, что **.**.**** г. вышеназванная денежная сумма будет находиться на банковском счете № 1/ счете платежной банковской карты. Специалист банка сказал, что ему необходимо внести на вышеуказанную карту ровно 230 000 руб., и еще 99,55 руб., сумму необходимую для полного погашения кредита, данные денежные средства будут списаны с его счета, справку об отсутствии претензий к Бочарникову М.С. со стороны Банка во исполнение обязательств по кредитному договору №00 тому выдать отказались. **.**.**** г. обратился в отделение ВТБ 24 по поводу кредитного договора от **.**.**** г. Бочарников М.с. узнал о том, что кредитный договор от **.**.**** г. на который он оформлял заявление на полное погашение долга, до сих пор не закрыт и сумма, которую он внес на карту не списывалась по графику. **.**.**** г. Бочарников М.С. подал в ДО «Сызранский» филиал № 6318 ВТБ -24 (ЗАО) жалобу организованного характера, в которой попросил разобраться в сложившейся ситуации и закрыть вышеназванный кредитный договор от **.**.**** г. сообщил о том, что ранее специалист Банка сказал ему, что договор закрыт. **.**.**** г. Бочарников М.С. получил из ВТБ-24 ответ, которым банк отказал ему в удовлетворении его требований на основании того, что по состоянию на **.**.**** г. остаток денежных средств на его счетах составил 230 070 руб. и в соответствии с п. 5.2.3. Правил кредитования оп продукту «Кредит наличными» Банка ВТБ -24 его заявление не было исполнено Банком ввиду того, что он не обеспечил на банковских счетах наличных денежных средств в достаточном объеме для осуществления полного досрочного погашения. СОЗПП не согласно с действиями Банка по следующим основаниям: в соответствии с п. 5.2 Правил кредитования оп продукту «кредит наличными» Банка ВТБ-24 заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: досрочное (полное, частичное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1-3 января включительно (п. 5.2.1 правил кредитования); досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку в любой день за исключением даты планового ежемесячного аннуитентного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 до даты планируемого погашения (п. 5.2.2 правил кредитования). В случае если в заявлении на досрочное погашение указана дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита, приходящаяся на следующий процентный период Банк вправе предоставить заемщику возможность произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде, что оформляется новым заявлением заемщика. Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется. В соответствии с пп. 3.2.3. вышеназванных правил кредитования по продукту «Кредит наличными» Банка ВТБ-24 заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. Считают, что Бочарников М.С. полностью и надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному соглашению №00 от **.**.**** г. и отказ ВТБ-24 в удовлетворении его требований является незаконным.

В судебном заседании Бочарников М.С. требования поддержал полностью, сославшись на доводы, изложенные выше.

В судебном заседании представитель СОЗПП в лице представителя Каева Д.В. требования поддержал в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ-24 (ЗАО) в лице Помоцайло О.В. исковые требования не признала, показала, что **.**.**** г. между Банком ВТБ-24 и Бочарниковым М.С. заключен кредитный договор №00, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 265 000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,8 % годовых, последний срок платежей по кредитному договору установлен **.**.**** г. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.2.1. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными») заемщик имеет право на полное досрочное погашение кредита в любой рабочий день. В соответствии с п. 5.2.2. Правил досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку, не позднее, чем за один рабочий день до даты планового погашения. В случае если в заявлении на досрочное погашение указана дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита, приходящаяся на следующий процентный период, банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде, что оформляетсф новым заявлением заемщика. В банк заявление о досрочном полном погашении кредита от Бочарникова М.С. поступило **.**.**** г. с указанием даты осуществления полного досрочного погашения кредита – **.**.**** г. Сумма для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору датой **.**.**** г. составляла 230 099,55 руб. По состоянию на **.**.**** г. остаток на счетах заемщика в банке составлял 230 070 руб., в том числе 0 руб. текущий (лицевой) счет №00, и 230 070 руб. счет банковской карты №00. Других счетов, открытых в Банке ВТБ-24 (ЗАО) на указанную дату – **.**.**** г. у истца не имелось. Таким образом, для полного досрочного погашения кредита остаток на счетах заемщика в банке на конец операционного дня **.**.**** г. составлял 1 329 529,49 руб. На основании абз. 2 п. 5.2.3. Правил «В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении Заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется». В связи с тем, что заемщик на **.**.**** г. не обеспечил на счетах наличие денежных средств в объеме достаточном для осуществления полного досрочного погашения кредита, осуществление досрочного погашения кредита не представлялось возможным. Действующий порядок погашения кредита по договору сохранился. Утверждение истца о том, что денежных средств на его счетах в Банке на **.**.**** г. было достаточно для полного досрочного погашения кредита не соответствует действительности. Просит в иске Бочарникова М.С. отказать.

Проверив дело, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы, суд полагает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться другими доказательствами.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Банком ВТБ-24 и истцом Бочарниковым М.С. был заключен кредитный договор №00, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 265 000 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,8 % годовых, последний срок платежей по кредитному договору установлен **.**.**** г. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Правила кредитования по продукту «Кредит наличными». Банк выполнил свою обязанность и предоставил наличие денежных средств в сумме 265 000 руб. на счете заемщика №00.

