Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-28/2013 (2-615/2012;) ~ М-624/2012 от 12.12.2012

Дело № 2-28/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2013 года                                    пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ш.Н.М. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости автомобиля, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Ш.Н.М. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости автомобиля, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, указывая при этом, что Ш.Н.М. ДД.ММ.ГГГГ получила кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании кредитного договора № в размере 328789 руб. 80 коп. сроком на 5 лет. Процентная ставка по кредиту - 17,50% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет 8260 руб. 07 коп. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее 22 числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью. ДД.ММ.ГГГГ на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере 328789 руб. 80 коп. Согласно условиям договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплачивать начисленные на кредит проценты в соответствии с графиком. Кредитным договором № предусмотрено целевое использование кредита, а, именно, заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска. На основании п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение ТС (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ) предметом залога является приобретенный Ш.Н.М. за счет кредитных средств автомобиль. Ш.Н.М. нарушает график внесения денежных средств по погашению кредита и начисленных на него процентов. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ Банк вправе расторгнуть договор в судебном порядке при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ основанием для расторжения договора является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. При этом, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ш.Н.М. по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 467742 руб. 15 коп. Общая сумма задолженности складывается из следующего: сумма основного долга в размере 314832 руб. 25 коп., сумма начисленных на кредит процентов в размере 152909 руб. 90 ко<адрес> в своем заявлении просит суд взыскать со Ш.Н.М. на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с условиями Кредитного договора и приложенного расчета, сумму кредита, начисленные на кредит проценты в размере 467742 руб. 15 коп., в том числе, сумму основного долга в размере 314832 руб. 25 коп., сумму начисленных на кредит процентов в размере 152909 руб. 90 ко<адрес> того, просит обратить взыскание на предмет залога по договору № - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, установить начальную продажную стоимость автомобиля, а также взыскать в возврат госпошлины 11877 руб. 42 коп.

Представитель Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие. В своих заявлениях об изменении исковых требований, отказе от части исковых требований представитель Открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» указал, что от исковых требований об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска отказывается, просит суд принять их отказ в этой части. Со Ш.Н.М. просит суд взыскать сумму кредита и начисленные на кредит проценты, в том числе, сумму основного долга в размере 314832 руб. 25 коп., сумму начисленных на кредит процентов в размере 152909 руб. 90 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Ответчица Ш.Н.М., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила. В соответствии со ст. 167 ГПК суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления Ш.Н.М. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заявления-анкеты от 22.10 2010 года следует, что Ш.Н.М., ознакомившись с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (без комиссий за ссудный счет) (для договор, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ) и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «Автостатус на автомобили с пробегом», предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, заключить с ней следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, договор банковского счета, договор залога транспортного средства. Ш.Н.М. указывает, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания Заявления. Также подтверждает, что до подписания Заявления она была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержанием, в том числе, информацией о полной стоимости кредита. Заявление о предоставление кредита на приобретение транспортного средства подписано Ш.Н.М. В заявлении-анкете, подписанной Ш.Н.М. и представителем Банка, указаны данные о клиенте - Ш.Н.М. В «Параметрах кредита» указано, что кредит выдается в рублях, в размере 328789 руб. 80 коп. Величина ежемесячного платежа составляет 8260 руб. 07 коп. Дата последнего погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов ДД.ММ.ГГГГ, платежи производятся 22 числа каждого месяца. Процентная ставка по кредиту 17,5%, неустойка за каждый день просрочки составляет 0,5%. В заявлении-анкете также указано, что Ш.Н.М. ознакомлена с Условиями и Тарифами Банка, графиком платежей, согласна с ними. Автомобилем, который желает приобрести Ш.Н.М., является <данные изъяты> года выпуска. Кроме того, Ш.Н.М. обязалась погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением кредит, уплачивать начисленные проценты на него путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа.

