Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2019 ~ М-172/2019 от 20.02.2019

Дело № 2-296/2019

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кандалакша 16 апреля 2019 года

Кандалакшский районный судМурманской области в составе:

судьи Кузьмич Н.В.,

при секретаре Лукановой Ю.В.,

с участием ответчиков Сальникова М.В., Сальниковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Кандалакшском районном суде гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Сальникову М.В., Сальниковой О.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Кредитор, истец) в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Сальникову М.В. и Сальниковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что <дата> между ПАО «Сбербанк (Кредитор) и Сальниковым М.В., Сальниковой О.С. был заключён кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчикам был выдан кредит в сумме 720000 руб. под 13,75% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 62,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <номер>. Заёмщиками неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счёт погашения кредита. В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Созаёмщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). За период с <дата> по <дата> образовалась задолженность в размере 344804 руб. 00 коп., в том числе, 290 667 руб. 18 коп. – просроченная ссудная задолженность, 25814 руб. 52 коп. – просроченные проценты, 28 322 руб. 30 коп. – неустойка. В обеспечение исполнения Созаёмщиками обязательств по Кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стала квартира, общей площадью 62,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <номер>. В связи с тем, что на момент обращения в суд ответчиками не исполняются принятые по Кредитному договору обязательства, просит суд расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>; взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности 344 804 руб. 00 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 18648 руб. 04 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 62,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <номер>, установив начальную продажную цену в размере 900000 руб.

В судебном заседании представители истца не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчики Сальников М.В., Сальникова О.С. в судебном заседании возражали против удовлетворения иска в части расторжения заключенного кредитного договора и обращения взыскания на квартиру. Сумму задолженности не оспаривали.

Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно требованиям статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований или в возражение на заявленные требования.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк» и Сальниковым М.В. с Сальниковой О.С. заключён кредитный договор <номер>.

В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Созаёмщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 720000 руб. под 13,75% годовых на квартиру по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно пункту 4.1. Погашение кредита производится Созаёмщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом созаёмщики уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно пункту 5.3.4 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать от созаёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаёмщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

По состоянию на 14.01.2019 задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> составляет 344804 руб. 00 коп., в том числе, 290667 руб. 18 коп. – просроченная ссудная задолженность, 25 814 руб. 52 коп. – просроченные проценты, 28 322 руб. 30 коп. – неустойка.

ПАО Сбербанк в адрес Сальниковой О.С. и Сальникова М.В. заказными письмами были направлены требования от <дата> о досрочном погашении кредита. Однако до настоящего времени данные требования не исполнены.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Созаёмщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости: квартира по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости.

<дата> составлена закладная, зарегистрированная <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по МО. В соответствии с данной закладной залогодатели Сальникова О.С., Сальников М.В., передали в залог Сбербанку в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенного между созаемщиками Сальниковой О.С. и Сальниковым М.В и Сбербанком, четырёхкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно пунктам 9 и 11 закладной право собственности залогодателей на заложенное имущество подтверждается государственной регистрацией <дата>, регистрационный номер <номер>. (совместная собственность); основанием возникновения права собственности залогодателей на имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, является договор купли-продажи от <дата> между залогодателями и ФИО5, ФИО6

Учитывая, что Созаёмщиками обязательства по кредитному договору от <дата> <номер> не исполнены, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 344804 руб. 00 коп. подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 2 статьи 334 ГК РФ (в редакции от 11.02.2013) залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно статье 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу статьи 10 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) договор об ипотеке заключается в письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечёт его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Договор об ипотеке считается заключённым и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

В соответствии с Кредитным договором от <дата> <номер> ответчиками предоставлено Банку в залог следующее имущество: 4-комнатная квартира, общей площадью 62,2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <номер>.

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.1.1 Кредитного договора).

В соответствии с пунктами 3.1., 3.1.1., 3.1.2 выдача кредита производиться единовременно по заявлению титульного Созаёмщика путём зачисления на счёт на условиях, установленных Кредитором после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по Договору согласно п.2.1.1. Договора; предоставления (обеспечения предоставления) Созаёмщиками Кредитору страхового полиса/договора страхования на предметы залога – объект(ы) недвижимости, указанный(ые) п. 2.1.1. Договора, трёхстороннего соглашения, заключённого между страховой компанией, Кредитором и залогодателем (ями) о порядке работы со страховым возмещением в соответствии с п. 5.4.2 Договора, и документа, подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

С момента государственной регистрации права собственности «Покупателя» на указанную квартиру, квартира считается находящейся в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При регистрации права собственности «Покупателя» на квартиру одновременно подлежит регистрации права залога (ипотеки). Залогодержателем по данному залогу является ПАО «Сбербанк России», как Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости Залогодателем – «Покупатель». Права Залогодержателя удостоверяются закладной. Предмет залога оценивается Залогодателем и Залогодержателем в сумму 720000 руб. (п. 5 Закладной).

Стороны установили, что с момента передачи квартиры «Покупателю» и до её полной оплаты квартира не будет считаться находящейся в залоге у «Продавца».

Договор купли-продажи квартиры от <дата> зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Мурманской области в <адрес> <дата>, номер регистрации <номер>; произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона от <дата>, номер регистрации <номер>.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 4 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьёй, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке «залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьёй 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пунктом 4 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём, в том числе, начальную продажную цену имущества на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Истец указал, что согласно отчету независимого оценщика <номер> от <дата> стоимость 4-комнатной квартиры, общей площадью 62,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1000000 руб.

Указанная стоимость ответчиками не оспорена, доказательств иной стоимости объекта суду не представлено.

Поскольку должниками обязательства не исполнены, суд считает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное ответчиками имущество подлежит удовлетворению.

Суд считает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного имущества в размере 900000 руб. Определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Доводы ответчиков о отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество суд считает несостоятельными.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая сумму задолженности по кредитному договору и срок допущенных ответчиками нарушений, оснований для признания их незначительными суд не усматривает.

В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд соглашается с доводом истца, что, в связи с тем, что в течение длительного периода времени заёмщики не исполняют взятые на себя обязательства, не вносят периодические платежи, невыполнение заёмщиками принятых на себя обязательств существенно нарушает условия кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд считает, что имеются основания для принятия решения о расторжении кредитного договора от <дата> <номер>, заключённого между ПАО «Сбербанк России» и Сальниковым М.В., Сальниковой О.С.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 18648 руб. 04 коп., в том числе 6648 руб. 04 коп. – по имущественным требованиям, 12 000 руб. по неимущественным требованиям, что подтверждается платёжным поручением от <дата> <номер>.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном размере, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18648 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать солидарно с Сальникова М.В., Сальниковой О.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от <дата> <номер> в размере 344 804 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 648 руб. 04 коп.

Обратить взыскание на заложенное Сальниковым М.В., Сальниковой О.С. по кредитному договору от <дата> года № <номер> недвижимое имущество: квартиру (кадастровый номер <номер>), общей площадью 62,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость 900 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор от <дата> <номер>, заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Сальниковым М.В., Сальниковой О.С..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Кузьмич