Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-24/2018 (2-938/2017;) ~ М-903/2017 от 20.11.2017

Дело №2-24/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Пойда А.Н.,

при секретаре Юркиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Морозовой Алене Владимировне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Морозовой А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от Д.М.Г. в размере 79 138 рублей 06 копеек, из которых 64 477 рублей 39 копеек – просроченный основной долг, 2 359 рублей 64 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 4 691 рубль 94 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1499 рублей 97 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 6 109 рублей 12 копеек - комиссия за обслуживание счета, а также судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2 574 рублей 14 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Морозова А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 126 300 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 126 300 рублей, проценты за пользование кредитом 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 5 400 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными задолженности заемщика перед банком составляет 79 138 рублей 06 копеек, данная задолженность образовалась в период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако Д.М.Г. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Представитель истца акционерного общества "АЛЬФА-БАНК", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.     

Ответчик Морозова А.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась, согласно телефонограмме просила дело рассмотреть в её отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анкеты-заявления на получение кредита наличными следует, что Морозова А.В. действительно обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Д.М.Г. с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита в сумме 126 300 рублей на срок 48 месяцев под 14,99 % годовых, полная стоимость кредита 49,86 % годовых, и суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита в размере 5 400 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 6. Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,49 % от суммы кредита. При этом Морозова А.В. была предварительно ознакомлена с общими условиями договора кредита наличными, с ними согласилась, о чем собственноручно расписалась в заявлении (л.д. 19).

Анкета-Заявление Морозовой А.В. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита наличными, включающих в себя общие условия об открытия счета, тарифы банка, график погашения.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее Общие условия) соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с даты зачисления суммы кредита на текущий счет. Принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, общих условиях является соглашением клиента о кредитовании. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет. Банк предоставляет клиенту кредит в случае акцепта заявления клиента и обязуется зачислить кредит на счет указанный клиентом в заявлении. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет. Дата зачисления подтверждается выпиской по счету (п. 1.6, 2.1, 2.4, п.3.1).

Согласно п. 2.8., 2.9., 2.10. Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются банком с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пунктом 3.3. Общих условий установлено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

В соответствии с п. 5.1., 5.2., 5.3. Общих условий при нарушении обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. условий, в части уплаты основного долга, в части уплаты процентов, в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета банк взимает с заемщика неустойки.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29,30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание текущего счета, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

С Условиями, Тарифами банка, ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении о получении кредита наличными.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Морозова А.В. Д.М.Г. получила денежные средства в размере 126 300 рублей и воспользовалась ими, осуществив расход денежных средств, в связи с чем с этого момента соглашение о кредитовании считается заключенным. Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по соглашению о предоставлении кредита надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в погашение кредита был произведен Д.М.Г..

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк обратился к мировому судье о взыскании с Морозовой А.В. задолженности по соглашению о кредитовании № №

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления АО «Альфа-Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с Морозовой А.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании № № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г., однако в связи с поступившими от должника возражениями Д.М.Г. указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на Д.М.Г., задолженность Морозовой А.В. составляет 79 138 рублей 06 копеек, из которых 64 477 рублей 39 копеек – просроченный основной долг, 2 359 рублей 64 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 4 691 рубль 94 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1499 рублей 97 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 6 109 рублей 12 копеек - комиссия за обслуживание счета.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает.

Разрешая заявленное требование истца о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае её взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Таким образом, снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

В свою очередь, ответчик доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, расчёт неустойки не опровергал. Исходя из свободы заключения договоров, при подписании соглашения о кредитовании заёмщик согласилась с условиями кредитования и с условиями ответственности в случае нарушения своих обязательств по оплате задолженности, в том числе с порядком расчёта неустойки.

Кроме того, по смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебном заседании не представлено.

Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют.

Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразила свою волю на возникновение у неё определённых договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнила.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, соотношение суммы долга по договорной неустойке и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере.

Оценивая доводы ответчика о досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании № № от Д.М.Г., суд находит их несостоятельными, по следующим основаниям.

