Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9744/2021 ~ М-9681/2021 от 08.11.2021

     УИД № 72RS0014-01-2021-016805-87

Дело № 2-9744/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                        28 декабря 2021 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Мальцевой А.А.,

с участием ответчика (до перерыва),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9744/2021 по исковому заявлению ООО «АРС ФИНАНС» к Костиной Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АРС ФИНАНС» (далее – истец) обратилось в суд с иском к Костиной Т.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору № за период с 03.12.2013 по 01.09.2017 в сумме 94 759,12 руб., в том числе: 51 695,14 руб. – основной долг, 43 063,98 руб. – проценты, расходов по оплате госпошлины.

Требования мотивированы тем, что 02.12.2013 между ПАО Национальный Банк «Траст» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 209 279,92 руб., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере и сроки, установленные кредитным договором. Ответчиком условия вышеуказанного договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена. 15.02.2019 ПАО Национальный Банк «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) ООО «АРС ФИНАНС» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № 6-02-УПТ. В целях взыскания задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, что явилось основанием для обращения в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, заявил о пропуске срока, при подготовке дела к судебному разбирательству, в заседании также просила снизить размер задолженности поддержав ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. После перерыва ответчик не явилась.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.06.2012 между ПАО Национальный Банк «Траст» и ответчиком, на основании заявления на получение кредита, заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен в сумме 14 162,88 руб., сроком на 3 месяца, под 44,3% годовых (л.д. 22-24).

Также ответчик в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (ОАО)» (далее - Условия по Карте), Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Тарифы по Карте 1), действующим на момент активации мной Карты выданной мне Кредитором/ активированной мной одновременно с заключением Договора, и обязуясь их соблюдать, заключить со мной Договор о Карте 1 (пункт 3).

Также в пункте 4 заявления ответчик указала, что присоединившись к Условиям по Карте, Тарифам по международной расчетной Банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее - тарифы по Карте 2), действующим на момент подписания настоящего Заявления, и обязуется их соблюдать, просит заключить с ней договор о Карте 2, в рамках которого: открыть на ее имя банковский счет/ счета (валюта счета - рубли РФ) (далее - Счет Карты 2), в соответствии с Условиями по Карте; предоставить в пользование банковскую карту/карты (далее - Карта 2), услугу - овердрафт по Карте 2, в соответствии с Условиями по Карте и настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления, а впоследствии предоставлять информацию об измененной полной стоимости кредита по Карте 2 посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего Заявления, на следующих условиях: лимит разрешенного овердрафта, устанавливаемый по усмотрению Кредитора, до 500 000 рублей; проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по Карте 2; погашение Задолженности по Карте 2 осуществляется в соответствии с Условиями по Карте. Полная стоимость кредита составляет ноль процентов при условии использования льготного периода кредитования в течение всего срока действия Карты 2 и пятьдесят семь целых восемьдесят две сотых процента, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме пятьсот тысяч рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении тридцати шести месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет сумму девятьсот девяносто две тысячи триста два рубля двадцать шесть копеек; в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами по Карте 2; плата за выдачу наличных денежных средств (в том числе комиссии других банков), штраф за неуплату Минимального платежа, плата за конверсионные операции, плата за «SMS - справка по счету - расширенное информирование»; в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: плата за выпуск Карты 2, платеж по возврату основного долга, сумма комиссии за установление лимита разрешенного овердрафта (при наличии), проценты по кредиту, плата за обслуживание Карты 2; Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте 2, направляя мне соответствующее уведомление (л.д. 23 оборот ).

Подписав указанное заявление Костина Т.А. согласилась с его условиями, Условиями по Карте, а также тарифами по Карте 1, 2, также указано на получение Карты 1, 2, что отражено в заявлении (л.д. л.д. 25 оборот).

В соответствии с пунктом 2.1 Условия по Карте предусмотрено, что Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия Специального карточного счета. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Банк делает оферту Клиенту об установлении Лимита разрешенного овердрафта по Карте, выпущенной на имя Клиента, путем уведомления Клиента о максимальной сумме Лимита разрешенного овердрафта содержащейся в Заявлении, которую Банк готов предложить Клиенту. Датой заключения Договора, является дата Активации Карты Клиентом.

