Решение по делу № 2-2685/2017 ~ М-2897/2017 от 05.09.2017

2-2685 «С»\17г

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГГГг Коломенский городской суд МО в составе: председательствующего судьи Дивяшовой О.В. при секретаре ФИО1 рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО3 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд, просит взыскать с ответчика в свою пользу за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>.; сумму морального вреда <данные изъяты>;стоимость оплаты нотариальных расходов <данные изъяты>; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО4в судебное заседание не явился. О дате слушания дела была извещена надлежащим образом. Направила суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд в силу ч. 5 ст.167 ГПК РФ рассматривает данное дело в отсутствие представителя.

В направленном суду иске(л.д.3-5)представитель истца по доверенности указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. В условия кредита было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии. Ответчик в отношении истца нарушил ст.782 ГК РФ,ст.32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»,поскольку истец был вправе в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств поданному договору отказаться от исполнения договора.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ответчика был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета премии до сведении я истца не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты>. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. В заявлении о страховании, полисе страхования, кредитном договоре не был указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, размер вознаграждения банку.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате оплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от договора страхования. Обязательства истца как заемщика по кредитному договору были полностью ДД.ММ.ГГГГ.После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается. Полагает, что договор страхование прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.Следовательно,в силу ст.958 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.. Однако ответчик истцу в добровольном удовлетворении претензии отказал.

Указывает, что при заключении кредитного договору у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа от договора страхования. Подпись в конце кредитного договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора. Поэтому просит с ответчика в пользу истца взыскать часть страховой премии <данные изъяты>, моральный вред <данные изъяты>штраф и судебные расходов.

Опрошенный в судебном заседании истец ФИО2(л.д.139) иск поддержал и пояснил, что он обратился в автосалон за покупкой автомобиля, внес первоначальный взнос в пределах 60-70 тысяч рублей. Поскольку этого было недостаточно, ему предложили заключить кредитный договор. Он согласился. Кредит одобрили и ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев. В условие кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Указывает, что в автосалоне ответчика сотрудником банка была предложена данная страховка как страховка автомобиля. Полагает, что его обманули.ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия в адрес ответчика, ему разъяснили, что если он откажется от договора страхования. то денежные средства ему не возвратят. Полагает, что ответчик злоупотребил своими правами. В обоснование иска ссылается на ст.421.782,958 ГК РФ. Просит иск удовлетворить.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГг,14-00ч не явился. О дате слушания был извещен надлежащим образом(л.д.141).Об отложении дела слушанием или наличии уважительных причин неявки суду не сообщил. Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ рассматривает данное дело в отсутствие истца.

Ответчик- ФИО3 в судебное заседание своего представителя в суд не направил. О дате слушания дела был извещен надлежащим образом. Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ рассматривает данное дело в отсутствие ответчика.

В направленном суду отзыве на иск(л.д.73-77)ответчик иск не признал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и банком ФИО5 был заключен кредитный договор № №,СОСТОЯЩИЙ ИЗ Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского(текущего )счета в ФИО5 и приложений к Условиям. Одним из таких приложений является заявление-Анкета о присоединении к Условиям. Данное заявление- анкета, а равно другие приложения составляются с учетом пожеланий клиента.

В соответствии с условиями кредитного договора. заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №,открытый для истца в ФИО5Истец подписал заявление Анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита. чем выразил желание на заключение договора страхования по программе «заемщик автокредита» с единовременной страховой премией <данные изъяты>

На основании волеизъявлении я истца ему был выдан страховой сертификат №№ от ДД.ММ.ГГГГ,являющийсясогласно условиям самого страхового сертификата подтверждением заключения договора страхования на основании Полисных Условий. Данным договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная(временная)нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты кредита. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается.

Согласно тексту страхового сертификата и Полисным условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе»Заемщики автокредитов»(п.8.3)в случае исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с банком в полном объеме, договор страхование продолжает действовать до окончания срока действия договора страхования. Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

Согласно п.9.2.2 Полисных Условий страхования, страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется. Истец подписал Полисные условия, с ними ознакомился и согласился со всеми пунктами данных условий. Истец при заключении кредитного договора имел возможность отказаться от данной дополнительной услуги, предоставляемой банком..

