Решение от 04.06.2019 по делу № 33-1609/2019 от 15.05.2019

Судья Харченко И.В. Дело № 33-1609/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Прасол Е.В.,

судей Алексеевой О.В., Безносовой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Комлевой К.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 4 июня 2019 г. гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Тюменевой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску ТТБ к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ТТБ на решение Курганского городского суда Курганской области от 20 марта 2019 г., которым постановлено:

«Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ТТБ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 по состоянию на 16.11.2018 в общей сумме 421 338 руб. 41 коп., из которых: 361 618 руб. 09 коп. – задолженность по кредиту; 52 713 руб. 28 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 815 руб. 46 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам, 195 руб. 86 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, 5 995 руб. 72 коп. – задолженность по комиссии за присоединение к Программе страхования; задолженность по кредитному договору № от 14.09.2016 по состоянию на 17.10.2018 в общей сумме 172 517 руб. 67 коп., из которых: 151 440 руб. 81 коп. – задолженность кредиту; 17 720 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 127 руб. 60 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам, 338 руб. 99 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу, 1 890 руб. 27 коп. – задолженность по комиссии за присоединение к Программе страхования, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 138 руб. 56 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требования Банк ВТБ (ПАО) отказать.

Встречные исковые требования ТТБ к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи областного суда Безносовой Е.И. об обстоятельствах дела, судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ТТБ о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование требований указало, что 14.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации путем присоединения – Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком заключены два кредитных договора № и №, на основании которых заемщику предоставлены денежные средства в размере 374 731 руб. 65 коп. и 157 552 руб. 07 коп. соответственно под 18% процентов годовых на срок до 14.09.2026. Кредиты выданы в порядке реструктуризации ранее выданного кредита. В рамках кредитных договоров ТТБ на основании личных заявлений была включена в число участников Программы страхования «Лайф + 0,4% мин. 499 руб.». Предметом страхования являлись критические заболевания, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая компания – ООО СК «ВТБ-Страхование». Комиссия за подключение к программе страхования составляла 0,4% от сумм кредита, но не менее 499 руб., и подлежала уплате ежемесячно до дня окончания срока кредитования или до даты полного погашения задолженности по кредитам. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, ответчик в нарушение условий договора допускал просрочки внесения платежей по договорам, с 16.03.2018 оплату кредитов не производит. Задолженность по договору № по состоянию на 16.11.2018 составляет 430 440 руб. 38 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 361 618 руб. 09 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 52 713 руб. 28 коп., пени по просроченным процентам – 8 154 руб. 60 коп., пени по просроченному долгу – 1 958 руб. 69 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 5995 руб. 72 коп. Задолженность по договору № по состоянию на 17.10.2018 составляет 186 347 руб. 21 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 151 440 руб. 81 коп., плановые проценты – 17 720 руб., пени по просроченным процентам – 11 276 руб. 09 коп., пени по просроченному долгу – 3 389 руб. 95 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 2 520 руб. 36 коп.

Истец с учетом снижения размера пени до 10% от указанных выше сумм просил взыскать с ТТБ задолженность по кредитному договору от 14.09.2016 № в размере 421338 руб. 41 коп., по кредитному договору от 14.09.2016 № - в размере 173147 руб. 76 коп., а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

ТТБ обратилась в суд с встречным иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что банком произведен неверный расчет суммы задолженности по кредитному договору от 14.09.2016 №, поскольку нарушена очередность погашения задолженности. Так, в п. 2.5 Общих условий установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени), проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, просроченная комиссия за присоединение к программе страхования, комиссия за присоединение к программе страхования, иные платежи. Кроме того, очередность исполнения обязательств по кредитному договору установлена в ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и не может быть изменена условиями договора. В соответствии с условиями договора, графиком погашения задолженности сумма ежемесячного платежа состоит из суммы погашения процентов по кредиту, суммы погашения основного долга, суммы на оплату страховой премии. В нарушение установленной очередности исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности банк неоднократно списывал денежные средства, поступившие на счет, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования, тогда как сумма процентов и основного долга за текущий и предыдущий расчетные периоды не была погашена. Кроме того, согласно п. 4.3 полиса страхования в случае неисполнения заемщиком обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе страхования более 90 календарных дней договор страхования прекращает свое действие, в связи с чем сумма комиссий, подлежащая оплате за просроченные периоды, не может составлять более 3-х установленных ежемесячных платежей.

Просила признать незаконным порядок очередности списания задолженности, уменьшить сумму взыскания долга по кредитному договору от 14.09.2016 №, в том числе задолженности по кредиту до 359 668 руб. 06 коп., плановых процентов за пользование кредитом до 53 082 руб. 15 коп., задолженности по комиссии за присоединение к программе страхования до 1 503 руб. 21 коп., задолженности по пени по просроченным процентам до 815 руб. 46 коп., задолженности по пени по просроченному долгу до 195 руб. 86 коп.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ГШГ на исковых требованиях настаивал, встречные требования ТТБ полагал необоснованными, указав, что задолженность по кредитному договору погашалась в соответствии с его условиями. Сумма задолженности по комиссии за присоединение к программе страхования начислена исходя из даты внесения ответчиком последнего платежа.

