Мотивированное решение от 06.05.2019 по делу № 02-2162/2019 от 04.03.2019

                                                               Дело № 2-2162/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                дата

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

с участием истца фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации, наименование организации об изменение условий кредитного договора, изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования,

установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчикам наименование организации, наименование организации об изменение условий кредитного договора, изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, мотивируя заявленные требований тем, что дата между ним и наименование организации был заключен кредитный договор № 134053, по которому банк предоставил истцу в кредит денежные средства в размере сумма на 60 месяцев под 21.9 % годовых. В связи с ухудшением здоровья и финансового положения истец некоторое время не осуществлял внесение платежей по договору, а в дальнейшем снова начал исполнять кредитные обязательства. В настоящее время задолженность истца составляет сумма Однако вносимые денежные средства идут лишь на погашение штрафной неустойки, что свидетельствует о постоянной долговой зависимости клиента перед банком. Банк же злоупотребляет своими правами, устанавливая высокий размер неустойки, которая явна не соразмерна последствиям нарушения обязательства. При оформлении кредитного договора истцу было выдано заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, что являлось обязательным условием получения кредита. Истец был вынужден заключить договор страхования с наименование организации, не имея возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Страховая премия составила сумма и была включена в сумму кредита, увеличив размер платежей по нему. Услуга страховая была навязана истцу, что дает ему право признать договор страхования недействительным. В связи с изложенным, истец просит изменить условия кредитного договора, изменить порядок погашения задолженности по кредитному договору: в первую очередь – сумма основного долга, во вторую – проценты за пользование кредитом, а в третью – неустойка, признать договор страхования недействительным, взыскать с наименование организации денежную сумму в размере сумма

Истец фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, отказать в удовлетворении требований в полном объеме по доводам представленных возражений.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлял, возражений на исковое заявление не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных представителей ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав и оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст.819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор № 134053, согласно которому Банк предоставил заемщику сумма на срок 60 месяцев под 21,9 % годовых.

Согласно представленных стороной ответчика расчетом задолженности и истории операций по договору, заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по уплате кредита, последний платеж был внесен дата.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

До подписания договора истец фио был ознакомлен полностью с тарифами банка и условиями кредитования и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что фио была надлежащим образом предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге кредитования, в том числе о размере штрафных санкций.

Довод о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенных истцом обязательств и подлежит снижению в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, не может быть принят во внимание, поскольку вопрос о применении положений ст.333 ГК РФ подлежит разрешению при рассмотрении требований банка к заемщику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, что предметом рассматриваемого спора не является.

Пунктом 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительского кредит предусмотрен порядок зачисления денежных средств, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, который полностью соответствует п.20 ст.5 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Так, согласно указанной норме права сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из представленной банком выписки о зачислении поступивших платежей следует, что очередность зачисления денежных средств соответствует п.20 адрес закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и Общим условиям, тогда как требования истца об изменении указанного порядка не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

В соответствие со ст.329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

В кредитном договоре заключенном между фио и наименование организации отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.2 и п.17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.

Указанное обстоятельство полностью опровергает довод истца о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Также судом установлено, что дата истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика. Подписывая данное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в наименование организации в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», также дал согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере сумма 

В соответствии со ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, учитывает, что представленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, о чем свидетельствуют кредитный договор и заявление на страхование, при заключении кредитного договора истец получила полную информацию о предоставляемых ему услугах, при этом фио был согласен со всеми положениями договора и заявления, обязался их выполнять, имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказаться от нее, и это решение не влияло на принятие решения о выдачи кредитных средств. Истец при заключении кредитного договора выразил свое согласие на добровольное страхование, изъявил желание быть застрахованным в наименование организации.

Отсутствие информации о возможности страхования у других страховых компаний не нарушает права истца как потребителя, поскольку такая возможность не охватывается оказываемой банком услугой, тогда как у заемщика имелось право самостоятельно, вне рамок условий предлагаемой банком программой страхования получить услуги других страховых компаний.

Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, фио в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, отсутствуют правовые основания для признания договора страхования недействительным и взыскании денежных средств в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░