Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-200/2019 от 02.04.2019

Дело № 11-200/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 мая 2019 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Шаповаловой Е.И.,

при секретаре Колесниковой А.Д.,

с участием представителя истицы адвоката Резанцевой И.В действующей на основании ордера № 11483 от 16.05.2019 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иск (ФИО)1 к Публичному акционерному обществ «Восточный экспресс банк» о признании расторгнутым договора на открытие текущего банковского счета, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе Публичного акционерного общемтва «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 31.01.2019 года,

УСТАНОВИЛ:

(ФИО)2 обратился с указанным иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» просила признать расторгнутым договора на открытие текущего банковского счета, взыскании уплаченных денежных средств в размере 24000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 14 500 рублей, в обоснование требований указав, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «Восточный экспресс банк» и (ФИО)3 заключен договор кредитования (№), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 120000 рублей со сроком возврата до востребования по ставке 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 55,00 % годовых за проведение наличных операций. Одновременно с договором истцом было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому истец заключила с банком договор текущего банковского счета на условиях, определенным Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифам Банка. В заявлении было указано, что в случае акцепта оферты заемщик просит Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (далее Карта), выпуск и обслуживание Карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Выдача материального носителя Карты при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 24000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение 4 месяцев. Истец (ДД.ММ.ГГГГ) гола обращалась с заявлением об отказе от дополнительных услуг в письменном виде в ПАО «Восточный экспресс банк», однако, Банк не удовлетворил ее требования, пояснив, что отказ от дополнительных услуг не освобождает от обязанности произвести оплату этих услуг (л.д. 2-6).

Решением мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области исковые требования (ФИО)4 удовлетворены. Решением суда постановлено: «Расторгнуть договор на открытие текущего банковского счета выпуск банковской карты Visa Instant Issue без материального носителя, заключенный между (ФИО)5 к Публичным акционерным обществом КБ «Восточный» (ДД.ММ.ГГГГ). Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу (ФИО)6 комиссию за выпуск карты в размере 23849,31 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 12424,66 рублей, а всего 37273 рубля 97 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход городского округа город Воронеж государственную пошлину в размере 1215 рублей 48 копеек (л.д. 78-82).

Не согласившись с указанным решением ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 31.01.2019 г. отменить, принять по делу новое решение, в удовлетворении исковых требований отказать в полно объеме. Указав, что денежные средства в сумме 24 000 рублей - это плата за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» и услуги, включенные в Пакет Тарифного плана Суперзащита № 6». Оплата производится за счет кредитных средств, Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету Дебетовой виртуальной карты. Виртуальная дебетовая карта - специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Виртуальная карта работает без ПИН-кода. Для расчетов используются следующие параметры: номер карты, срок ее действия и трехзначный код для проверки подлинности карты. У платежной системы Mastercard Worldwide код носит название CVC2, у Visa nternational - CVV2. Использование таких карт при расчетах в Интернете повышает уровень безопасности проведенных операций, поскольку виртуальная карта позволяет не раскрывать реквизиты основной карты и исключает риск утраты материального носителя, что означает невозможность доступа к данной карте третьих лиц. Создавая виртуальную карту, потребитель самостоятельно устанавливаете лимит по ней. Этой дебетовой картой впоследствии больше никто не сможет воспользоваться, так как лимит по ней израсходован. Лимит по карте можно сделать выше стоимости покупки, оплачиваемой через Интернет. В таком случае можно установить лимит разового списания, превысить который будет -нельзя, что также снижает риск мошенничества. Оформление дополнительной услуги не является условием для получения кредита, клиенту разъясняется и указывается, как в согласии, так и в заявлении на открытие текущего банковского счета. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года). Дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Таким образом, плата за обслуживание карты, является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание счета. Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 88-91).

В судебное заседание истица (ФИО)7 не явилась в поступившем в суд заявлении, просила рассмотреть апелляционную жалобу в ее отсутствие, против удовлетворения апелляционной жалобы возражала.

В судебном заседании представитель истицы Резанцева И.В действующая на основании ордера № 11483 от 16.05.2019 г., против удовлетворения апелляционной жалобы возражала, просила решение мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 31.01.2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.

ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте заседания извещалось судом в установленном законом порядке, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Суд считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 320 ГПК РФ решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке.

Право апелляционного обжалования решения суда принадлежит сторонам и другим лицам, участвующим в деле.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Указанных нарушений мировым судьей при рассмотрении дела не допущено.

Судом правильно применены нормы материального права к возникшим правоотношениям сторон, а также нормы процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму проценты на нее.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГПК РФ).

