Дело № 2-1754/2021
УИД 70RS0002-01-2021-003496-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 октября 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Перминова И.В.,
при секретаре Лубошниковой А.В.,
помощнике судьи Егоровой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Рыбаловой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Рыбаловой Т.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.07.2015 по 11.12.2015 включительно в размере 125215,04 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3704,30 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что <дата обезличена> между Рыбаловой Т.Ю. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор <номер обезличен> с лимитом задолженности 62000 руб., составными частями которого являются подписанная ответчиком заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с неисполнением обязательств по данному договору банком в одностороннем порядке расторгнут кредитный договор и сформировал заключительный счет за период с 09.07.2015 по 11.12.2015 с указанием суммы задолженности, подлежащей оплате в течение тридцати дней с даты его формирования. 29.02.2016 банк уступил ООО «Феникс» право требования по заключенному с ответчиком кредитному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 125215,04 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности ответчиком не производилось. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.
Истец ООО «Феникс», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, при подаче иска представитель ООО «Феникс» Генеральный директор ВиноградовС.М., действующий от имени общества без доверенности, что предусмотрено пунктом 15.4 Устава ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, при подаче иска просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «Феникс».
Ответчик Рыбалова Т.Ю., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не просила.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что <дата обезличена> Рыбалова Т.Ю. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором уполномочила банк сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договор вклада – открытие счета и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты / договора счета – открытие картсчета (счет обслуживания кредита) и отражение банком первой операции по картсчету (счета обслуживания кредита); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. Рыбалова Т.Ю. указала, что понимает и соглашается с тем, что условия комплексного банковского обслуживания и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренным условиями комплексного банковского обслуживания и законодательством Российской Федерации; указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Рыбалова Т.Ю. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете и условиях комплексного банковского обслуживания. Кроме того, ответчик указала, что уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении – анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6% годовых При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., значение полной стоимости кредита меньше.
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предложение Рыбаловой Т.Ю. приняло, выпустило на имя ответчика карту «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 1.0, осуществило кредитование счета карты, установило лимит задолженности. Ответчик карту получила и, как видно из выписки по номеру договора <номер обезличен> за период с 13.12.2012 по 29.02.2016, совершила расходные операции по счету с помощью карты, первая операция осуществлена 17.07.2013. Таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (ЗАО) и ответчиком Рыбаловой Т.Ю. заключен кредитный договор № 0036359206 в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, - путем акцепта «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (ЗАО) оферты Рыбаловой Т.Ю. Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план 1.0 установлена базовая процентная ставка по кредиту 12,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб.
В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, содержащими Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты, если такое число в месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, кроме того, банк имеет право отказать клиенту в предоставлении / возобновлении лимита задолженности по своему усмотрению и без указания причин, а также, банк имеет право в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (пункты 2.2, 4.5, 5.1, 5.5, 5.6, 5.7, 5.8, 5.11, 5.12, 7.1, 7.11, 7.2.1, 7.3.1, 7.3.2, 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк).
Как следует из представленных в материалы дела расчета задолженности по договору кредитной линии и выписки по номеру договора <номер обезличен> за период с 13.12.2012 по 29.02.2016, Рыбалова Т.Ю. ненадлежащим образом исполняла условия договора, несвоевременно вносила минимальные платежи в счет погашения основного долга и процентов, в связи с чем банк направил ей заключительный счет, сформированный на дату 11.12.2015, в котором потребовал в течение 30 дней с момента выставления настоящего заключительного счета погасить сумму задолженности по договору кредитной карты <номер обезличен>, сумма которой по состоянию на 11.12.2015 составляет 125215,04 руб., в том числе: кредитная задолженность – 67593,23 руб., проценты – 40396,09 руб., штрафы – 17225,72 руб.
В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.
Таким образом, в данном случае договором предусмотрено право банка передавать иным лицам право требования по кредитному договору, личность кредитора в данном случае для должника значения не имеет, поскольку его согласие на замену кредитора ни законом, ни договором не предусмотрены.
24.02.2015 «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), по условиям которого Банк предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего генерального соглашения № 2, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего генерального соглашения № 2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: (а) каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения. Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (пункты 2.1, 3.1 генерального соглашения).
29.02.2016 акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2, по условиям которого Банк уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных акте приема – передачи прав требования (пункт 1).
Как следует из акта приема-передачи прав требования (Реестр № 1-А) к договору уступки прав (цессии) ДС № 16 от 29.02.2016 к ГС № 2 от 24.02.2015, в перечне переданных АО «Тинькофф Банк» по генеральному соглашению (в редакции дополнительного соглашения от 29.02.2016) ООО «Феникс» прав (требований) по кредитным договорам, указан, в том числе, кредитный договор <номер обезличен>, заключенный с ответчиком Рыбаловой Т.Ю. сумма задолженности по которому составляет 125215,04 руб.
АО «Тинькофф Банк» направило в адрес Рыбаловой Т.Ю. уведомление об уступке права требования, в котором указало на обстоятельство передачи (уступки) права требования задолженности по кредитному договору в размере 125215,04 руб.
коллекторскому агентству ООО «Феникс».
После передачи прав требований погашение задолженности по договору кредитной карты в указанном размере ответчиком Рыбаловой Т.Ю. не производилось, что последней не оспаривалось.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно расчету задолженности договору кредитной линии № <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с 13.12.2012 по 29.02.2016 у ответчика Рыбаловой Т.Ю. имеется задолженность в общей сумме в размере 125215,04 руб., в том числе: 67593,23 руб.- основной долг, 40396,09 руб. – проценты за период с 09.07.2015 по 11.12.2015, 17225,72 руб. – штраф за период с 09.07.2015 по 11.12.2015.
Таким образом, учитывая, что договор кредитной линии <номер обезличен> от <дата обезличена> не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности ни перед истцом, ни перед цедентом, либо оплаты задолженности в большем размере, проверив представленный расчет задолженности по договору кредитной линии и признав его арифметически верным в отсутствие иного контррасчета, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Феникс» о взыскании с ответчика Рыбаловой Т.Ю. задолженности по договору кредитной линии <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с 13.12.2012 по 29.02.2016 в сумме 125215,04 руб., включающей в себя основной долг в размере 67593,23 руб., проценты за период с 09.07.2015 по 11.12.2015 в размере 40396,09 руб., штраф за период с 09.07.2015 по 11.12.2015 в размере 17225,72 руб., являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3704,30 руб., что подтверждается платежным поручением № 119389 от 10.10.2017, платежным поручением № 37871 от 20.02.2018.
С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика Рыбаловой Т.Ю. в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 3704,30 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Рыбаловой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Рыбаловой Т.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен> по состоянию на 22.04.2021 в сумме 125215 рублей 04 копейки, в том числе: 67693 рубля 23 копейки – основной долг; 40369 рублей 09 копеек – проценты за период с 09.07.2015 по 11.12.2015, 17225 рублей 72 копейки – штраф за период с 09.07.2015 по 11.12.2015.
Взыскать с Рыбаловой Т.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3704 рубля 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Томска.
Председательствующий И.В. Перминов
Мотивированный текст решения суда изготовлен 14.10.2021.