Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1563/2021 ~ М-1316/2021 от 05.07.2021

Дело № ***

УИД:№ ***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

**.**.** года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Галкиной Т.В.,

при помощнике судьи Кузнецовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рогожкиной Е.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Рогожина Е.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к ООО СК «ВТБ Страхование», указывая, что **.**.** между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 175 824 руб., под 14,9 % годовых. В этот же день между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по риску «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности в результате болезни», в соответствии с которым она является застрахованным лицом (выгодоприобретателем), страховая сумма 175 824 рубля.

**.**.** истцу установлена первая группа инвалидности, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако страховая компания отказала в выплате, полагая, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Истец, ссылаясь на незаконность отказа ответчика в выплате страхового возмещения, просила суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 175 824 рубля, неустойку за нарушение сроков исполнения требований в добровольном порядке за период с **.**.** по **.**.** в сумме 175 824 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в ее пользу, в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 14800 рублей.

Истец Рогожина Е.В. и ее представитель Ремескова В.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. В заявлении в суд представитель истца просила рассматривать дело в их отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил. В письменных возражениях на иск представитель ответчика Поваркова Е.А. просит в иске Рогожиной Е.В. отказать, ссылаясь на то, что заявленное истцом событие не является страховым случаем. В случае удовлетворения заявленных требований снизить размер неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Третье лицо ВТБ 24 ( ПАО), финансовый уполномоченный Климов В.В., о времени и месте рассмотрения дела извещены, своих представителей в судебное заседание не направили, мнения по иску не предоставили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от **.**.** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.** между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Рогожиной Е.В. заключен кредитный договор N 625/0051-0390584 на сумму 175824 руб. под 15 % годовых сроком до **.**.**.

**.**.** между ООО СК "ВТБ Страхование" и Рогожиной Е.В. заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями ����������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????1��������������?????????J?J?

Срок действия договора в полисе определен с 00 час.00 мин. **.**.** по **.**.**, страховая сумма – 175 825 руб., страховая премия 15824 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая.

Согласно справке МСЭ-2017 № *** **.**.** истцу установлена 1 группа инвалидности впервые, причина инвалидности указана - общее заболевание.

Согласно предоставленным медицинским документам, направлению на медико-социальную экспертизу от **.**.**, причиной установления Рогожиной Е.В. инвалидности стало заболевание « злокачественное новообразование яичников».

**.**.** от Рогожиной Е.В. в ООО СК "ВТБ Страхование" поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности, на которое **.**.** страховщиком дан ответ об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку заболевание, в результате которого установлена инвалидность, не является несчастным случаем и не покрывается договором Страхования.

На повторное претензионное обращение Рогожиной Е.В. от **.**.**, страховщиком **.**.** дан аналогичный ответ.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации N У-21-64201/5010-003 от **.**.** в удовлетворении требования Рогожиной Е.В. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

При рассмотрении обращения Рогожиной Е.В. финансовым уполномоченным установлено, что 1 группа инвалидности установлена заявителю в результате болезни. Согласно сведениям о результатах проведенной медико-социальной экспертизы, основное заболевание заявителя – «злокачественное новообразование яичников»

Из страхового полиса "Единовременный взнос" № *** от **.**.** следует, что он выдан на основании устного заявления Страхователя Рогожиной Е.В. и подтверждает заключение договора на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страхователь с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил, что подтверждается подписью Рогожиной Е.В..

Согласно разделу 2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", "Термины и определения":

Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния Застрахованного от нормального, поле проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая происшедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Постоянная утрата трудоспособности - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, при котором он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 или II группы инвалидности.

Пунктом 4.1 Условий страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В силу п.4.2 Условий страхования страховым случаем могут признаваться следующие события: «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» ( 4.2.1); « инвалидность в результате несчастного случая или болезни» (4.2.2), «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» (4.2.3), «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» ( 4.2.4), «потеря работы» (4.2.5), «инвалидность в результате несчастного случая» ( 4.2.7).

Пунктом п.4.4. Условий страхования определено, что конкретный перечень страховых случаев по страховому продукту "Единовременный взнос" определяется в программе страхования, выбранной Страхователем.

При этом страховой продукт "Единовременный взнос" предусматривает три программы страхования « программа Лайф+», «программа Профи», и программа «Лайф», каждая из которых включает определенную комбинацию страховых рисков.

Так, в соответствии с п.4.4.3 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", программа "Лайф", в соответствии с которой сторонами был заключен договор страхования, включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Инвалидность в результате несчастного случая.

При этом программы «Лайф+» и «Профи», в отличие от программы «Лайф» включают в себя такой страховой риск как «Инвалидность в результате нечастного случая или болезни».

Таким образом, анализируя условия договора страхования, заключенного сторонами, суд приходит к выводу, что они не предусматривают в качестве страхового случая инвалидность 1 группы застрахованного в результате заболевания.

В заявлении об осуществлении страховой выплаты от **.**.** Рогожина Е.В. указывает, что 1 группа инвалидности установлена в результате болезни.

Согласно медицинским документам инвалидность 1 группы установлена Рогожиной Е.В. по причине имеющегося у нее заболевания «Злокачественного новообразование яичников», что не является страховым случаем по условиям заключенного между сторонами договора добровольного страхования.

Доказательства того, что полная утрата трудоспособности Рогожиной Е.В. с установлением инвалидности 1 группы явилась результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, произошла вследствие несчастного случая, материалы дела не содержат.

Факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора истцом не доказан.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Доводы истца о неоднозначности толкования термина «несчастный случай» по договору страхования, не состоятельны для суда.

Суд отмечает, что Общие условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» подробно и квалифицировано дают понятие нечастного случая и заболевания, как страхового случая, в связи с чем подписывая заявление на основании Общих условий по программе «Лайф», Рогожина Е.В. имела полную информацию об условиях страхования и была вправе заключить договор страхования на предложенных условиях, либо отказаться от него.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что права Рогожиной Е.В. как потребителя на получение страхового возмещения действиями ответчика не нарушены, и считает правильным в иске полностью отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ **.**.**.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: