Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2021 ~ М-295/2021 от 15.02.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2021 года                                                       город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Бабиной А.В.,

при помощнике судьи Саенко Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-484/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к Чистиковой Нине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к Чистиковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банк ВТБ24 (ЗАО) (впоследствии Банк ВТБ (ПАО) и Чистиковой Н.В., ответчик взял в долг 170 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20,70 % годовых. Однако, ответчик перестал исполнять взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) заключило с ООО «Филберт» договор № уступки права требования (цессии), согласно которому право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло от Банка ВТБ 24 (ПАО) к ООО «Филберт», при этом Чистикова Н.В. при заключении кредитного договора своей подписью дала согласие Банку на уступку третьим лицам права требования долга. Просит суд взыскать с Чистиковой Н.В. задолженность по кредитному договору в размере 111 824 руб. 79 коп, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 436 руб. 50 коп.

Истец ООО «Филберт» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, о дате, времени и месте которого извещено надлежащим образом, в письменном ходатайстве просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Чистикова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому судебное извещение вручено адресату Чистиковой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенное, с согласия представителя истца, изложенного в письменном ходатайстве, суд в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ (авторизация проведена ДД.ММ.ГГГГ) Чистикова Н.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 170 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 20,70 % годовых.

Как следует из содержания данного заявления, Чистикова Н.В ознакомлена и согласна со всеми Правилами договора о предоставлении и использовании карты, а также Тарифами, которые она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора.

Как следует из текста указанных документов, подписывая их, Чистикова Н.В. просила открыть на ее имя счет и предоставить ей кредит, понимая и соглашаясь с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о предоставлении потребительского кредита являются действия банка по открытию ей банковского счета и предоставлению кредита, выдаче карты ВТБ 24.

        При этом Чистикова Н.В. была ознакомлена с Правилами предоставления и использования карт в ВТБ 24 (ЗАО), Тарифами, информацией о размерах платежей, связанных с несоблюдением условий Договора о карте, при подписании заявления на получение карты- ДД.ММ.ГГГГ.

        Факт обращения ответчика в ВТБ 24 (ЗАО) с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления и его содержание сторонами не оспаривается.

        На основании поступившего от ответчика Чистиковой Н.В. заявления от ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ответчика был открыт банковский счет, подлежащий использованию в рамках договора о карте, на который ответчику перечислена денежная сумма, а также выпущена банковская карта ВТБ 24.

        Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту Чистиковой Н.В.., тем самым заключив договор №.

        Согласно содержания заявления от ДД.ММ.ГГГГ на кредитное обслуживание и приложения к нему, судом установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 20,70 % годовых.

        Данное заявление, Правила предоставления и использования карт в ВТБ 24 (ЗАО), Тарифы являются неотъемлемой частью договора, заключенного сторонами.

Судом установлено, что карта ответчиком Чистиковой Н.В. была активирована и последней были совершены операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты ВТБ 24 на указанных выше условиях.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (офертой) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета по карте и выпуска на его имя кредитной карты ВТБ 24.

В заявлении (оферте), подписанной Чистиковой Н.В., указано, что она ознакомлена и принимает Правила договора о карте, а также Тарифы по карте, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте.

В рамках заключенного Договора о карте банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Изложенное дает основания полагать, что заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ с учетом Правил и Тарифов, к которым она присоединилась, подписав это заявление, содержало условия, являющиеся существенными для договора рассматриваемого вида, что позволяет считать его надлежащей офертой – предложением о заключении сделки.

Согласно заявлению ответчик понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета Карты.

Таким образом, Договор о карте между Чистиковой Н.В. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

В рамках кредитного договора ответчику на открытый истцом банковский счет были переведены денежные средства в размере 170 000 руб.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Установлено, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление потребительского кредита, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

По договору банковского счета, согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении кредита и открытия банковского счета распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

Согласно п. 1. ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Договор в письменной форме, исходя из сути п.2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Офертой положениями ст. 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, считается согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении кредита, которое было акцептовано истцом путем открытия банковского счета, предоставления кредита, выдачи карты ВТБ 24.

Таким образом, договор о предоставлении кредита между Чистиковой Н.В. и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Между тем, судом установлено, что ответчик использовал предоставленные ему банком в рамках договора о предоставлении кредита денежные средства. Однако с ДД.ММ.ГГГГ перестал исполнять обязательства и вносить ежемесячные платежи.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии), согласно которому право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешло от Банка ВТБ 24 (ПАО) к ООО «Филберт», при этом Чистикова Н.В. при заключении кредитного договора своей подписью дала согласие Банку на уступку третьим лицам права требования долга.

Своим письмом ООО «Филберт» уведомило Чистикову Н.В. о новом кредиторе, а также о том, что ему предложено в добровольном порядке оплатить задолженность по договору в сумме 113 323 руб. 69 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в добровольном порядке исполнения данного требования от ответчика не последовало.

    В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1).

    Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (пункт 2).

    На основании пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

    Согласно пункту 12 анкеты- заявления на предоставление кредита и открытие банковского счета, подписанного Чистиковой Н.В. банк вправе передать (уступить права требования по договору третьим лицам, вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности.

    Таким образом, исходя из указанных выше норм Гражданского кодекса Российской Федерации и акта разъяснения действующего законодательства, стороны кредитного договора согласовали возможность полной или частичной переуступки прав кредитора лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

    До настоящего времени указанные кредитный договор и договор уступки прав (требований) в установленном законом порядке не расторгались, не изменялись, по искам сторон недействительными или незаключенными не признавались.

        Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Чистиковой Н.В возложенных на нее кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по кредитному договору процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные ООО «Филберт» исковые требования являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору, предоставленные ООО «Филберт» в рамках заявленных им требований, суд находит их верными, соответствующим условиям договора и закона, и определяет ко взысканию сумму в размере 111 824 руб. 79 коп., из них: 100 669 руб. 28 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 11 155 руб. 51 коп.- просроченная задолженность по процентам.

    Данный расчет ответчиком не опровергнут, доказательств несоответствия его условиям кредитного договора не представлено.

    Сведений о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору, не имеется. Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено.

        Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

        Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика Чистиковой Н.В. в пользу истца государственную пошлину в размере 3 436 руб. 50 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 111 824 ░░░░░░ 79 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 436 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░ 2021 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░        /░░░░░░░/                ░.░. ░░░░░░