Решение по делу № 2-423/2016 ~ М-326/2016 от 17.02.2016

    Дело № 2-423/2016 копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Лысьва 12 апреля 2016 года

    Лысьвенский городской суд Пермского края

    в составе председательствующего судьи Батуевой Г.Г.,

    при секретаре Савиных А.Г.,

    с участием ответчика Б.В.

    рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России» о признании навязанной услуги добровольного страхования, недействительной платы за подключение к программе добровольного страхования, недействительными условий п.1 кредитного договора, суд

УСТАНОВИЛ:

    17.02.2016г. публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») предъявило в суд иск к Б.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда на сумму основного долга <данные изъяты>. по ставке 22,40 % годовых, и судебных расходов в сумме <данные изъяты>., ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Б.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 22,40 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления на условиях ежемесячного внесения аннуитетных платежей. От надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, платежи не вносит. Просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 17.11.2015г. – <данные изъяты>., в том числе основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение процентов – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., а также проценты за пользование кредитом за период с 18.11.2015г. по дату вступления в законную силу решения суда на сумму основного долга в размере <данные изъяты>. по ставке 22,40 % годовых, и расторгнуть кредитный договор со дня вступления в законную силу решения суда.

    Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия, на иске настаивал в полном объеме, относительно требований по встречному иску Б.В. возражал.

Ответчик Б.В. в судебном заседании с иском не согласен, предъявил встречный иск, в котором просил признать навязанной услугу добровольного страхования, недействительной плату за подключение к программе добровольного страхования в сумме <данные изъяты>., недействительными условий п.1 кредитного договора. Подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ в банке им был оформлен кредит на сумму <данные изъяты>., но фактически получил <данные изъяты>. Представителем банка ему было разъяснено, что кредит будет застрахован, поскольку он рассчитывал в ближайшее время вернуть всю сумму кредита, то не обратил внимания на списание со счета <данные изъяты>. в счет оплаты по договору страхования кредита. Не согласен с суммой долга, считает, что им выплачена вся сумма кредита <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. Не отрицал, что подписал договор по кредиту на <данные изъяты>. и заявление на страхование вклада. Ему была вручена памятка по условиям страхования вклада, кредитный договор с графиком платежей. Но он эти документы не смотрел и не вникал в их содержание до настоящего рассмотрения дела. Просил суд в иске банку отказать и удовлетворить его встречный иск.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, просил о рассмотрении дела без их участия, возражал против удовлетворения встречного искового заявления, указав, что подключение к программе добровольного страхования производилось на основании письменного заявления Б.В.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены правовые последствия нарушения заемщиком договора займа, в частности если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и <данные изъяты> (заемщик) был заключен кредитный договор № с одновременным подписанием заявления на страхование жизни и здоровья. По условиям кредитного договора заемщику был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> руб. под 22,40 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.7-8), в том числе <данные изъяты> на уплату страхового взноса. (л.д.71).

Согласно п. 6 Договора и п.3.1.1 Общих условий кредитования возврат кредита и процентов осуществляется в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб., в соответствии с графиком платежей. (л.д.7,16, 9).

В силу п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности (п. 3.2.1)

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12, п.3.3)(л.д. 7, 16).

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выдав заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. (л.д.14).

ФИО31. ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по погашению кредита, нарушил сроки внесения платежей, длительное время платежи не вносит, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности по договору (л.д.11-12). В полном объеме сумма задолженности по кредитному договору на сумму <данные изъяты>. с причитающимися процентами ФИО32 на настоящее время не выплачена. Им было фактически оплачено: 05.01.2015г. - <данные изъяты> 13.01.2015г. - <данные изъяты>.

Долг заемщика ФИО2 по кредитному договору на 17.11.2015г. составил <данные изъяты>., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение процентов – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты>

    Данный расчет судом проверен и принят, поскольку составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, доказательств, опровергающих сумму задолженности, суду представлено не было, ответчиком не представлены доказательства полной оплаты долга и начисленных процентов по кредиту.

    Поскольку имеет место факт нарушения ответчиком обязательств по уплате кредита и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., при этом договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то в силу указанных выше норм закона, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.

Как видно из искового заявления, на основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015г. зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием – публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В силу ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, он фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, в январе 2015 года, о чем заявил банку, то требования истца в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суд считает, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Удовлетворению также подлежит требование истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору на будущее время.

Право истца на получение всех причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором, до дня возврата кредита, установлено в ст. 809, ст. 811 ГК РФ.     Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, истец вправе предъявлять требования к ответчику о взыскании процентов за пользование кредитом до дня окончания исполнения обязательства по возврату суммы кредита. В рассматриваемом случае истец заявил о взыскании не всех процентов, предусмотренных договором, а лишь начисленных по день расторжения договора, который считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда (статья 453 ГК РФ).