Из заявления Ш.Н.М. от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче банковской карты в рамках Тарифного плана «Автостатус» на автомобили с пробегом физическим лицам видно, что ответчица просит предоставить ей возможность осуществлять операции с использованием выданной Карты по Счету №, открытый в рамках Кредитного договора №.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Прикамским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» на банковский специальный счет Ш.Н.М. № была зачислена сумма в размере 328789 руб. 80 коп.

Договором купли-продажи автомобилей с пробегом №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между продавцом ООО «Авто-бум» в лице директора и покупателем Ш.Н.М. установлено, что продавец продал Ш.Н.М. автомобиль марки RENAULTMEGANEIIEXE <данные изъяты>, регистрационный знак «Транзит» не выдан, стоимостью 387000 руб.

В соответствии с пунктом 2.2. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет Клиента, открытый в валюте Кредита.

Согласно пунктам 4.1., 4.2., 4.3. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления; проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным; при начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с пунктами 5.1., 5.2., 5.3 Условий, возврат предоставленного Клиенту Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления (поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также в связи с переносом Дат ежемесячного погашения, пришедшихся на Выходные и праздничные дни, на следующий Рабочий день). Размер последнего платежа должен быть уточнен Клиентом до его осуществления. Если в каком-либо месяце в период действия Кредитного договора отсутствует число, определенное как Дата ежемесячного погашения, то соответствующая сумма должна быть внесена на счет в валюте Кредита не позднее последнего календарного дня данного месяца, при этом Датой ежемесячного погашения будет являться последний календарный день данного месяца. Если в каком-либо месяце в период действия Кредитного договора Дата ежемесячного погашения приходится на выходной и/или праздничный день, то Дата ежемесячного погашения переносится на ближайший следующий за ним Рабочий день; возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется Клиентом путем зачисления на счет в валюте Кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, а также в п.п. 6.3.1.1 - 6.3.1.3 Условий и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в Даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно, а также в даты досрочного погашения в соответствии с п.п. 6.3.1.1. - 6.3.1.3 Условий соответственно. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей Даты ежемесячного погашения Кредита и Даты полного возврата Кредита, а также в даты досрочного погашения Кредита в соответствии с п.п. 6.3.1.1 - 6.3.1.3 Условий производить списание денежных средств со счета в валюте Кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Если дата списания является Выходным или праздничным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой Рабочий день. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата Кредита, уплаты начисленных процентов (в том числе процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки) производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной (в том числе по мере поступления денежных средств на Счет). Клиент также поручает Банку производить бесспорное списание со Счета предусмотренных Тарифами Банка комиссий и расходов, предусмотренной разделом 7 настоящих Условий неустойки, а также задолженности Клиента по Кредитному договору, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным истребованием Кредита и начисленных процентов, по основаниям, предусмотренным законом и Условиями. При отсутствии на Счете в валюте Кредита суммы, достаточной для погашения указной задолженности, настоящим Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. В случае, если валюта счетов отлична от валюты Кредита, Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства, направлять их на конвертацию в валюту Кредита по курсу Банка на дату проведения конверсионной операции для последующего зачисления полученных от конвертации средств на Счет в валюте Кредита и списания денежных средств в счет погашения задолженности Клиента. В случае, если валюта Кредита - доллары США или евро, Клиент также предоставляет Банку право не производить вышеуказанной конверсионной операции и без какого-либо дополнительного соглашения с Клиентом списывать в бесспорном порядке в счет исполнения обязательства по погашению задолженности необходимые суммы со своих счетов, открытых в Банке в валюте РФ (в том числе - по мере поступления на них денежных средств); при этом обязательства Клиента считаются исполненными в части, эквивалентной сумме, списанной со счетов, открытых в валюте РФ, и пересчитанной в валюту Кредита по Курсу Банка на дату списания. Данное условие является и понимается Сторонами как изменение соответствующих договоров банковского счета (договоров вклада до востребования), заключенных между Клиентом и Банком. В случае недостаточности денежных средств на текущих счетах и счетах по учету вкладов до востребования Клиента, открытых в Банке, Банк вправе производить бесспорное списание со счетов Клиента, открытых в иных кредитных организациях, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к договорам банковского счета (договорам вклада до востребования), заключенных Клиентом с кредитными организациями. В случае, если валюта счета, с которого производится списание, отличается от валюты Кредита, полученные средства конвертируются Банком в валюту Кредита по Курсу Банка на дату проведения конверсионной операции и направляются на погашение вышеуказанной задолженности; Обязательства Клиента по возврату в срок Кредита и уплате начисленных за пользование Кредитом процентов считаются исполненными при наличии на указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления даты соответствующего платежа на счете в валюте Кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у Банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к такому счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету. Кроме того, Клиент обязан дополнительно обеспечить наличие на Счете (Счетах) денежных средств, достаточных для оплаты комиссий и расходов Банка, подлежащих уплате Клиентом в соответствии с настоящими Условиями и тарифами Банка.

