Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4488/2019 ~ М-3817/2019 от 28.05.2019

Дело № 2-4488/10-2019

46RS0030-01-2019-005594-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года                         город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи – Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Нарышкиной Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к Нарышкиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 60 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 рублей. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Согласно тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Так как по договору имелась просрочка свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 75 053 рубля 09 копеек, из которых: 54 639 рублей 12 копеек – сумма основного долга, 5 089 рублей 03 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 500 рублей – сумма штрафов, 12 824 рубля 94 копейки – сумма процентов. Просит взыскать с ответчика Нарышкиной Т.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 053 рубля 09 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 451 рубль 59 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Нарышкина Т.А., не оспаривая образования задолженности, указала, что в силу тяжелого материального положения не имеет возможности погасить долг единовременно. Кроме того, просила снизить сумму процентов за пользование кредитом до 3 000 рублей, а также отказать в удовлетворении требований о взыскании суммы страховых взносов и комиссий, поскольку указанная услуга ей банком фактически была навязана.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 60 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 рублей.

В соответствии с п. 1 – 7 раздела IV условий договора об использовании карты с льготным периодом, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банком по окончании последнего дня месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос. Страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случае и болезней. За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами банка. При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

При этом процентная ставка по кредиту в форме овердрафта выданному для оплаты товаров или услуг составила: 44,9% годовых; комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 рублей; возмещение расходов банка на оплату страховых взносов – 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

В соответствии с тарифным планом минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. В заявлении на активацию карты установлена дата начала расчетного периода 15 число каждого месяца.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате минимальных платежей, внося их в неполном объеме и после установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению штрафов, а после ДД.ММ.ГГГГ прекратила вносить платежи.

В силу п.1 раздела VI условий договора об использовании карты с льготным периодом за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; 4 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с п. 2 раздела VI условий договора об использовании карты с льготным периодом, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашения задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил Нарышкиной Т.А. требование о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней перед банком образовалась задолженность в размере 75 053 рубля 09 копеек, из которых: 54 639 рублей 12 копеек – сумма основного долга, 5 089 рублей 03 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 500 рублей – сумма штрафов, 12 824 рубля 94 копейки – сумма процентов. Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении правового значения для разрешения спора не имеют, основанием для освобождения от исполнения обязательства не являются.

Оснований для снижения суммы процентов за пользование кредитом, как на то указывает ответчик, не имеется, поскольку положения ст. 333 ГК РФ, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, к данному требованию не применимы, т.к. проценты за пользование кредитом по своей правовой природе являются платой за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ), не являются неустойкой.

Доводы ответчика о том, что отсутствуют основания для взыскания страховых взносов и комиссий, поскольку услуга страхования банком ей была навязана, соответствующими доказательствами не подтверждены.

Как следует из раздела «о страховании» договора об использовании карты ответчик дала согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, для чего поручила банку списывать с ее счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страхования. О чем в п.20 – коллективное страхование раздела «о дополнительных услугах» поставила свою подпись.

Доказательств тому, что она была вынуждена согласиться на условия страхования, что в противном случае ей бы не был выдан кредит, ответчик не представила, не добыто таковых и в судебном заседании. Какого-либо несогласия с условиями страхования до настоящего момента ответчик не выражала, оплачивая услуги страхования в полном объеме.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 166, 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Соответствующих требований об оспаривании договора в части страхования и применении последствий недействительности ничтожной сделки ответчик не заявляла, оснований для применения таких последствий по собственной инициативе суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 451 рубль 59 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Нарышкиной Татьяны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 053 рубля 09 копеек, из которых: 54 639 рублей 12 копеек – сумма основного долга, 5 089 рублей 03 копейки – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 500 рублей – сумма штрафов, 12 824 рубля 94 копейки – сумма процентов; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 451 рубль 59 копеек, а всего: 77 504 рубля 68 копеек (семьдесят семь тысяч пятьсот четыре рубля шестьдесят восемь копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

    Полное и мотивированное решение стороны могут получить 15 июля 2019 года в 17 часов.

    Судья