Решение по делу № 2-1973/2014 ~ М-2074/2014 от 23.09.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2014 года пос. Ленинский

Ленинский районный суд Тульской области в составе

председательствующего судьи Волкова В.В.,

при секретаре Дудиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1973/2014 по иску Национального банка <адрес>) к Геворгян Г.С. о взыскании долга по договору займа, процентов, судебных расходов и встречному иску Геворгян Г.С. к Национальному банку <адрес>) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Национальный банк <адрес>) обратился в суд с иском к Геворгян Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере №, из которой № - основной долг, № – проценты по кредиту, № - штраф, № – проценты на просроченный долг, а также расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, - №.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком <адрес>) и Геворгян Г.С. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику № рублей под № годовых на № месяца. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета№. Геворгян Г.С. от своевременного выполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств уклонилась, что стало поводом и основанием для обращения в суд с настоящим иском. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ принято встречное исковое заявление Геворгян Г.С. к Национальному банку <адрес>) о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки. В обоснование встречного иска Геворгян Г.С. ссылалась на то обстоятельство, что при заключении кредитного договора с нее незаконно удержана комиссия за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере №, а также комиссия за зачисление кредитных денежных средств – № рублей и комиссия за оплату СМС – №. Указала, что условия договора об оплате комиссий навязаны банком, получение кредита обусловлено согласием на оплату этих комиссий, в связи с чем указанные условия кредитного договора являются недействительными. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Просила взыскать с Национального банка <адрес>) удержанные суммы комиссий и проценты за пользование указанными денежными средствами. Кроме этого считает договор не состоявшимся, поскольку на следующий день после его подписания, она представила заявление об отказе в пользовании предоставленными ей денежными средствами, указав, что не активировала выданную ей кредитную карту.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) Национального банка «<адрес>) по доверенности ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Геворгян Г.С. и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причине неявки не представили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью первой ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком <адрес>) и Геворгян Г.С. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику № под № годовых на № месяца. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета№. По условиям договора сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее № числа каждого месяца в размере не менее № (л.д.11-14). Условия договора определены с заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифах банка, анкете к заявлению о предоставлении кредита, Правилах пользования международной банковской картой, декларации, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, с которыми Геворгян Г.С. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.6-23). Факт получения денежной суммы в размере № подтверждается выпиской по счету (л.д.9). При зачислении на счет заемщика денежных средств с него были списаны комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере №, а также комиссия за зачисление кредитных денежных средств – № и комиссия за оплату СМС – № (л.д.9).

Изложенное свидетельствует о том, что заключенный между Национальным банком <адрес>) и Геворгян Г.С. кредитный договор по форме и содержанию отвечает предъявляемым законом требованиям.

Данных о том, что указанная сделка была совершена ее участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон договора, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконной, по делу не установлено.

Доводы ответчицы (истицы по встречному иску) Геворгян Г.С. об отсутствии у нее обязательств перед банком в связи с тем, что она не использовала предоставленный ей кредит и не активировала кредитную карту, являются несостоятельными, поскольку Национальным банком <адрес>) полностью выполнены обязательства по предоставлению в распоряжение заемщика кредитных денежных средств. При этом Геворгян Г.С., имея реальную возможность использования денежных средств в своих целях, распорядилась ими, оставив их на открытом для нее банковском счете. В соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами, кредитная карта активирована с момента подписания договора (л.д.12).

Возражения по поводу неисполнения Геворгян Г.С. обязанности по передаче указанных денежных средств в собственность Национального банка <адрес>) от ответчика не поступили.

Обоснованными находит суд и требования истца о взыскании с ответчика Геворгян Г.С. процентов по кредиту, поскольку в соответствие с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из условий договора следует, что на сумму займа начисляются проценты в размере № годовых (л.д.11).

При определении периода начисления процентов, суд учитывает, что в соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом того, что доказательства возврата суммы займа ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика процентов по договору согласно исковому заявлению и представленным истцом расчетам. Проверяя правильность начисления и расчета процентов, суд с учетом установленной договором процентной ставки признает верным размер ежемесячной задолженности по процентам.

Проверяя обоснованность требований истца (ответчика по встречному иску) о взыскании с Геворгян Г.С. штрафа за просрочку внесения суммы основного долга и процентов, суд установил, что тарифами Национального банка <адрес>), с которыми был ознакомлен заемщик при заключении кредитного договора, предусмотрена ответственность Геворгян Г.С. за ненадлежащее исполнение договорных обязательств (л.д.14).