Согласно пунктам 6.1. - 6.1.1, 6.1.5, 6.4.1 - 6.4.1.1 Условий, Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления; В случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п. 6.4.1 Условий, требования о досрочном возврате Кредита и начисленных процентов, Клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании; Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в следующих случаях: если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты.

Пунктом 9.1. Условий предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих их Кредитного договора, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность Транспортное средство. Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о Продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления. Предмет залога остается у Клиента. Право залога по Договору о залоге возникает у Банка с момента возникновения у Клиента права собственности на Предмет залога.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между Ш.Н.М. и Прикамским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в офертно-акцептной форме, был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского вклада, включающие в себя условия договора оказания услуг.

Подпись ответчицы в Заявлении о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, Заявлении-Анкете доказывает факт того, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Доказательств обратного, а также того, что Ответчица была введена в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.

Ответчица вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в Банк ОАО АКБ «РОСБАНК», заполнила Заявление-Анкету.

Таким образом, между Ш.Н.М. и Прикамским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела усматривается, что Ш.Н.М., направив в Банк заявление-анкету, обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, выразила согласие с Условиями, ознакомилась с Тарифами, указав, что понимает их и полностью согласна с ними. Истец принял оферту.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статей 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими средствами.

Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита Ш.Н.М., а последняя, в нарушение Условий уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов.

Таким образом, суд считает, что требования о взыскании с ответчицы задолженности по основному долгу, процентов являются обоснованными.

Согласно расчету, представленного истцом, лицевого счета видно, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 314832 руб. 24 коп., размер процентов - 152909 руб. 90 коп., в том числе, проценты на срочную задолженность 88843 руб. 35 коп., просроченные проценты 58767 руб. 92 коп., проценты на просроченную задолженность 5298 руб. 63 коп.

Суд полностью соглашается с расчетами истца по сумме задолженности по основному долгу, процентов. Расчет данной суммы произведен в соответствии с Условиями, Тарифами, с которыми ответчица была ознакомлена. Каких-либо возражений относительно суммы задолженности, процентов ответчицей суду представлено не было.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентов подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом были заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости автомобиля.

В заявлении об отказе от исковых требований в части ОАО АКБ «РОСБАНК» от исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказалось, просят принять их отказ, при этом, последствия отказа им ясны и поняты.

Суд считает возможным принять отказ истца от требований об обращении взыскания на заложенное имущество. В связи с этим, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» об установлении начальной продажной стоимости автомобиля не могут быть удовлетворены.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 7877 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ш.Н.М. удовлетворить частично.

Взыскать со Ш.Н.М. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по Кредитному договору в размере 467742 руб. 15 коп., в том числе, основной долг - 314832 руб. 25 коп., проценты, начисленные на кредит - 152909 руб. 90 коп., а также в возврат государственной пошлины 7877 руб. 42 коп.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» об установлении начальной продажной стоимости автомобиля отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

<данные изъяты>

<данные изъяты>