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 12 данного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского креди (займа), определенной исходя из условий договора потребительск» кредита (займа), действующих на дату заключения договора _ потребительского кредита (займа). Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную дополнительной услуги кредитора и должен обеспечиь возможность - заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

В соответствии с разъяснением, приведенным в п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 15.11.2017), злоупотребление доверием потребителя при предоставлении ему информации о товаре недопустимо.

Как следует из текста заявления, выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «Восточный экспресс Банк» и (ФИО)8 был заключен договора кредитования (№), по условиям которого бал предоставил истцу кредит в размере 120000 рублей со сроком возврата до востребования по ставке 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 55,00 % годовых за проведение наличных операций (л.д. 7-13)

Одновременно с подписанием кредитного договора, истец подписала заявление, из текста которого следует, что истец дала согласие на уплату 24000 рублей за подключение карты «Visa instant issue» без материального носителя. При этом в заявлении истица указала, что понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 24000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 7950 рублей 00 копеек, за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 150 рублей 00 копеек. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет (далее ТБС) не позднее 12 числа месяца.

Истец дала свое согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на ТБС.

Частичное досрочное внесение платы за выпуск Карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск Карты производится по согласованию с Банком.

Из п. 18 кредитного договора следует, что кредитная карта и ПИН- конверт (при наличии) выдаются истцу, то есть кредитным договором предусмотрен выпуск карты на материальном носителе.

Как следует из текста заявления, плата за выпуск карты составляет 24000 рублей, в соответствии с п. 15 кредитного договора, плата за оформление той же карты 800 рублей.

В соответствии с текстом согласия на дополнительные услуги, подписанным истцом, истец дает согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты... » и оплату услуги в размере 24000 рублей. При приобретении услуги, банк бесплатно предоставляет: участие в программе комплексного страхования, выпуск карты (№) Детская, начисление процентов на остаток средств на счете, присоединение к бонусной программе «Суперзащита».

Поскольку указные противоречия в тексте договора, заявления, письменного согласия, заявления на присоединение к программе страхования объективно затрудняли восприятие текста соглашения и делали невозможной оценку его условий, истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от данных дополнительных услуг, поскольку не понимает их сути.

Данное заявление поступило (ДД.ММ.ГГГГ), то есть спустя 2 дня после подписания заявления.

При указных обстоятельствах истец, реализовало свое право, предоставленное Законом « О защите прав потребителей», об отказе от исполнения договора в части подключения к тарифному плану с ценой подключения 24000 рублей.

При этом, учитывая, что карта выпускается в электронном виде, ответчик должен был предоставить коды доступа к карте для ее использования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Истец отрицала передачу ей каких-либо реквизитов карты, а также предоставление каких-либо иных услуг в рамках тарифного плана.

Однако доказательств оказания истцу каких-либо услуг, указанных в письменном согласии (передачи карты, либо данных, позволяющих получить доступ к карте Visa instant issue, д подключения истца бесплатно к программе страхования, передачи карты (№) Детская), не представлено.

Таким образом, отказ истца от дополнительных услуг в части подключения к тарифному плану «Суперзащита» Пакет (№), обоснован.

При указанных выше обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованном пришел к выводу о взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу (ФИО)9 денежных средств, уплаченных банку за дополнительные услуги и выпуск карты.

С учетом установленных обстоятельств суд первой инстанции правомерно взыскал компенсацию морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона о защите прав потребителей, в размере 1000 рублей и штраф в размере 12424,66 рублей в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке.

Суд соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на оценке собранных доказательств, установленных фактических обстоятельствах, оснований не согласиться с данной оценкой у суда апелляционной инстанции не имеется.

Доводы изложенные в апелляционной жалобе были предметом исследования и рассмотрения суда первой инстанции, не влияют на правильность принятого судом решения, основаны на ошибочном толковании норм права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. 12, 56, 67 ГПК РФ и не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

При таких обстоятельствах у суда апелляционной инстанции не имеется предусмотренных ч. 1 ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, поскольку суд первой инстанции вынес решение на основе доказательств, имеющихся в материалах дела.

Указанные в апелляционной жалобе доводы свидетельствуют лишь о несогласии истца с принятым решением.

Иные доводы, которые бы имели правовое значение и нуждались в дополнительной проверке, апелляционная жалоба Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» не содержит.

С выводами мирового судьи суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку при разрешении возникшего спора мировым судьей верно определены юридически значимые обстоятельства, правильно применены к спорным правоотношениям нормы материального права, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 31.01.2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - без удовлетворения.

Судья Е.И. Шаповалова