Согласно заявлению -Анкете, истцом оплачено только добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам рисков и сервис Ринг, а другие дополнительно предоставляемые банком услуги-КАСКО,GAPстрахование, продленная гарантия, сервис РАТ. сервис ЕЮТ истцом не выбраны и не оплачены.

Договор страхования, заключенный сторонами, являются действующим, какого-либо письменного уведомления страховщика о досрочном расторжении договора страхования согласноп.9.2.2 Полисных условий страхования ответчику от истца не поступало. Просит в иске отказать.

Суд, заслушав сторону истца, исследовав материалы дела и дав им оценку, приходит к следующему.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом(страхователем) со страховой организацией(страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона(страховщик)обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию)уплаченную другой стороной(страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая).

В силу ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса( свидетельства, сертификата, квитанции),подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса(свидетельства, сертификата, квитанции) согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его наступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось бы по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г № 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите потребителей применяется в части, не урегулированной специальными Законами.

На основании ч.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ФИО3 за получением кредита.

В этот же день истцом был заключен кредитный договор(л.д.79-83).

Также истец подписал договор страхования(л.д.78).

Согласно заявлению-анкете о предоставлении кредита(л.д.81) истец указал, что выбирает добровольно страхование жизни и здоровья путем заключения договора добровольного личного страхования жизни и здоровья со страховой компанией.

Суд полагает, что данное страхование осуществлялось истцом исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита.

Так, в данном заявлении-анкете(п.20) имеется два поля- «согласен» и «не согласен» на дополнительные условия. Следовательно, истец был вправе не выбрать дополнительную услугу по заключению договора страхования жизни и здоровья, как он не выбрал иные предоставляемые банком услуги :по КАСКО, оплату продленной гарантии и.т.д.

В заявлении -анкете также указано, что истцу разъяснено и понятно, что он ознакомлен с Правилами открытия и обслуживания банковского счета в ФИО5,которые размещены в залах и на сайте ответчика, в совокупности являются договором банковского счета, неотъемлемой частью которого являются Тарифы на услуги. С настоящими документами истец ознакомлен до их подписания, полностью с ними согласен, содержание их понимает, положения обязуется неукоснительно исполнять.

Истцом на основании указанного заявления был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.78).

Судом установлено, что истцом указанный кредит был в полном объеме погашен.

Суд, исследовав доводы истца, полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность в силу ст.9 ГК РФ может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. если договором не предусмотрено иное.

Прекращение кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ответчиком не влечет для истицы изменения или прекращения в рамках заключенного договора страхования, т.к. наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора.

Заключенный договор и правила страхования как неотъемлемый элемент договора не устанавливают определенные сроки действия договора на период кредитных обязательств. Страховой случай, определенный в страховом договоре может произойти и по исполнении кредитного договора, в связи с чем страховая компания обязана будет выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При досрочном отказе истца от договора страхования в порядке ст.958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату, если иное не установлено в договоре страхования.

Суд, отказывая истцу в иске полагает, что поскольку иных договорных обязательств в части возврата суммы страховой премии между сторонами не было предусмотрено и не возникло, страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку договором страхования, заключенным сторонами добровольно не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истицы страховой премии в заявленном размере.

В судебном заседании опровергнут довод истца о том, что договор страхования был ему навязан при заключении кредитного договора, что он был каким то образом обманут ответчиком при его заключении. Данный довод истца опровергается его заявлением –анкетой, в котором указано, что истец добровольно решил заключить данный страховой договор, мелось второе поле для отказа от его заключения(п.20 анкеты).

В самом кредитном договоре(п.20имеется альтернативная информация относительно желания заемщика приобрести дополнительную услугу.

Данное страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Нежелание заключить договор страхования по мнению суда, не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора для истца, о чем ему было разъяснено в вышеуказанных документах..

Анализируя подписанные истцом и ответчиком документы, суд не усматривает, что данный кредит предоставляется только при заключении страхового договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключая кредитный договор истец мог не заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, а сделал это добровольно.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ истца от заключенного договора страхования недопустим.

Поэтому суд истцу в заявленном иске отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

ФИО2 во взыскании суммы платежей в размере <данные изъяты>.; морального вреда <данные изъяты>;нотариальных расходов <данные изъяты>штрафа в размере 50% от всех взысканных в пользу потребителя сумм- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский горсуд в течение месяца.

Судья: Дивяшова О.В.