Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1785/2016 от 17.05.2016

Судья Зацепилина Е.В. Дело № 33-1785

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 мая 2016 года город Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Корневой М.А.

судей Зубовой Т.Н., Рогожина Н.А.

при секретаре Паршиковой М.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Осипов М.С. о взыскании кредитной задолженности,

по апелляционной жалобе Осипов М.С. на решение Заводского районного суда г.Орла от 17.03.2016, которым постановлено:

«Исковые требования акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» к Осипов М.С. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Осипов М.С. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору №<...> от <дата> в размере <...> коп. и расход по оплате государственной пошлины в размере <...> коп. а всего <...> коп.».

Заслушав доклад судьи областного суда Зубовой Т.Н., выслушав объяснения представителя Осипов М.С. – Мурашова С.В., действующего на основании доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» (далее – АО «БИНБАНК кредитные карты») обратилось в суд с иском к Осипов М.С. о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований указывалось, что в соответствии с договором <...> от <дата>, заключенным между АО «БИНБАНК кредитные карты» и Осипов М.С., ответчик получил кредитную карту АО «БИНБАНК кредитные карты» с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Условиями кредитного договора установлено, что указанный договор состоит из заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг и тарифов.

Ответчик обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, регулярно знакомиться с изменениями в данных документах, а также ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту.

Однако Осипов М.С. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, по состоянию на <дата> у него образовалась задолженность в сумме <...> коп.

По изложенным основаниям истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере <...> коп., из которых задолженность по кредиту – <...> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - <...> коп., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа - <...> (фиксированная часть) – <...> руб., штраф (процент от суммы задолженности) <...> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> коп.

Судом постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Осипов М.С. просит изменить решение суда в части размера взысканных с него процентов за пользование кредитом, применив процентную ставку за пользование кредитом в размере 30% годовых, поскольку у истца не имелось оснований для изменения условий договора об увеличении процентной ставки с 30% до 60% годовых, о чем он не был уведомлен. Поэтому считает, что размер задолженности по кредитному договору исходя из 30 % годовых за пользование кредитом составляет <...> коп.

На заседание судебной коллегии не явился представитель истца, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела истец в апелляционную инстанцию не представил.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в части размера взысканной задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Суд апелляционной инстанции вправе в соответствии с пунктом 2 статьи 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Пунктом 3 части 1 статьи 330 ГПК РФ предусмотрено, что основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Положениями пункта 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно частям 1, 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действующей на момент заключения между сторонами договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу статьи 30 того же Федерального закона № 395-1 в той же редакции, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления о предоставлении банковских услуг, между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (в настоящее время АО «БИНБАНК кредитные карты») и Осипов М.С. был заключен договор <...> от <дата>, в соответствии с которым банк предоставил Осипов М.С. кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Договор о предоставлении банковских услуг является договором присоединения, который состоит из анкеты-заявления заемщика, Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифов предоставления банковских услуг.

В заявлении-анкете, подписанной Осипов М.С., указано, что он ознакомился и согласен с Условиями и Правилами представления банковских услуг, Тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде.

Согласно Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от <дата>, действующих на момент заключения между сторонами договора, за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365 календарных дней в году, в високосный год – 366 календарных дней в году (пункт 6.6).

В силу пункта 6.6.1 названных Условий и Правил за несвоевременное исполнение обязательства держатель уплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (пункт 6.6.2).

В соответствии с пунктом 6.8 указанных Условий и Правил банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Как следует из подписанной Осипов М.С. анкеты- заявления, Тарифов и условий обслуживания кредитных карт, действовавших с <дата>, т.е. на момент заключения между сторонами договора, по тарифному плану «кредитка универсальная» действовали следующие Тарифы и Условия: 30 дней льготного периода; базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) 3% в месяц; размер обязательного минимального платежа – 7% от задолженности, но не менее <...> рублей; срок внесения минимального ежемесячного платежа (включая начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) – до 25 числа месяца, следующего за отчетным; максимальный размер кредита – <...> рублей; пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа – пеня 1 (базовая процентная ставка по договору/30 – начисляется за каждый день просрочки кредита) + пеня 2 (1% от общей сумы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма <...> рублей); штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней – <...> рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Полная стоимость кредита (при условии погашения минимальными платежами) – 39,03 % годовых.

Таким образом, материалам дела установлено, что на момент заключения договора ответчик Осипов М.С. располагал полной и достоверной информацией о предоставленном кредите и его условиях, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, лично, на добровольной основе подписал договор на выдачу банковской карты и иные документы при его оформлении, в которых отражена в полном объеме вся информация относительно указанного договора и его исполнения.

Судом также установлено, что со стороны банка все предусмотренные договором обязательства по оформлению кредитной карты и предоставлению денежных средств были исполнены, ответчик обязательства по погашению денежных средств по кредитному договору не исполнял, платежи в счет погашения образовавшейся задолженности не вносил.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> у ответчика перед банком имеется задолженность по договору в размере <...> коп., из которых задолженность по кредиту – <...> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - <...> коп., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа - <...> штраф (фиксированная часть) – <...>., штраф (процент от суммы задолженности) - <...> коп.

Таким образом, оценив представленные доказательства и установив, что ответчиком не исполняются перед банком обязательства по внесению платежей по кредиту и уплаты процентов за его использование, районный суд частично удовлетворил исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» о взыскании с Осипов М.С. задолженности по основному долгу в размере <...> коп., и неустойки, уменьшив по заявлению последнего на основании статьи 333 ГК РФ предъявленные ко взысканию комиссию (пеню) за несвоевременное внесение минимального платежа и штрафы в общей сумме до <...> рублей.

В указанной части решение суда не обжалуется.

В тоже время судебная коллегия не может согласиться с определенным судом размером процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, а, соответственно, и с общим размером подлежащей взысканию с ответчика задолженности и судебных расходов.

Согласно пункту 8.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 04.06.2008, действующих на момент заключения между сторонами договора, банк вправе производить изменения данных Условий и Правил, Тарифов, а также других условий обслуживания счетов (кроме условий и тарифов обслуживания вкладов (депозитов). При этом банк, за исключением случаев изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменений проинформировать клиента, в частности, в выписке по картсчету или размещения данной информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия. Право изменения размера предоставленного на банковскую карту кредита банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с вышеприведенными заявлением-анкетой ответчика, Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавших на момент заключения между сторонами договора, базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) определена сторонами в размере 3% в месяц в отсутствие возможности увеличения таковой до 5% в месяц (60% в год) при каких-либо условиях.

Согласно выписки из Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (приобщены к исковому заявлению без указания периода действия), Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменять общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента по договору потребительского кредита. При этом банк обязан направить клиенту уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий Договора потребительского кредита следующими способами: путем размещения информации на информационных стендах в отделениях банка и на официальном сайте банка в сети интерне, по каналам сотовой либо телефонной связи (в том числе посредством смс-информирования), через Интернет-банк, сообщения в банкоматах и терминалах самообслуживания (2.1.1.2.13).

В соответствии с тарифами и условиями банковской карты « Platinum» (до 1 ноября 2013 г. карта «Универсальная») ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» процентная ставка за пользование кредитом составляет 2,5% в месяц, размер минимального платежа - 5% от использованной суммы кредита на конец месяца, но не менее 200 рублей (не может превышать общую сумму задолженности), процентная ставка при неоплате минимального платежа – 5% в месяц, штраф за нарушение сроков платежей более чем на 30 дней – 20% от суммы задолженности, пеня за несвоевременное внесение минимального платежа – 500 рублей (1-й месяц), 1000 рублей (2-й месяц подряд и более).

Возражая в суде первой инстанции против удовлетворения требований истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 60% годовых, а также поддерживая в суде апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы в этой части, ответчик ссылался на то, что в нарушение условий договора, при заключении которого не было предусмотрено увеличение процентной ставки за пользование кредитом до 60% годовых при неоплате ежемесячного минимального платежа, он не был уведомлен об изменении условий договора в указанной части ни одним из предусмотренных договором, а также вышеприведенными Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, способами.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания с ответчика процентов, в том числе частично из расчета 60% годовых (согласно представленному истцом расчету), суд первой инстанции пришел к выводу о наличии к тому правовых оснований.

Вместе с тем, в соответствии с вышеприведенным пунктом 2.1.1.2.13 Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» банк вправе изменять общие условия договора потребительского кредита только в том случае, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента по договору потребительского кредита, в то время как увеличение процентной ставки по кредиту с 30% до 60% годовых при неоплате минимального платежа (при отсутствии аналогичных условий при заключении между сторонами договора) не соответствует указанному пункту Условии и Правил.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в нарушение статьи 56 ГПК РФ стороной истца не представлено как суду первой, так и апелляционной инстанции доказательств, подтверждающих правомерность предъявления ко взысканию процентов за пользование кредитом из расчета 60% годовых (5% в месяц) решение суда в части взыскания с Осипов М.С. процентов за пользование кредитом из расчета 60% годовых, а, соответственно, и в части размера общей суммы задолженности и расходов по оплате государственной пошлины не может быть признано законным и обоснованным.

Таким образом, по состоянию на <дата> размер задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 30% годовых (2,5% в месяц), составит: <...> коп., соответственно, общий размер задолженности составляет <...>

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с Осипов М.С. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (без учета сниженной на основании статьи 333 ГК РФ неустойки), в сумме <...>.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

апелляционную жалобу Осипов М.С. удовлетворить.

решение Заводского районного суда г.Орла от 17.03.2016 в части размера взысканной задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины изменить и изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

«Взыскать с Осипов М.С. в пользу акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по кредитному договору №<...> от <дата> по состоянию на <дата> в размере <...> коп., из которых: <...> коп. – задолженность по кредиту; <...> руб. 66 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; <...> руб. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> коп.».

Председательствующий

Судьи