    В соответствии с п.3.5.1 общих условий предоставления кредита наличными досрочное погашение части кредита осуществляется только в дату платежа, указанную в графике погашения. Для досрочного погашения части кредита клиент оформляет в отделении банка заявление о досрочном погашении части кредита в период с даты, следующей за датой предыдущего ежемесячного платежа до даты ближайшего ежемесячного платежа, указанного в графике погашения (включительно). Минимальная сумма досрочного погашения части кредита составляет 3000 рублей.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется в порядке, аналогичному указанному в п.3.5.1 общих условий (п.3.5.2.1).

Пунктом 3.5.5 Общих условий установлено, что для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает до 23-00 часов московского времени даты платежа наличие на текущем кредитном счете суммы, достаточной для полного погашения кредита и включающую в себя: сумму основного долга по кредиту по состоянию на дату очередного платежа, указанную в графике погашения, в которой планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за обслуживание счета в соответствии с тарифами и анкетой-заявлением, сумму начисленной неустойки (при наличии).

Как следует из представленного Морозовой А.В. заявления о досрочном погашении, Д.М.Г. она обратилась в отделение банка ОАО «Альфа-банк» с заявлением о досрочном погашении задолженности в полном объеме по соглашению о кредитовании от Д.М.Г. № №, на сумму, составляющую 105 762 рубля 22 копейки, в дату ближайшего ежемесячного платежа Д.М.Г.. При этом дала обязательство обеспечить наличие на счете № денежных средств на дату осуществления полного досрочного погашения в общей сумме 111 162 рубля 22 копейки, включающую в себя: сумму основного долга по кредиту для полного досрочного погашения, сумму ежемесячного платежа, сумму штрафа за досрочное погашение (при наличии), сумму просроченной задолженности (при наличии), сумму начисленных штрафов и пеней (при наличии).

Остаток на счете клиента № на Д.М.Г. составлял 69 рублей 67 копеек, о чем Морозова А.В. также была проинформирована работником банка в день обращения с заявлением.

В случае недостаточности средств на счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения (п.3.5.6)общих условий)

Из выписки по счету № за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что Д.М.Г. Морозовой А.В., через устройство Cash-in 400512, 400514, 401369, были внесены денежные средства на счет № в размере 105 800 рублей, что явилось не достаточным для полного погашения задолженности по кредиту, в дату ближайшего ежемесячного платежа Д.М.Г..

Таким образом, полное досрочное погашение задолженности Д.М.Г. не осуществилось, поскольку ответчиком не было выполнено обязательство о наличие на счете № денежных средств на дату осуществления полного досрочного погашения в общей сумме 111 162 рубля 22 копейки, в связи с чем истцом в дальнейшем до Д.М.Г. производилось списание денежных средств со счета ответчика в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями, изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения.

Подписывая кредитный договор, оформленный в виде анкеты-заявления о получении кредита, Морозова А.В. соглашалась со всеми предложенными Банком Условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в заявлении, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами Банка и общими условиями предоставления кредита наличными.

Норма части первой статьи 12 ГПК РФ, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании №№ от Д.М.Г. в размере 79 138 рублей 06 копеек, из которых 64 477 рублей 39 копеек – просроченный основной долг, 2 359 рублей 64 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 4 691 рубль 94 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1499 рублей 97 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 6 109 рублей 12 копеек - комиссия за обслуживание счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2 574 рубля 14 копеек.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Морозовой Алене Владимировне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Морозовой Алены Владимировны в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании №№ от Д.М.Г. в размере 79 138 (Семьдесят девять тысяч сто тридцать восемь) рублей 06 копеек, из которых 64 477 рублей 39 копеек – просроченный основной долг, 2 359 рублей 64 копейки – начисленные проценты (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 4 691 рубль 94 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 1499 рублей 97 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с Д.М.Г. по Д.М.Г.), 6 109 рублей 12 копеек - комиссия за обслуживание счета.

Взыскать с Морозовой Алены Владимировны в пользу акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 2574 (Две тысячи пятьсот семьдесят четыре) рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:     А.Н. Пойда

Мотивированный текст решения составлен 24 января 2018 года

Судья: А.Н. Пойда