Решение по делу № 2-691/2012 ~ М-444/2012 от 06.02.2012

Дело НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2012 года г.Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Близняковой Н.П.

при секретаре Добротворской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А.о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДАТА в размере <данные изъяты> руб. в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., начисленные пени в размере <данные изъяты>., а также начиная с ДАТА года и по день полного погашения обязательств по договору займа определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения в законную силу и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А., расположенную по адресу: АДРЕС, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков в счет возврата уплаченной госпошлины <данные изъяты> рубля.

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА заемщикам-залогодателям Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А. ЗАО «Мосстройэкономбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. ГУ ФРС по Алтайскому краю зарегистрировало ипотеку данного жилого помещения в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Залогодателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Ответчики условия договора не выполняют надлежащим образом, начиная с ДАТА., ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками в адрес залогодержателя - кредитора не производятся. В связи с чем, истцом было предъявлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчики указанное требование не выполнили.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчики Кудряшова Ю.В., Кудряшов В.А. исковые требования признали, просили уменьшить пеню.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

Ответчикам разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, о чем ответчиками написаны соответствующие заявления.

Суд, с учетом мнения ответчиков, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДАТА заемщикам-залогодателям Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А. ЗАО «Мосстройэкономбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, для приобретения в общую долевую собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС.

ДАТА сумма <данные изъяты> рублей зачислена на счет Кудряшовой Ю.В. в ЗАО «Мосстройэкономбанк», что подтверждается мемориальным ордером № НОМЕР от ДАТА года (л.д.20).

Согласно ст.13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

В соответствии с п.3 ст.48 вышеуказанного Федерального закона права Агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных и отметки на закладной).

Из представленных материалов следует что, в обеспечение кредитного договора права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками Кудряшовой Ю.В., Кудряшовым В.А. как залогодателями и выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ЗАО «Мосстойэкономбанк» (л.д.21-31). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДАТА за № НОМЕР.

Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.41-43). Оригинал закладной обозревался в судебном заседании.

В соответствии со ст.307, ст.309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.п.3.3 договора заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном этим же договором. Сроки и размер уплаты ежемесячных платежей отражены подпунктами 3.3.4, 3.3.6. кредитного договора, с которым ответчики ознакомлены, о чем свидетельствуют их подписи.

Согласно п.3. кредитного договора заемщики за пользование кредитом уплачивают проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых (п.п.3.1), которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно (п.п.3.2).

Фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в договоре неустойки (п.п.3.6).

Как установлено судом, ДАТА года ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Кредитного договора и Закладной, ответчиками в адрес Агентства как залогодержателя не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1. Кредитного договора предъявил ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками выполнено не было.

Расчет задолженности судом проверен и ответчиками не оспаривается. В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчиков остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме <данные изъяты>. и суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей.

Принимая во внимание, что размер процентов определен истцом на ДАТА (ст.809 ГК РФ), взыскание процентов по п.3.1 договора следует производить, начиная с ДАТА в размере <данные изъяты> % годовых и по день полного погашения суммы основного долга.

Вместе с тем, требования истца о взыскании <данные изъяты>% пени за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В кредитном договоре стороны действительно предусмотрели, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Между тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст.55 (часть3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, определение размера неустойки по день фактического исполнения обязательства, в данном случае по день реализации квартиры, т.е. на будущее время, лишает ответчиков права на применение ст.333 ГК РФ, поскольку такое право предоставлено только суду. Между тем, это не лишает истца права на предъявление таких требований на день фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, суд исходит из того, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных с взысканием задолженности по ипотечным кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчики не являются специалистами в этой области, заключение ими договора ипотечного кредита было направлено на реализацию права на жилище, одного из конституционных прав, то есть для ответчиков отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца.

В связи с этим суд учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчиков в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени, считает возможным снизить сумму начисленных к взысканию на ДАТА пени по ссуде с суммы <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> рублей и указанную сумму взыскать с ответчиков.

Поскольку оплата по кредиту не производится с ДАТА года, в силу требований закона имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что требования истца о взыскании с должников задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в размере предъявленной суммы, являются обоснованными, и приходит к выводу о взыскании этой суммы с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Солидарная обязанность (ответственность), в силу ст.322 ГК РФ, возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

Пунктом 5 кредитного договора НОМЕР от ДАТА, предусмотрено, что заемщики при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по вышеуказанному кредитному договору отвечает перед Кредитором солидарно, в том числе согласны на право Кредитора потребовать от них досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное (ст.322 ГК РФ).

В соответствии со ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В судебном заседании установлено, что основное обязательство (по возврату суммы займа) Кудряшовой Ю.В., Кудряшовым В.А. не исполнено, сумма кредита истцу не возвращена, срок действия кредитного договора и срок возврата кредита не истек, следовательно требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» законны и обоснованны.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов (ст.350 ГК РФ и ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ред.30.12.2008 года принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и другое.

По состоянию на ДАТА квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей.

От ответчиков возражений относительно представленной оценки не поступило.

Таким образом, суд, определяет начальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в счет возврата уплаченной государственной пошлины, надлежит взыскать <данные изъяты>., по <данные изъяты> коп. с каждого, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Принять от Кудряшовой Ю.В., Кудряшова В.А. признание иска.

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кудряшовой Ю.В., Кудряшову В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Кудряшовой Ю.В., Кудряшова В.А.

в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № НОМЕР от ДАТА года в сумме <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени за нарушение срока возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% на остаток неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДАТА года по день полной оплаты суммы основного долга.

Обратить взыскание в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в счет исполнения кредитного договора № НОМЕР от ДАТА года на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС. Ипотека зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА года за № НОМЕР.

Определить способ реализации заложенного имущества, квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС в виде продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Взыскать с Кудряшовой Ю.В., Кудряшова В.А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. в равных долях по <данные изъяты>. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Новоалтайский городской суд

Председательствующий Н.П.Близнякова