Таким образом, суд полагает установленным, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Костиной Т.А. в порядке статьи 432 ГК РФ был заключен кредитный договор с использованием офертно-акцептной формы, в связи с чем, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом все необходимые условия договора согласованы в заявлении на получении потребительского кредита, Условиях по Карте, Тарифах по Карте 1, 2, к которым заемщик присоединился, обязался соблюдать, что подтверждается его личной подписью в заявлении и не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

02 декабря 2013 года ответчик активировала Карту 2 в установленным Условиях по Карте порядке, чем принял на себя обязательства о возврате банку полученного кредита, а также уплате начисленных процентов за пользование кредитом, Банком ответчику был открыт Специальный карточный счет с установленным лимитом овердрафта и присвоен номер кредитного договора №, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 28-29) и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено п. 5.10 Условий по Карте Клиент обязан погашать Задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (л.д. 85-95).

Клиент обязан погашать Задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречных требований (п. 5.11 Условий по Карте).

Согласно п. 5.12, 5.13 Условий по Карте по Договору, в соответствии с Тарифами, на Операции безналичной оплаты товаров и услуг (за исключением платы за услуги Банка) и на плату за участие в программе страхования устанавливается Льготный период кредитования: Льготный период кредитования применяется к сумме Кредитов, предоставленных в течение Расчетного периода, в случае если не позднее срока окончания Льготного периода, Клиент разместил на Счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы Задолженности, указанной в Выписке за данный Расчетный период. В отношении суммы Кредитов, предоставленных в течение Расчетного периода, Льготный период кредитования начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой окончания Льготного периода. Продолжительность Льготного периода определяется Тарифами; В случае если в срок, указанный в Выписке в качестве даты окончания льготного периода, Клиент не разместил на Счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения в полном объеме суммы Задолженности, указанной в Выписке, то в отношении суммы Кредитов, предоставленных в течение Льготного периода, Льготный период кредитования не применяется и проценты на сумму таких Кредитов начисляются в порядке, установленном п. 5.8. настоящих Условий. При этом начисленные на сумму таких Кредитов проценты отражаются в Выписке, сформированной по итогам Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в течение которого была предоставлена сумма Кредитов.

В случае если до окончания Платежного периода Клиент не погасил Задолженность по оплате Минимальной суммы погашения возникает следующая Просроченная задолженность:

- по процентам – в сумме неуплаченных процентов, включенных в Минимальную сумму погашения (неуплаченной части Минимальной суммы погашения).

- по Основному долгу – в размере Основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения (неуплаченной части Минимальной суммы погашения).

Из представленного в дело расчета задолженности по договору № судом установлено, что ответчиком обязательства по возврату кредита выполнялись ненадлежащим образом, в счет погашения основного долга последний раз внесены денежные средства 03.09.2018, в счет погашения основного долга и процентов, больше движений по карте не совершалось, что привело к образованию задолженности (л.д. 28-29).

15 февраля 2019 между ПАО Национальный Банк «Траст» и ООО «АРС ФИНАНС» заключен Договор уступки прав требования (цессии) № 6-02-УПТ, согласно которому права требования по договорам займа, в том числе в отношении должника Костиной Т.А. переданы ООО «АРС ФИНАНС» (30-31).

Согласно реестру заемщиков № 1 от 21.02.2019, являющемуся приложением № 1 к договору уступки прав требований № 6-02-УПТ от 15.02.2019, размер уступаемой задолженности составляет: 51 695,14 руб. – основной долг, 43 063,98 руб. – проценты, всего 94 759,12 руб. (л.д. 33-35).

По запросу суда ПАО Банк «ТРАСТ» представило сведения о том, что требование о досрочном возврате кредитной задолженности по договору № в адрес Костиной Т.А. Банком не направлялось (л.д. 58).

Истцом также не представлено сведений о направлении в адрес ответчика требования о досрочном возврате кредитной задолженности по договору №.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с наличием задолженности истец 07.08.2020 обратился с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 52), и.о. мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского судебного района г. Тюмени 02.09.2020 истцу выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору № от 02.12.2013 в сумме 94 759,12 руб. (л.д. 54), который на основании заявления ответчика определением от 09.07.2021 был отменен (л.д. 56).

