Решение по делу № 2-3218/2013 ~ М-2939/2013 от 14.10.2013

                         Дело №3218/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2013 года г.Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Г.,

при секретаре судебного заседания Крымшамхаловой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-3218/13 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ловпаче ФИО1 о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Ловпаче А.И. (далее - Заемщик, Ответчик) взыскании денежных средств. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 135 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 135 000, 00 руб., проценты за пользование кредитом – 14,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 11 000 руб. Согласно Выписки по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Ловпаче А.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Соглашению, Банк вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с Ловпаче А.И. просроченной задолженности, а именно: - просроченного основного долга в сумме 114 239,38 руб., начисленных процентов – 4 803,04 руб., штрафов и неустоек - 3 174,88 руб., комиссии за обслуживание счета – 10 746,00 руб., в общей сумме 132 963,30 руб. А также расходы по уплате госпошлины в размере 3859,27 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве заявленные исковые требования поддержал, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, копию решения суда и исполнительный лист направить в ЮЦ ДВПЗ ОАО «Альфа-Банк».

В судебные заседания, назначенные на 08.11.2013г., 28.11.2013г., и 12.12.2013г., ответчик Ловпаче А.И. не являлась, была надлежаще извещена о времени и месте судебных заседаний, письменных возражений не представила. Неявка ответчика в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению данного гражданского дела по существу.

Таким образом, на момент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчиков, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело с учетом мнения представителя истца, суд, руководствуясь частью 3 и часть 5 статьи 167 ГПК РФ, принимая во внимание положения части 3 статьи 6.1 ГПК РФ и 154 ГПК РФ, пункт 1 статьи 1 Федерального закона от 30 апреля 2010 г. № 68-ФЗ «О компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок», определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства. При этом представитель истца не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков. В связи, с чем суд определил рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии с п. 1 ст.1 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Соглашение о кредитовании между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Ловпаче А.И. было заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 14.09.2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Ловпаче А.И. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежные средства заемщику в размере 148 821,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 135 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 14,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 11 000,00 руб.

Согласно Выписки по счету от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Ловпаче А.И. от ДД.ММ.ГГГГ года, 135 000,00 руб. перечислено ООО «Промхим». Из этого следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Ловпаче А.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В такой ситуации требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются правомерными, поскольку основаны на вышеперечисленных нормах Гражданского кодекса РФ и условиях заключенного кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ответчика по указанному договору составила 132 963,00 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Также с ответчика следует взыскать проценты за пользование кредитом в сумме 4 803,04 руб.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В данном случае договором между сторонами был предусмотрен иной размер штрафных процентов за просрочку исполнения ответчиком денежных обязательств по кредитному договору (п. 6.2.4 Общих правил). В соответствии с расчетами истца, основанными на договоре, общая сумма неустоек и штрафов, подлежащих взысканию с ответчика, по состоянию на 19 июля 2013 года составила 3 174,88 руб. Произведенный истцом расчет этих сумм ответчиком не оспорен и судом признается правильным.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, гражданское судопроизводство ведется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком в судебное заседание доказательств в опровержение доводов истца не представлено. Суд считает, что истцом представлены надлежащие доказательства неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств. Установленные в суде обстоятельства являются основанием для частичного удовлетворения исковых требований.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно анкеты – заявления Ловпаче А.И., последний просит заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете. Данная анкета подписана Ловпаче А.И. С Общими условиями кредитования, размерами комиссии, тарифами ОАО «Альфа-Банк» Ловпаче А.И. была ознакомлена под роспись, со всеми условиями согласилась.

Однако, в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с Правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора, а исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 10 746,00 руб. не подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования ОАО «Альфа-Банка» о возмещении ответчиком понесенных ими судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере 3 859,27руб., суд считает их подлежащими удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Уплата госпошлины подтверждается Платежным поручением № 15393 от 06.09.2013 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 2,194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банка» к Ловпаче ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Ловпаче ФИО1 в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> – начисленные проценты; <данные изъяты> - штрафы и неустойки.

Взыскать с Ловпаче ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банка» <данные изъяты> в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в части взыскания с Ловпаче ФИО1 суммы <данные изъяты> – комиссии за обслуживание счета - отказать.     

    Ответчик вправе подать в Черкесский городской суд заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Черкесского городского суда подпись О.Г. Ковалева