Ответчик по первоначальному иску ТТБ в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ТТБ просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование жалобы вновь указывает на неверный расчет задолженности по кредитному договору от 14.09.2016 № в части исчисления комиссии за присоединение к программе страхования. Исходя из условий программы страхования (п. 4.3 заявления) полагает, что на момент прекращения договора страхования по причине неоплаты у заемщика не может возникнуть обязанность по оплате более трех предшествующих платежей комиссии за присоединение к программе страхования. Поскольку по состоянию на февраль 2018 года срок задолженности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования составил более 90 дней, то с указанного времени договор страхования является прекращенным и комиссия начисляться не может. По мнению апеллянта, вследствие нарушения банком очередности погашения задолженности и направления поступивших в расчетный период с 17.02.2018 по 16.03.2018 на счет денежных средств в счет погашения задолженности по оплате комиссии и частичного погашения задолженности по процентам сумма задолженности по комиссии за присоединение к программе страхования рассчитана неверно. Считает, что задолженность по кредитному договору от 14.09.2016 № должна составлять: задолженность по кредиту – 361618 руб. 09 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 52713 руб. 28 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 815 руб. 46 коп., задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования – 4496 руб. 79 коп. Выражает несогласие в том числе с размером задолженности по комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору от 14.09.2016 №, полагая, что банк необоснованно начислил плату за страхование за период с 17.05.2018 по 18.06.2018 в размере 630 руб. 09 коп. Полагает, что задолженность по кредитному договору от 14.09.2016 № должна быть взыскана в следующем размере: задолженность по кредиту – 151440 руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 17720 руб., задолженность по пени по просроченным процентам – 1127 руб. 60 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 338 руб. 99 коп., задолженность по комиссии за присоединение к программе страхования – 1890 руб. 27 коп. Указывает, что суд первой инстанции не дал надлежащей оценки указанным доводам, неправильно применил нормы материального права, что, по мнению ТТБ, привело к принятию незаконного решения.

Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание не явились, о причине неявки суд не уведомили, в связи с чем на основании ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены оспариваемого решения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных правовых актов. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 811 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации путем присоединения – Банк ВТБ (ПАО) и ТТБ заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику на цели погашения ранее выданного кредита (реструктуризация) путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке, предоставлены денежные средства в размере 374731 руб. 65 коп. под 18% годовых (общая стоимость кредита 17,991% годовых) сроком до 14.09.2026.

14.09.2016 между Банк ВТБ 24 (ПАО) (после реорганизации путем присоединения – Банк ВТБ (ПАО) и ТТБ заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику на цели погашения ранее выданного кредита (реструктуризация) путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке, предоставлены денежные средства в размере 157522 руб. 07 коп. под 18% годовых (общая стоимость кредита 23,831% годовых) сроком до 14.09.2026.

В рамках кредитных договоров на основании заявлений ТТБ присоединена к программам страхования «Лайф + 0,4% мин. 499 руб.», по условиям которых комиссия за присоединение к программе страхования составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

В соответствии с условиями кредитных договоров оплата кредитов должна производиться равными платежами (кроме первого и последнего платежа) 16 числа каждого календарного месяца (п. 6).

На основании п. 8 исполнение заемщиком обязательств производится путем размещения на очередную дату ежемесячного платежа денежных средств на счетах заемщика в размере суммы денежных средств не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, подлежит внесению заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа (п. 20).

В п. 12 договоров установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договоров в виде неустойки (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обстоятельств (п. 5.1 Общих условий).

В п. 4.1.2 Общих условий предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования.

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, ответчик же обязательства по возврату кредита, уплаты процентов, комиссии за присоединение к программе страхования, как это предусмотрено условиями договоров, надлежащим образом не исполняет. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевых счетов.

28.08.2018 в адрес ТТБ направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам от 14.09.2016 № в сумме 411337 руб. 98 коп. и № в сумме 173987 руб. 20 коп. Заемщику предложено в срок до 15.10.2018 погасить задолженность, однако, требования банка ответчиком не исполнены.

Задолженность по состоянию на 16.11.2018 по договору от 14.09.2016 № с учетом сниженных банком штрафных санкций составляет 421338 руб. 41 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 361 618 руб. 09 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 52 713 руб. 28 коп., пени по просроченным процентам – 815 руб. 46 коп., пени по просроченному долгу – 195 руб. 86 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 5 995 руб. 72 коп.

Задолженность по состоянию на 17.10.2018 по договору от 14.09.2016 № с учетом сниженных банком штрафных санкций составляет 173147 руб. 76 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 151440 руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 17720 руб., пени по просроченным процентам – 1127 руб. 60 коп., пени по просроченному долгу – 338 руб. 99 коп., комиссия за присоединение к программе страхования – 2520 руб. 36 коп.

Суд первой инстанции, реализуя закрепленное в ст. 67 ГПК Российской Федерации дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, пришел к выводу о частичном удовлетворении иска Банка ВТБ (ПАО) и взыскании в его пользу с ТТБ суммы задолженности по кредитному договору от 14.09.2016 № в общей сумме 421338 руб. 41 коп., по кредитному договору от 14.09.2016 № в общей сумме 172517 руб. 67 коп., снизив при этом сумму комиссии за присоединение к программе страхования, заключенного в рамках данного договора, до 1890 руб. 27 коп.

Судебная коллегия находит указанные выводы суда правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся между сторонами правоотношениям, соответствующими установленным судом обстоятельствам дела.

Вопреки доводам апелляционной жа░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ + 0,4% ░░░. 499 ░░░.», ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 0,40% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ 499 ░░░., ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░ 1498 ░░░. 93 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № – 630 ░░░. 09 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 4.3 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 90 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ 26.02.2018.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░. 2.5 ░░░░░ ░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 16.12.2017 ░░ 16.01.2018.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░. 4.3 ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░ ░ 16.01.2018 ░░ 16.02.2018, ░ 16.02.2018 ░░ 16.03.2018, ░ 16.03.2018 ░░ 16.04.2018, ░ 16.04.2018 ░░ 16.05.2018 ░ ░░░░░░░ 5995 ░░░. 72 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ 2018 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1890 ░░░. 27 ░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░.░. 99-104) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2.5 ░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, 329 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: