Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1862/2015 ~ М-1652/2015 от 20.07.2015

№ 2-1862/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Погребной И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Прокопьева В.Н. к ПАО "МДМ Банк"о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» (далее - КРОО «Защита потребителей», процессуальный истец) в интересах Прокопьевой В.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «МДМ Банк» (далее – Банк, ответчик) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Прокопьевой В.Н. и ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор №... ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев, также кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

В заявлении на присоединение к договору коллективного страхования к кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика произвести оплату комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета Прокопьевой В.Н. было произведено списание страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В заявлении на присоединение к договору коллективного страхования к кредитному договору №...7 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющиеправа потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика произвести оплату комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей и компенсации страховой премии по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета Прокопьева В.Н., было произведено списание <данные изъяты> рублей в качестве комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, <данные изъяты> рублей в качестве компенсации страховой премии по договору коллективного страхования, а всего <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

По мнению истца, при заключении кредитных договоров ответчик навязал заемщику услуги страхования по договорам, что в свою очередь было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, также не была доведена информация о праве выбора страховой компании и страховых программ. Условия страхования являются обременительными и навязанными. Истец просил признать условия заявления на присоединение к договору коллективного страхования к кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Прокопьевой В.Н. и ответчиком, обязывающие заемщика произвести оплату комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, недействительными в силу ничтожности; признать условия заявления на присоединение к договору коллективного страхования к кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Прокопьевой В.Н. и ответчиком, обязывающие заемщика произвести оплату комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования и компенсации страховой премии по договору коллективного страхования, недействительными в силу ничтожности;взыскать с ответчика в пользу Прокопьевой В.Н.: по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей уплаченных ответчику в качестве оплаты комиссии банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, уплаченных в качестве комиссии банку за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, <данные изъяты> рублей, уплаченных в качестве компенсации страховой премии по договору коллективного страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку – <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; также штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого <данные изъяты> перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не прибыл. О месте, времени и дате слушания дела процессуальный истец уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении представительпроцессуального истца Крыгина Е.В. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО «Защита потребителей».

Истец Прокопьева В.Н. в судебное заседание не прибыла. О месте, времени и дате слушания дела уведомлена надлежащим образом. В своем заявлении суду ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МДМ Банк» в судебное заседание не прибыл. О месте, времени и дате слушания дела ответчик уведомлен надлежащим образом. В отзыве на иск представитель ответчика Шунайлова Т.А. (полномочия по доверенности) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «МДМ Банк», просила в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям: согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное присоединение к договору коллективного страхования Прокопьева В.Н. поручила ОАО «МДМ Банк» списать с ее счета денежные средствав размере <данные изъяты>. – за услугу Банка по присоединению к договору коллективного страхования в качестве платы за сбор, обработку и передачу информации о Заемщике, необходимых документов страховой компании в целях присоединения Заемщика к договору коллективного страхования для осуществления страхования Заемщика от рисков указанных в заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, а также за обеспечение страхования Заемщика.Согласно заявлению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на добровольное присоединение к договору коллективного страхования Заемщик предоставил право ОАО «МДМ Банк» предъявлять требования к банковскому счету Заемщика не позднее даты, следующей за датойпредоставления Заемщиком на стоящего заявления, списать со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей – комиссию за услугу Банка по присоединению к договору коллективного страхования(в т.ч. консультированиепо условиям страхования, по событиям, относящимся к страховым случаям и порядку обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, включение Заемщика в список застрахованных по договору, иные действия, осуществляемые банком в интересах клиента по договору присоединения).Банком перечислена сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в счет страхования Заемщика страховой компании по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №...Также, перечислена сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в счет страхования Заемщика страховой компании по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №... Кредитный договор, договор банковского счета и договор коллективного страхования заемщиков являются самостоятельными договорами. В кредитных договорах не закреплена обязанность Заемщика заключать договор страхования жизни и здоровья или присоединения к существующему договору коллективного страхования заемщиков. Условие об уплате комиссии за присоединение к договору коллективного страхования в кредитном договоре также отсутствует, а сумма данной комиссии не включена в полную стоимость кредита. Заключая договоры страхования Заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3, ст. 423, ст. 972 ГК РФ. При подписании заявлений на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, лично подписанные истцом, истец была уведомлена о том, что отказ от присоединения к договору страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условия на его предоставление. При подписаниизаявлений Заемщик дал свое согласие на присоединение к договору страхования, подтвердив добровольность включения в число застрахованных заемщиков. Поскольку ответчик не признает исковые требования о признании и незаконными действия Банка в части взимания комиссии за страхование и взыскании с Банка в пользу истца уплаченной комиссии за присоединение к договору коллективного страхования, он также не признает требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. По указанным основаниям просит в иске отказать в целом.

Всудебное заседание не прибыли представители третьих лиц ОСАО «РЕСО-Гарантия» и ООО «СК «РГС-Жизнь». О месте, времени и дате слушания дела третьи лица уведомлены, сведений суду об уважительности причин неявки представителей не представили, об отложении дела слушанием не ходатайствовали, отношение к иску не выразили.