Данные факты подтверждаются заявлением об открытии банковского счета от **.**.**** г. г., согласием на кредит от **.**.**** г. г., графиком погашения кредита и уплаты процентов, расходным кассовым ордером от **.**.**** г. г.

Судом установлено, что **.**.**** г. Бочарниковым М.С. в Банк ВТБ-24 было подано заявление о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности **.**.**** г. по кредитному договору от **.**.**** г. №00 в сумме 230 099,55 руб., из которых 0 руб. – ежемесячный платеж и 227 393,2 – сумма направляемая на досрочное погашение основного долга. В заявлении Бочарников М.С. гарантировал, что вышеназванная денежная сумма (230 099,55 руб.) будет находиться на выше указанную дату ( 30.10.2012г.) на банковском счете № 1/ счете платежной банковской карты заемщика, указанном в согласии на кредит, с которого банк имеет право осуществить списание в бессрочном порядке в соответствии с настоящим заявлением и условиями кредитного договора. При наличии текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам в банке заявление на досрочное полное/частичное погашение кредита исполнено не будет. Денежные средства, внесенные для досрочного полного/частичного погашения кредита, будут использованы для погашения просроченной задолженности клиента.

В соответствии с п. 2.6. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» заключение договора №00 осуществлено путем присоединения к условиям Правил и произведено посредством подписания согласия на кредит.

Согласно п. 5.2. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке:

п. 5.2.1. Досрочное (полное, частичное) погашение кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1-3 января включительно.

п. 5.2.2 Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита со стороны заемщика, предоставленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитентного платежа и/или даты предоставления кредита, но не менее чем за 1 до даты планируемого погашения.

В случае если в заявлении на досрочное погашение указана дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита, приходящаяся на следующий процентный период Банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде, что оформляется новым заявлением заемщика.

п. 5.2.3. Досрочный полный или частичный возврат кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счетах заемщика в определенном объеме и в дату, указную в заявлении заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита, заявление заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения кредита сохраняется.

**.**.**** г. Бочарников М.С. обратился в ДО «Сызранский» филиал № 6318 ВТБ -24 (ЗАО) с жалобой организованного характера, в которой попросил разобраться в сложившейся ситуации и закрыть вышеназванный кредитный договор от **.**.**** г. г., так же сообщил о том, что ранее специалист Банка устно уверил Бочарникова М.С., о том, что договор закрыт.

**.**.**** г. Бочарников М.С. получил из ВТБ-24 ответ об отказе в удовлетворении его требований в виду того, что по состоянию на **.**.**** г. остаток денежных средств на его счетах составил 230 070 руб. и в соответствии с п. 5.2.3. Правил кредитования оп продукту «Кредит наличными» Банка ВТБ - 24 заявление Бочарникова М.С. не было исполнено Банком ввиду того, что заемщик не обеспечил на банковских счетах наличных денежных средств в достаточном объеме для осуществления полного досрочного погашения.

Согласно выписке по контракту клиента «ВТБ-24» Бочарникова М.С. баланс на начало периода на **.**.**** г. составило 70 руб., **.**.**** г. Бочарниковым М.С. внесено на счет банковской карты №00 - 230 000 руб., что в общей сумме составляет 230 070 руб., что является меньшей суммой по сравнению с указанной в заявлении о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности **.**.**** г. по кредитному договору от **.**.**** г. №00 в сумме 230 099,55 руб.

Суд считает, что действия Банка ВТБ – 24 (ЗАО) являются законными и обоснованными, т.к. на **.**.**** г. на счете банковской карты №00 Бочарникова М.С. находилось 230 070 руб., вместо 230 099,55 руб. - суммы указанной в заявлении о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от **.**.**** г. №00, в связи с чем Банком ВТБ – 24 (ЗАО) сохранился действующий до момента подачи заявления о полном досрочном погашении задолженности по кредиту порядок погашения кредита, т.е. по графику погашения кредита и уплаты процентов, путем списания в бесспорном порядке в пользу банка со счета платежной банковской карты денежные средства в размере суммы обязательств по договору.

В связи с чем, суд считает, что кредитное соглашение №00 от **.**.**** г. заключенного между Бочарниковым М.С. и Банком «ВТБ-24» (ЗАО) нельзя признать исполненным, в удовлетворении данного требования истца Сызранского общества защиты прав потребителей (СОЗПП), действующего в интересах Бочарникова М.С. следует отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа в госбюджет за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % суммы, присужденной в пользу Бочарникова М.С., перечислить 50 % суммы взысканного штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя на расчетный счет Сызранского общества защиты прав потребителей в Земском банке г. Сызрань так же не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от требований признании кредитного договора надлежаще исполненным..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

    Исковые требования Сызранского общества защиты прав потребителей (СОЗПП) в интересах Бочарникова МС к ВТБ-24 (ЗАО) о признании кредитного договора надлежаще исполненным, взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:                             Сорокина О.А.