    Вместе с тем суд считает, что встречные исковые требования ФИО2 о признании навязанной услуги добровольного страхования, недействительной платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме <данные изъяты>., недействительными условий п.1 кредитного договора, удовлетворению не подлежат, исходя из следующего:

    В силу ч.1 и ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

    Как видно из п.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 был получен кредит на сумму <данные изъяты>. (л.д.7).

    Иные имеющиеся в материалах дела документы (решение о предоставлении кредита, распоряжение о перечислении средств, кредитный договор, заявление заемщика на зачисление кредита, мемориальный ордер) также свидетельствуют о получении заемщиком кредита на сумму именно <данные изъяты>., все эти документы были подписаны ФИО2 Свои подписи в указанных документах ответчик ФИО2 не отрицал (л.д.7-8, 60-63, 68, 80-81).    

    Доводы ФИО2 о том, что им была фактически получена сумма кредита <данные изъяты>., являются несостоятельными, и не подтверждены никакими доказательствами.     ФИО2, на указанный им лицевой счет была зачислена банком сумма <данные изъяты>., из которой по его заявлению (л.д.64) 02.12.2014г. банком была перечислена страховая премия и оплата банковских услуг в размере <данные изъяты> в посредничестве по договору страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 и страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование». Сумма <данные изъяты>. ФИО2 была снята наличными со своего счета ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ФИО2 сам по своему усмотрению распорядился полученным кредитом.

    Таким образом, оснований для признания п.1 кредитного договора, подтверждающей сумму кредита <данные изъяты>., недействительным не имеется.     

    Согласно ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять сделки, в том числе оказывать консультационные и информационные услуги.

    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В силу ч.1 ст.424, ст.781 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Заказчик обязан оплатить оказанные услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.    Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

    Клиент (застрахованное лицо) присоединяется как сторона к договору страхования, заключаемому со страховщиком при посредничестве Банка, путем подписания заявления на страхование.

    В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    В силу ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч.2 ст.434 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    По смыслу указанных норм закона, в кредитном договоре может быть предусмотрено условие о страховании заемщиком своих жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства с указанием банка выгодоприобретателем.

    Как разъяснил Президиум Верховного суда РФ в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика (п.4.4).

    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. под 22,4 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.7-8).

ФИО2 также изъявил желание быть застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается собственноручной подписью в Заявлении на страхование (л.д.64).

    Данная программа предусматривает защиту имущественных интересов, как заемщика, так и Банка при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате травмы или болезни, наступившей в период страхования, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданного Банком застрахованному лицу.

    Таким образом, при наступлении страхового случая задолженности заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заемщика задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы.

    Подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» №. (л.д.142-154), с заменой впоследствии фирменного наименования страховщика на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.161), которым определены условия и порядок заключения договора страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулируют взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.

    В соответствии с Соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней – договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события, произвести страховую выплату.

    Как видно из представленного Банком заявления, ДД.ММ.ГГГГ. - в день заключения кредитного договора, ответчиком ФИО2 было заполнено заявление на страхование жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», заявление собственноручно подписано ФИО2 (л.д.64).

    В заявлении на страхование, ФИО2, подписывая его, выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц. Также был согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. Был ознакомлен Банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. ФИО2 был согласен оплатить за подключение к Программе страхования общую сумму <данные изъяты>. за весь срок кредитования, что отражено в заявлении ФИО2 от 02.12.2014г. (л.д.64)

    На указанный по заявлению ФИО2 расчетный счет № банком была перечислена сумма <данные изъяты>. согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.68). Заявление ФИО2 на добровольное страхование (л.д.64) и извещение о перечислении в ОАО «Сбербанк России» с расчетного счета ФИО2 платы за подключение к программе добровольного страхования вклада (л.д.125), также подтверждают, что с расчетного счета ФИО2 банку была перечислена сумма <данные изъяты> руб. Все эти документы подписаны ФИО2, в судебном заседании он этого не отрицал.

    Согласно заявлению на страхование Банк предоставляет клиенту услугу по подключению к программе страхования. В случае если заемщик не возражает против подключения к указанной программе, то он может пользоваться этими услугами, если намерен уплатить банку плату за подключение в размере <данные изъяты>.

    При этом услугу по подключению к программе страхования Банк предоставляет с согласия заемщика, выраженной в письменной форме.

    Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п.2 ст.10 закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

    Из «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным (п.2.2). В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1). Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3).(л.д.155-156).

