Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7979/2012 ~ М-7802/2012 от 20.11.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу №

17 декабря 2012г. г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Троицкой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Политовой ФИО7 к ОАО АКБ «Росбанк» об изменении условий кредитного договора, исключении из договора положения, обязывающего уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, перерасчете оплаченных средств,

установил:

Политова Ю.Д. первоначально обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ОАО АКБ «Росбанк» об изменении условий кредитного договора, исключении из договора положения, обязывающего уплачивать ежемесячную комиссию, перерасчете оплаченных средств, в обосновании своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, по которому был предоставлен кредит в размере № руб. под 9,00 % годовых на приобретение транспортного средства, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями кредитного договора, выраженными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и информационным графиком платежей, ею был подписан договор, являющийся фактически договором присоединения. Согласно п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления. В соответствии с п. 6.1.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заемщик обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления. Из раздела «Параметры кредита» следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляют № руб. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета-28 числа каждого месяца. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета -№ руб. Порядок, сроки и размер возврата кредита и начисленных на него процентов установлены также в Информационном графике платежей. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Положения договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета содержат явно обременительные условия для нее, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, явно обременительны для нее поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора.

Просила: 1) изменить условия кредитного договора №, исключить из договора положения, обязывающие истца уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; 2) обязать ответчика произвести

-2-

перерасчет оплаченных средств-зачесть неосновательно полученную сумму 64 800 руб. в счет погашения кредита; 3) взыскать в доход государства госпошлину с ответчика.

Определением Ленинского районного суда г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ дело передано для рассмотрения по подсудности в Промышленный районный суд г.Самары.

В судебное заседание истица не явилась, о дате и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представитель истца адвокат ФИО5 заявила ходатайство о принятии уточненных исковых требований истицы, Политова Ю.Д. просила: 1) изменить с ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора №-№, исключить из договора положения, обязывающие истца уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; 2) обязать ответчика произвести перерасчет оплаченных средств-зачесть неосновательно полученную сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. в счет погашения кредита. Доводы уточненного искового заявления поддержала полностью.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Тишанский А.Л. уточненные исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на иск, а именно, что истец обращался в Ленинский районный суд г.Самары с иском об этом же предмете и по тому же основанию, решением Ленинского районного суда г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований было отказано за истечением срока исковой давности. Положения ст.428 ГК РФ не могут быть применены к отношениям при исполнении кредитного договора. Решение Ленинского районного суда г.Самары установлено, что условия договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующем законодательству. Заемщик не предоставил доказательств невозможности своего участия в определении условий кредитного договора. Причины, которые бы помешали заемщику обратиться в банк с заявлением и указать иные условия кредитного договора, не имелись. Заемщик мог обратиться в любой другой банк за предоставлением кредита. Срок исковой давности для предъявления требований о возврате денежных средств истек.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В судебном заседании установлено, что на основании письменного заявления-оферты Политовой Ю.Д. от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит на условиях, изложенных в ее заявлении, данных о клиенте, «Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства», информационном графике платежей, в размере № руб. по<адрес> % годовых со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного платежа в погашение кредита составляет № руб., из них ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета № руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик (истец) обратилась с заявлением в ОАО АКБ «Росбанк» об изменении условий кредитного договора-исключения из договора положения, обязывающее уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, произвести перерасчет оплаченных средств-зачесть неосновательно полученную сумму 64800 руб. в счет погашения кредита. Своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк фактически отказал заемщику в изменении условий кредитного договора.

Согласно п. 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. На основании ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных

-3-

средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Выдача кредита-это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета-обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в условия выдачи кредита платы комиссии за ведение ссудного счета является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Спорное условие (взимание комиссии за ведение ссудного счета) было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. При заключении кредитного договора у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие

баланс интересов сторон, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемого условия.

-4-

Положение кредитного договора, об исключении которого просил истец, содержит явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Доводы представителя ответчика о тождественности заявленных в рамках настоящего дела требований предмету исковых требований по делу № суд не принимает во внимание, решением Ленинского районного суда г.Самары от ДД.ММ.ГГГГ по гр. делу № Политовой Ю.Д. отказано в удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В рассматриваемом деле иной предмет, основание иска, поэтому оснований для прекращения производства по делу не имеется.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Статья 311 ГК РФ предусматривает возможность исполнения денежного обязательства, в том числе основанного на кредитном договоре, по частям.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, ч.2 ст.200 ГК РФ, п.10. Постановления ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № применение срока исковой давности по ежемесячным платежам производиться к каждому платежу, исчисляется указанный срок с моменты уплаты истцом очередного платежа.

Таким образом, исковые требования истицы являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, уплаченная комиссия за ведение ссудного счета подлежит зачету в счет погашения кредита.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере № руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Политовой ФИО8 удовлетворить.

Изменить с ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Политовой ФИО11 и ОАО АКБ «Росбанк», исключить из договора положения, обязывающего Политову ФИО12 уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Обязать ОАО АКБ «Росбанк» произвести перерасчет оплаченных средств-зачесть сумму оплаченной ежемесячной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. в счет погашения кредита.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г.Самары.

Решение в окончательной форме составлено <данные изъяты> года.

Председательствующий подпись С.Н. Ланских

**