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком суммы задолженности полностью либо частично, факты ненадлежащего исполнения обязательств по Договору и наличия непогашенной задолженности перед истцом ответчиком не оспорены в силу ст. 56 ГПК РФ.

Таким образом, суд полагает установленным и подтвержденным материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 02.12.2013 в сумме 94 759,12 руб., в том числе: 51 695,14 руб. – основной долг, 43 063,98 руб. – проценты, согласно расчета истца, соответствующего условиям договора, математически верного и правильного, учитывая, что ответчиком иной расчет задолженности по договору не представлен, а также то, что каких-либо доводов, оспаривающих представленный истцом расчет такой задолженности, ответчик не приводит.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из содержания Тарифа по Карте 2 следует, что ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % от задолженности, но не менее 500 руб., который рассчитывается в соответствии с Условиями по Карте.

В разделе 1 Условий по Карте разъяснено, что Минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую Клиент (при наличии полного или частично использованного Лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на Счете в течение Платежного периода с целью возможности дальнейшего использования Лимита разрешенного овердрафта. Минимальная сумма погашения равна меньшей из следующих двух величин: суммы Задолженности; величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера Минимального платежа (в зависимости от размера Задолженности) за Расчетный период; суммы Сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета Минимального платежа (в том числе просроченных), просроченного Основного долга и плат; минимального размера Минимального платежа, установленного Тарифами.

Минимальный платеж – часть суммы Задолженности, размер которой устанавливается Тарифами.

Расчетный период – временной период по Договору о Карте. Первый Расчетный период начинается с даты активации Карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа/ или последнее число следующего месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предшествующего Расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты первого числа месяца/ или последнее число следующего месяца в случае активации Карты в отсутствующую в следующем месяце календарную дату). Если дата окончания Расчетного периода приходится на праздничный или выходной день, то она переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Из представленного истцом расчета по счету следует ежемесячное внесение ответчиком платежей по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитными денежными средствами.

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами по 5 % от размера долга в течение 20 месяцев (1 года 8 месяцев) (100 % долга / 5 % = 20).

Согласно указанной выше выписки по счету кредитного договора следует, что последняя выдача кредита в размере 1 500 руб. состоялась 02.06.2017, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 02.02.2019, при этом, недостаточный для погашения всей задолженности последний платеж в счет долга кредиту внесен ответчиком 03.09.2018.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 01.12.2020 г. № 18-КГ20-83-К4, 2-4412/2018, от 13.072021 г. № 18-КГ21-44-К4, 2-291/2020 разъяснил, что для правильного исчисления срока исковой давности суду надлежит применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения взыскателя за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан иск после отмены судебного приказа.

Как установлено судом, за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору истец обратился 07.08.2020, судебный приказ был вынесен 02.09.2020 и отменен 09.07.2021, адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи 27.10.2021, т.е. в течении 6 месяцев (л.д. 36).

Следовательно, для ООО «АРС ФИНАНС» нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 07.08.2017, а верхняя ограничена датой (графиком) когда кредит должен быть погашен – 02.02.2019, то есть за 18 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном пропуске истцом срока исковой давности, с учетом вышеизложенного последний вправе требовать с ответчика задолженность за период с 07.08.2017 по 02.02.2019.

Судом самостоятельно произведен подсчет задолженности за указанный период, в соответствии с которым с ответчика поделит взысканию 46 525,68 руб. (51 695,14 * 5% * 18) основного долга, а также проценты в сумме 40 359,66 руб. (2292,75 + 2292,76 + 2218,79 + 2218,8 + 2884,44 + 1701,08 + 2070,88 + 2366,72 + 2292,76 + 2144,84 + 2292,76 + 2218,79 + 2435,92 + 2026,46 + 2243,57 + 2315,94 + 2677,81 + 1664,59), исходя из произведенных истцом начислений за указанный период в соответствии с расчетом (л.д. 29), всего 86 885,34 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание удовлетворение требований истца в части (91,7%), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлины в размере 2 790,23 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» - удовлетворить частично.

Взыскать с Костиной Татьяны Анатольевны в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженность по кредитному договору № от 02.12.2013 в сумме 86 885,34 руб., в том числе: 46 525,68 руб. – основной долг, 40 359,66 руб. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 790,23 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 12 января 2022 года.

Судья                                    А.В. Терентьев