    За участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (п. 3.3.) (л.д.156).

    В заявлении на страхование указана сумма за подключение к Программе добровольного страхования вклада в размере <данные изъяты>. за весь срок кредитования, которая была включена в сумму кредита и увеличивающая, таким образом, его размер.

    Из копии извещения видно, что со счета ФИО2 перечислена плата за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>. (л.д.125).    

    Желание заемщика ФИО2 застраховаться удостоверено подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и является составной частью договора страхования (л.д. 64).

    Вышеуказанные обстоятельства подтверждают добровольное согласие ФИО2 на страхование жизни и здоровья.

    Кроме того, как следует из объяснений ФИО2 кредитный договор, заявление на страхование, были подписаны и заключены им добровольно, без принуждения с чьей-либо стороны, в том числе и сотрудников банка. Ему срочно нужны были деньги, поэтому он подписал все документы. Но вместе с тем, ему могли отказать в выдаче кредита (со слов заемщика), если бы он отказался от страховки, поэтому он подписал все документы, в том числе и заявление на страхование. Он получил на руки кредитный договор, график платежей, заявление на страхование, памятку на страхование. В смысл этих документов он не вникал. Менеджер банка указала, что страховку ему вернут, когда он выплатил всю сумму кредита. На руки ему выдали только <данные изъяты>., он их погасил ДД.ММ.ГГГГ. Страховку ему не вернули, он про нее и не спрашивал. Считает, что п.1 договора должен быть признан недействительным, так как он получил фактически <данные изъяты>., а не <данные изъяты>., и договор по страхованию, так как он с этими условиями банка не был согласен.

    Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ему условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил. ФИО2 имел возможность воспользоваться услугами других страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования, либо отказаться, но не сделал этого.

    Довод ответчика ФИО2 о том, что он подписал все условия кредитного договора и страхования не читая, суд находит несостоятельным, поскольку ничто не мешало ФИО2 прочитать и изучить все условия кредитного договора и договора страхования, а также размер выплат за страхование и услуги банка. В случае несогласия отказаться от всех этих условий. Однако суд считает, что ФИО2 были подписаны все документы собственноручно, добровольно, то есть ФИО2 выразил согласие со всеми условиями, в том числе по сумме кредитного договора, указанной в п.1, и условиями страхования. В случае несогласия с условиями кредитного договора, договора страхования, ФИО2 имел возможность отказаться от заключения указанных договоров.

    В обоснование встречного иска, ФИО2 указывает, что услуга по страхованию (плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья) была ему навязана Банком, суд считает несостоятельной, поскольку предоставление кредита ФИО2 не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе страхования, данная услуга была оказана в связи с тем, что он выразил свое личное намерение подключиться к программе страхования жизни и здоровья; кредит был бы предоставлен и в случае отказа ФИО2 от указанной услуги, заключение договора страхования выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случае утраты им трудоспособности или смерти.

    Так, допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля менеджер ПАО «Сбербанк России» ФИО34 подтвердила, что при заключении кредитного договора ФИО2 были разъяснены все условия оформления и выдачи кредита, а также условия страхования, со всеми условиями он согласился, о чем свидетельствуют его подписи. Ему была выдана памятка по условиям страхования. Возможно, если бы он отказался от страхования, ему было бы отказано в выдаче кредита. Решение о выдаче кредита принимает кредитная комиссия.

    Показания данного свидетеля не подтверждают с достоверностью, что в случае отказа от договора страхования кредитного договора ФИО2 было бы отказано в предоставлении кредита, так как менеджер банка вопросы предоставления или отказа кредита не решает. Кроме того, ФИО2 утверждал, что ранее ОАО «Сбербанк России» ему неоднократно предоставлял кредиты без договоров страхования.

    Таким образом, на основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Также ФИО2 добровольно было принято решение о заключении договора на указанных условиях. ФИО2 не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию или отказаться от договора страхования. Доказательств обратного не представлено.

    Следовательно, в силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено доказательств, подтверждающих, что включение суммы страхования по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту ему было навязано банком.

Таким образом, во встречном иске ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании навязанной услуги добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору №, недействительной платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме <данные изъяты>., недействительным условия п.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Частью 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам.

    При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.6), которая подлежит взысканию с ФИО2

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме <данные изъяты>.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» проценты за пользование кредитом за период с 18.11.2015г. по дату вступления в законную силу решения суда на сумму основного долга <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке 22,40 % годовых.

ФИО2 во встречном иске к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании навязанной услуги добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору №, недействительной платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме <данные изъяты>., недействительным условия п.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий: подпись Г.Г.Батуева

Копия верна. Судья: