Решение по делу № 2-135/2016 ~ М-23/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-156/16г. Решение

Именем Российской Федерации

21.03.2016 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Ашева М.М.,

при секретаре Трегубовой А.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тхабисимовой Т.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Тхабисимова Т.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование иска Тхабисимова Т.А. указала, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <данные изъяты>. на сумму <данные изъяты>

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<данные изъяты>., была направлена претензия на почтовый ящик ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик были лишен возможности повлиять на его содержание.

Тхабисимова Т.А. считает, что ее права как истца в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора.

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора № процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако согласно кредитному договору № полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%

Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489 и п.1 ст.819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителе от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора №, - <данные изъяты>% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам.

Тхабисимова Т.А. считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 20% несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи, с чем, на основании ст.333 ГК РФ, просит суд об ее уменьшении.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>., Тхабисимова Т.А. считает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Кроме того, полагает, что вина ответчика в причинении ей морального вреда налицо, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору <данные изъяты>

Просит суд:

Расторгнуть кредитный договор <данные изъяты>.

Признать пункты кредитного договора <данные изъяты> недействительными, а именно <данные изъяты> в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки.

Признать незаконным действия ответчика, а именно в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание Тхабисимова Т.А. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик – представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Исследовав материалы дела, суд считает в удовлетворении исковых требований Тхабисимовой Т.А., следует отказать в связи, со следующим:

Согласно материалам дела <данные изъяты>. между Банком и истцом был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты>, на <данные изъяты> месяцев.

На основании ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 2 ст.432 ГК РФ, определено, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В Кредитном договоре, заключенном с истцом, и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 63200 рублей. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе "ежемесячный платеж (общая сумма)".

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Согласно Кредитному договору Клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком Платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Поскольку истец поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то можно прийти к выводу, что истец прочел и был согласен с условиями договора.

В связи, с тем, что между банком и Тхабисимовой Т.А. был заключен Кредитный договор, у Тхабисимовой Т.А. перед Банком возникли обязательства по возврату денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно графику платежей истец обязан осуществлять погашение задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>.

Из представленной суду справки о задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на <данные изъяты>, у Тхабисимовой Т.А. имеется задолженность по кредитному договору <данные изъяты>

Данная задолженность образовалась из-за ненадлежащего исполнения Тхабисимовой Т.А. взятых на себя обязательств по кредитному договору.

В ст. 450 ГК РФ указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи, с чем отсутствуют основания для расторжения кредитного договора по требованию Тхабисимовой Т.А.

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора.

Размер Неустойки, начисляемой на сумму просроченного основного долга, определен в п. 12 Индивидуальных условий и составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, что соответствует ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N353-ФЗ
"О потребительском кредите (займе)" согласно которому, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При оформлении кредита, истцом было подано заявление о добровольном страховании.

Банком было разъяснено истцу, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита.

Истец подписал заявление, добровольно выразил желание заключить договор страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Из заявления о добровольном страховании следует, что у истца была возможность отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования заключен между Истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Банком был предоставлен кредит на оплату страховой премии. В итоге общая сумма кредита составила <данные изъяты>

Истец был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

Денежные средства в счет платы страховой премии в размере <данные изъяты> списаны со счета заёмщика на основании его заявления от 23.04.15г. и в полном объеме были перечислены Страховщику со счета платежным поручением о перечислении страховой премии.

Страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что Банк не нарушал права Тхабисимовой Т.А.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тхабисимовой Т.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея в течение месяца со дня объявления, через Гиагинский районный суд.

Председательствующий М.М. Ашев