При отсутствии препятствий для рассмотрения дела, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование Банка– на Публичное Акционерное общество «МДМ БАНК» (ПАО «МДМ БАНК»).

Материалами дела установлено, что по поступившему в банк заявлениюот Прокопьевой В.Н. на получение кредита по продукту <данные изъяты> и заключению договора банковского счетасо всеми определенными параметрами кредитования между Прокопьевой В.Н. и ОАО «МДМ Банк»в офертно-акцептной форме заключенкредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которогобанк предоставилистицекредит в размере <данные изъяты> рублей, с условием уплаты <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев,открыв на имя Прокопьевой В.Н. банковский специальный счет №... и осуществив в этот же день кредитование указанного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

Подписав и представив в банк заявление о заключении договора кредитования, Прокопьева В.Н. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями кредитования по продукту <данные изъяты>, Условиями использования банковской карты, Правилами и Тарифами банка, графиком возврата кредита,суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Прокопьева В.Н.подписала заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования,дав согласие ОАО «МДМ Банк» быть застрахованной по Договору коллективного страхования заемщиков,заключенному между ОАО «МДМ Банк»и ОСАО «РЕСО-Гарантия», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I или II группы (без ограничения по степени трудоспособности)в результате несчастного случая и/или болезни на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по рискам смерть или инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни является ОАО «МДМ Банк» в пределах суммы задолженности по заемным (кредитным средствам), начисленным процентам, признанным судом штрафным санкциям/пеням на период действия кредитного договора. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. В части страховой выплаты, превышающей задолженность Заемщика по кредитному договору, в том числе и после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем является Заемщик.

При этом, в заявлении на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец дала Банку поручение о перечислении с банковского счета №... денежных средств в размере <данные изъяты> рублей- комиссию Банка за присоединение к договору коллективного страхования получателю ОАО «МДМ Банк».

В этом же заявлении Прокопьева В.Н. подтвердила добровольность включения ее в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования; указала, что страховая компания ОСАО «РЕСО-Гарантия» выбрана ею добровольно из списка страховых компаний, предложенных Банком, что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо заключить договор страхования, в том числе страхования жизни и здоровья,в других страховых компаниях, предоставляющих данные услуги.

Кроме того, Прокопьева В.Н. была предупреждена о том, что отказ от присоединения к договору коллективного страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условиях его предоставления, о чем указала в заявлении.

Согласно выписке из лицевого счета, открытому на имя Прокопьевой В.Н., ДД.ММ.ГГГГ Банком по поручению заемщика произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей взимание комиссии за страхование с учетом НДС.

В свою очередь, Банк по соглашению об условиях и порядке страхования, заключенному со страховой организацией, перечислил в страховую компанию страховую премию.

Согласно списку застрахованных лиц №... от ДД.ММ.ГГГГ годаразмер страховой премии Прокопьевой В.Н. составил <данные изъяты> рублей, указанная сумма перечислена в страховую компанию ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Кроме этого, материалами дела также установлено, что по поступившему в банк заявлению от Прокопьевой В.Н. на получение кредита по продукту <данные изъяты> и заключению договора банковского счета со всеми определенными параметрами кредитования между Прокопьевой В.Н. и ОАО «МДМ Банк»в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которогобанк предоставил истице кредит вразмере <данные изъяты> рублей, с условием уплаты <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев,открыв на имя Прокопьевой В.Н. банковский специальный счет №... и осуществив в этот же день кредитование указанного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Из текста указанного заявления следует, что между сторонами в требуемой законом форме заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета и кредитования счета.

Подписав и представив в банк заявление о заключении договора кредитования, Прокопьева В.Н. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями кредитования по продукту <данные изъяты> Условиями использования банковской карты, Правилами и Тарифами банка, графиком возврата кредита, суммами, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Также, ДД.ММ.ГГГГ Прокопьева В.Н.подписала заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, дав согласие ОАО «МДМ Банк» быть застрахованной по Договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I или II группы (без ограничения по степени трудоспособности) в результате несчастного случая и/или жизни на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по рискам смерть или инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни является ОАО «МДМ Банк» в пределах суммы задолженности по заемным (кредитным средствам), начисленным процентам, признанным судом штрафным санкциям/пеням на период до наступления одного из событий:прекращение кредитного договора либо уступка прав требований по кредитному договору. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. В части страховой выплаты, превышающей задолженность Заемщика по кредитному договору, в том числе и после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, либо уступки прав требований по кредитному договору выгодоприобретателем является Заемщик.

В заявлении на добровольное присоединение к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила ОАО «МДМ Банк» право предъявлять требования к банковскому счету №..., и не позднее даты, следующей за датой предоставления заемщиком настоящего заявления, списать со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, являющиеся комиссией Банка за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а также денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, являющиеся компенсацией Банку страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику, за страхование заемщика от рисков, указанных в заявлении.

В этом же заявлении Прокопьева В.Н. подтвердила добровольность включения ее в число застрахованных лиц по Договору коллективного страхования; указала, что страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь» выбрана ею добровольно из списка страховых компаний, предложенных Банком, что она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо заключить договор страхования, в том числе страхования жизни и здоровья, в других страховых компаниях, предоставляющих данные услуги.