Проверяя расчет штрафа, суд приходит к выводу о правильности вычислений с учетом размера штрафа, предусмотренного тарифами, и количества допущенных нарушений, принимая во внимание, что сумма основного долга на момент подачи иска ответчиком не выплачена.

В силу изложенного суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования, взыскав с Геворгян Г.С. сумму долга в размере №.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно условиям договора, банк заключает с истицей смешанный договор, содержащий, в том числе элементы договора организации страхования клиента. В соответствии с условиями договора клиент взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы НБ <адрес> по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истица согласилась возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и приняла на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах <адрес>, с которыми Геворгян Г.С. была ознакомлена и приняла их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истица при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Пунктом 1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено заключение смешанного договора, содержащего элементы договора организации страхования клиента в случае его участия в программе добровольного коллективного страхования. Согласно данному разделу, банк заключает со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку плату за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент поручает кредитору осуществить безакцептное списание со своего счета плату за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования (л.д.11).

Кроме того, п.1.4 кредитного договора предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (л.д. 11).

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Геворгян Г.С. выразила согласие участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в отдельном документе – декларации застрахованного дано согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от смерти и получения инвалидности, заключенному НБ <адрес> с ООО СК <адрес>», заявлено об ознакомлении и согласии соблюдать условия программы добровольного страхования заемщика (л.д.19).

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Следовательно, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями смешанного договора, приложенными к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Геворгян Г.С. согласилась, о чем имеется ее подпись на каждом листе договора (л.д.11-13).

С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ей оказана указанная услуга, и с ее счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, истица письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, ответчица от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Из изложенного следует, что отказ от подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам не влияет на заключение кредитного договора и не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Кроме того, приобретение Геворгян Г.С. услуг НБ <адрес> не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК <адрес>», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика, и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

Доводы истца по встречному иску о невозможности отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе то обстоятельство, что условия о комиссии, указаны в кредитном договоре, не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от Геворгян Г.С., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее истцом (ответчиком по встречному иску) не ограничивалось.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что требования о признании недействительным пункта договора о подключении к программе страхования, возврате комиссии, и вытекающие из них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования о взыскании комиссии за оплату СМС, суд не находит оснований для удовлетворения встречного иска в этой части, поскольку данная услуга указана в условиях кредитного договора, подписывая который, Геворгян Г.С. согласилась на уведомления в форме СМС сообщений о состоянии ее счета.

Проверяя обоснованность требований Геворгян Г.С. о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, суд установил, что условиями вышеуказанного кредитного договора предусмотрено также взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере № рублей.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссии за расчетное обслуживание счета и зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание счета и зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание с Геворгян Г.С. комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее возможность взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, противоречит закону и является недействительным, в связи с чем уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию в пользу Геворгян Г.С.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений статьей 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ и пунктом 3 статьи 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств по день уплаты суммы этих средств истцам.

С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика по встречному иску процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с неправомерным взиманием комиссий за расчетное обслуживание счета и зачисление кредитных средств на счет клиента основаны на законе и подлежат удовлетворению именно в этой части.

При расчете подлежащих взысканию процентов суд учитывает количество дней неправомерного удержания банком комиссии – №, с момента получения комиссии до дня обращения в суд, и ставку рефинансирования ЦБ РФ №.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Из платежного поручения об уплате государственной пошлины следует, что истцом по первоначальному иску при подаче искового заявления выплачена сумма в размере № (л.д.7). С учетом того, что исковые требования Национального банка №) удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Геворгян Г.С. полностью.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Национального банка «№) удовлетворить.

Взыскать с Геворгян Г.С. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Национального банка <адрес>) задолженность по кредитному договору в размере №, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, - №, общую сумму №

Встречные исковые требования Геворгян Г.С. удовлетворить частично.

Взыскать с Национального банка <адрес>) в пользу Геворгян Г.С. выплаченную комиссию за зачисление кредитных денежных средств в размере №, проценты за пользование чужими денежными средствами - №, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке – №, общую сумму № №.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований о взыскании комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере №, комиссия за оплату СМС – №, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий В.В. Волков