Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-10427/2016 от 28.03.2016

Судья: Жалыбин С.В. Дело <...>

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 мая 2016 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Быстрова А.Н.

судей Губаревой А.А. и Пархоменко Г.В.

по докладу Губаревой А.А.

при секретаре Барановой Е.А.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Коробкина С.В. по доверенности Соломахина А.А. на решение Кропоткинского городского суда Краснодарского края от 21 января 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Банк «Первомайский» ПАО обратился в суд с иском о взыскании солидарно в пользу Банка «Первомайский" (ПАО) с Коробкина С.В., Коробкиной Е.В., Кравченко М.В. суммы задолженности по кредитному договору от <...>. в размере <...> рубля, путем обращения взыскания на заложенное транспортное средство: марка, модель ТС- <...>, идентификационный номер (VIN) - <...>, год выпуска - <...>, наименование (тип ТС) - легковой, модель, № двигателя - <...>, кузов - <...>, цвет - <...>, ПТС № и дата выдачи - <...> от <...> г., принадлежащее на праве собственности Кравченко М.В. или иным третьим лицам. Начальной продажной ценой считать стоимость, равную рыночной на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства; взыскать в равных долях в пользу Банка «Первомайский» ПАО с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей; расторгнуть кредитный договор <...> от <...>, датой расторжения считать <...>.

Требования обоснованы тем, что <...>г. между Банком «Первомайский» (ПАО) и < Ф.И.О. >8 был заключен кредитный договор на сумму <...> рублей под <...> % годовых. Окончательная дата возврата кредита <...>. Сумма кредита была выдана Коробкину С.В. по расходному кассовому ордеру <...> от <...> В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору были заключены договора поручительства с Кравченко М.В. и Коробкиной Е.В., а также договор залога, в соответствии, с условиями которого залогодатель предоставила в залог Банку «Первомайский» (ПАО) транспортное средство: <...> - <...> Условия кредитного договора ответчики не исполняют, в связи с чем образовалась задолженность в размере <...> рубля, которую истец и просит взыскать с ответчиков.

Представитель ответчиков возражал против иска и обратился со встречными требованиями к банку о признании п.п. 2.1.2 кредитного договора от <...>, заключенного между Коробкиным С.В. и Банком "Первомайский" (ПАО) недействительным, применив последствия недействительности сделки, ссылаясь на то, что в спорный кредитный договор были включены условия о подключении к программе страхования и выплате соответствующих комиссий. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. Тем не менее, банк обусловливает заключение кредитного договора заключением договора страхования, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец мог лишь принять условия кредитования, либо, отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. Указанный вид комиссии законом не предусмотрен. Просит также применить последствия недействительности сделки. Кроме того, также просит признать кредитный договор недействительным в части списания с Коробкина С.В. в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) денежных средств в размере <...> рублей за присоединение к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и в части списания с Коробкина С.В. в пользу Банка "Первомайский" (ПАО) денежных средств в размере <...> рублей, уплаченную Банком в качестве компенсации страховой премии по договору страхования.

Представитель истца Банка «Первомайский» возражал против требований встречного иска.

Обжалуемым решением суда первой инстанции первоначально заявленные требования удовлетворены в полном объеме, во встречном иске отказано.

В апелляционной жалобе представитель Коробкина С.В. по доверенности Соломахин А.А. просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, в части отказа во встречном иске, ссылаясь на то, что судом не учтено, что нормами главы 48 ГК РФ и иными федеральными закона не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательства с самостоятельными предметами и объектами и возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, т.к. законом не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. Поскольку условия кредитного договора ущемляют права потребителей, они являются ничтожными и выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным.

В судебном заседании апелляционной инстанции представитель ПАО «Банк «Первомайский» по доверенности Нардина Е.А. просила решение суда оставить без изменения, а жалобу – без удовлетворения.

Остальные лица, участвующие в деле и извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

На основании ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом ( ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что обстоятельства заключения между банком и Коробкиным С.В. кредитного договора на условиях, указанных в нем, сторонами не отрицаются, как и не отрицаются обстоятельства заключения договоров поручительства и залога.

Судом достоверно установлено, что ответчиками не исполняются условия кредитного договора.

Доказательств обратного не представлено, как и не представлено доказательств того, что Коробкин С.В. не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, с учетом требований закона, суд обоснованно удовлетворил первоначально заявленные требования.

Разрешая спор в части встречных требований, суд пришел к правильному выводу о необоснованности иска по следующим основаниям.

В пункте 2.1.2. кредитного договора указано: «Банк открывает Ссудный счет, перечисляет Кредит со Ссудного счета на Счет Клиента".

Согласно п. 2 ст.131 ГПК РФ в исковом заявлении должно быть указано, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования и обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

Как следует из материалов дела, Банком не указано в кредитном договоре об обязанности заемщика оплаты Банку денежных сумму за обслуживание ссудного счета, и п. 2.1.2. в кредитном договоре <...> изложен в редакции, отличной от редакции п.2.1.2, изложенной Коробкиным С.В. во встречном исковом заявлении.

В разделе 7 (полная стоимость кредита) кредитного договора <...> указан расчет полной стоимости кредита (график погашения кредитной задолженности), в данном графике суммы займа разбиты на периоды оплаты с указанием номера платежа, даты платежа, погашения процентов, погашение основного долга, других платежей. По другим платежам указана сумма <...> рублей, а по выписке по счету также видно, что Банком не списывались со счета Коробкина С.В. суммы платежей за ведение ссудного счета.

Таким образом, Банком права Коробкина С.В. не нарушались. Условия кредитного договора <...> соответствуют требованиям законодательства, в т.ч. Закону «О защите прав потребителей". Доказательства взимания Банком с Коробкина С.В. сумм за обслуживание ссудного счета не предоставлено.

Кроме того, суд также правомерно отказал во встречных требованиях Коробкина С.В. о признании кредитного договора <...> от <...>., заключенного между ним и Банком «Первомайский"(ПАО) денежных средств в размере <...> рублей за присоединение к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней; о признании кредитного договора <...> от <...>., заключенного между Коробкиным С.В. и Банком «Первомайский" (ПДО) недействительным в части списания с Коробкина С.В. в пользу Банка «Первомайский» (ПДО) денежных средств в размере <...> рублей уплаченную Банком в качестве компенсации страховой премии по договору страхования.

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В соответствии ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно анкете-заявке заемщика микрокредитования от 22.05.2014г., истец пожелал принять участие в Программе страхования, а также ему было известно, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись в анкете-заявке.

Таким образом, Банк не навязывал услуги страхования при выдаче кредита, истец на добровольной основе принял участие в Программе страхования.

Кроме того, истцом подано 22.05.2014г. письменное заявление на присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <...> от <...>. (далее - заявление на страхование). Тем самым истец заключил (присоединился) к договору страхования путем направления оферты и ее акцепта.

В силу п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от <...> <...> «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя.

Кроме того, выдача кредита осуществляется и без присоединения к договору страхования. Однако как следует из материалов дела, истцом самостоятельно и на добровольной ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░░. 428 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: - ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░; ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <...>. ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 854 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░.░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░, ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░ <...>

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░

(░░░░░░░░░░░░ ░░░░░)

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>