Кроме того, Прокопьева В.Н. была предупреждена о том, что отказ от присоединения к Договору страхования не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условиях его предоставления, о чем указала в заявлении.

Согласно выписке из лицевого счета, открытому на имя Прокопьевой В.Н.,ДД.ММ.ГГГГ Банком по поручению заемщика произведено списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей комиссии Банку за присоединение к договору коллективного страхования, в том числе с НДС и <данные изъяты> рублей возмещение заемщиком расходов Банка за присоединение к договору коллективного страхования.

В свою очередь, Банк по соглашению об условиях и порядке страхования, заключенному со страховой организацией, перечислил в страховую компанию страховую премию.

Согласно дополнительному соглашению №... от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии Прокопьевой В.Н. составил <данные изъяты> рублей, указанная сумма перечислена в страховую компанию ООО «СК «РГС-Жизнь».

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в заявлении.

Банк, удовлетворив Заявления путем акцепта оферты, открыл на имя истицы банковский специальный счет (БСС), осуществил кредитование счета в указанном размере, также осуществил необходимые действия для подключения ее к Программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из содержания заявлений следует, что заявитель ознакомлена и получила Памятку застрахованному (что подтверждается ее подписью), поняла условия страхования, согласна с ними и обязуется выполнять, согласна с назначением ответчика выгодоприобретателем по каждому договору; проинформирована о том, что страхование является добровольным, данная услуга не является заведомо невыгодной либо обременительной для нее;проинформирована о том, что досрочное прекращение кредитного договора не является основанием для досрочного прекращения в отношении нее договора коллективного страхования, при этом уплаченная ею Банку комиссия за присоединение к договору коллективного страхования возврату полностью или частично не подлежит, договор страхования в отношении нее может быть досрочно прекращен в любое время по ее желанию, и в случае чего часть страховой премиивозврату пропорционально периоду времени, в течение которого в дальнейшем страхование в отношении нее не действует; при этом наличие или отсутствие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении заемщику кредита, заявитель указала о согласии с оплатой страховой премии, комиссии в указанном размере (в каждом случае) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета.

Таким образом, истец, подписав указанные заявления на страхование (в каждом случае), выразила согласие на присоединение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и страховыми компаниями (в каждом случае).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В данном случае, как установлено, при каждом кредитовании услуга по страхованию по кредитному договору истице навязана не была, от условий кредитного договора (в каждом случае) не зависела. Истица добровольно согласилась на подключение к Программе страхования без ущерба для права на получение кредитов, при этом имела возможность отказаться от данной услуги, что не повлекло бы за собой отказ банка в заключении кредитного договора, поскольку исходя из буквального толкования условий кредитного договора, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования (в каждом случае).

То есть, истец, имея реальную возможность заключить с банком указанные кредитныедоговоры без страхования, но на иных условиях, добровольно выбирала вариант кредитования с условием страхования. Само по себе подключение к программе страхования не подразумевает выбора страховой компании.

Не установлено предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия каждого кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Подписав заявление на кредит, заявление о страховании (в каждом случае), истица тем самым осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Более того, условия каждого кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на страхование жизни и здоровья. В случае неприемлемости условий страхования истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у заемщика имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Истец согласилась оплатить суммы за присоединение к Договору коллективного страхования (в каждом случае) и с тем, что с момента внесения платы будет являться застрахованным лицом.

Истец поручила ответчику произвести списание со счета денежных средств комиссии Банка за услугу присоединения к договору коллективного страхованияи компенсации Банку страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику, и с учетом выраженного намерения Прокопьевой В.Н. быть застрахованной, ей была оказана такая услуга, с ее счета и по ее поручению были списаны суммы компенсации Банку страховой премии, в том числе суммы комиссии за присоединение к договору коллективного страхования (в каждом случае).

То есть, банк, заключая договоры страхования при предоставлении истцу кредитного продукта, действовал по его поручению, а поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Договору коллективного добровольного страхования (в том числе компенсации расходов Банка) в каждом случае не противоречило требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, поскольку действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, уплаченная истицей премия за подключение к Программе добровольного страхования защиты заемщиков не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей".

Более того, в соответствии со ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", Прокопьева В.Н. была вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в разумный срок не обратилась, предъявив в суд рассматриваемое исковое заявление лишь в ДД.ММ.ГГГГ Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора, содержащего оспариваемые условия, и даты предъявления искового заявления в суд, суд не может признать разумным.

Соглашениями между ПАО «МДМ Банк» и ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО «СК «РГС-Жизнь» урегулированы порядок и условия заключения договоров страхования, взаимные обязательства. Исполнение договорных обязанностей Банком не опровергается истцом, подтверждается материалами дела.

Банк в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу как потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставлении им возмездной услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора истца.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, при отсутствии доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без заключения договора личного страхования, учитывая, что до истицы своевременно (в каждом случае) была доведена информация о кредите, размере платы за подключение к Программе страхования, страховой премии, комиссии, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Прокопьева В.Н. к ПАО "МДМ Банк" о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 01.09.2015 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова