Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1027/2015 ~ М-789/2015 от 16.04.2015

Дело № 2-1027/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2015 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Майоровой Л.В.

при секретаре Сивенцевой Л.П.,

при участии ответчика Красноперовой О. П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО <данные изъяты> к Красноперовой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ОАО <данные изъяты> обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Красноперовой О. П. о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Красноперовой О. П. был заключен кредитный договор <данные изъяты>. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с кредитным лимитом в размере 60000 рублей под 21 % годовых, которую последний получил и активировал. Однако, в нарушение условий договора платежи по кредиту ответчиком не производятся. В связи с ненадлежащим исполнением Красноперовой О. П. обязательств по договору кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком образовалась задолженность, которая составила 121 504 рубля 88 копеек, из них: 56 829 рублей 24 копейки - основной долг; 6098 рублей 71 копейка - проценты; 58 576 рублей 93 копейки - пени.

Просит взыскать с ответчика Красноперовой О. П. указанные суммы, проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 56 829 рублей 24 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 3630 рублей 10 копеек.

Впоследствии истец требования свои уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 170865 рублей 24 копейки, из них: 41 688 рублей 04 копейки - основной долг; 12 002 рубля 26 копеек - проценты; 117 174 рубля 94 копейки - пени.

В судебное заседание представитель ОАО <данные изъяты> не явился, заявив о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и о согласии на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Красноперова О. П. в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что согласна с суммой начисленного основного долга и процентов. Однако просит снизить пени.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ОАО <данные изъяты> подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и ответчиком Красноперовой О. П. был заключен договор кредита № о выдаче кредитной карты с кредитным лимитом в размере 60000 рублей, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором.

Данные обстоятельства подтверждаются Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ года; Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО <данные изъяты> Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО <данные изъяты> утвержденными Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №; Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом <данные изъяты>, являющимися Приложением № к Правилам (далее Условия); Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.». «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом <данные изъяты>, являющимися Приложением № к Условиям (далее Дополнительные условия).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме путем выпуска на имя Красноперовой О. П. кредитной карты, которая получена последней и активирована ДД.ММ.ГГГГ года. Факт получения и использования кредита Красноперовой О. П. подтверждается выпиской по счету №, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не опровергнуты.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Пунктом 3.2.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО <данные изъяты> (далее по тексту Правила) установлено, что клиент обязан соблюдать Правила, условия Договора КБО, Тарифы.

Для распоряжения лимитом кредитования, Банк в соответствии с условиями договора для кредитной карты / договора для кредитной карты с GP открывает клиенту: карсчет, счет для погашения задолженности, ссудный счет (для учета лимита кредитования).

Согласно Дополнительным условиям (п.2.2.1) - в последний рабочий день каждого месяца Банк рассчитывает сумму задолженности, подлежащую уплате клиентом со счета для погашения задолженности, и устанавливает дату погашения задолженности в соответствии с п.п. 3.2.2.1 настоящих Дополнительных условий.

Датой погашения задолженности, расчет которой определен в п. 2.2.1 и п.п. 3.2.2.1 настоящих Дополнительных условий, является дата списания денежных средств в погашение задолженности, находящихся на счете для погашения задолженности, а также на иных счетах клиента, открытых в Банке, в порядке установленном настоящим пунктом путем безакцептного списания денежных средств в очередности, установленной п.п. 2.1.11 настоящих Дополнительных условий.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных условий - заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущей: календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Однако, ответчик Красноперова О. П. в нарушение условий кредитования платежи по погашению задолженности не производила.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий - Банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис Банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по договору.

Таким образом, при нарушении условий договора, Банк вправе требовать от заемщика расторжения договора и досрочного возврата всей суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Поскольку Красноперова О. П. в добровольном порядке указанное требование не исполнила, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени и судебных расходов.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита, у ответчика перед истцом образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 170865 рублей 24 копейки, из них: 41 688 рублей 04 копейки - основной долг; 12 002 рубля 26 копеек - проценты; 117 174 рубля 94 копейки - пени.

Из представленного Банком расчета следует, что расчет суммы долга истцом произведен исходя из Уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ года; Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО <данные изъяты> Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом <данные изъяты> являющимися Приложением № к Правилам; Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.». «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом <данные изъяты> являющимися Приложением № к Условиям.

Возражений относительно расчета задолженности заемщик суду не представил.

Суд считает, что представленный истцом расчет задолженности является верным и принимается судом за основу.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 3.2.1.1. Дополнительных условий – клиент обязан оплатить Банку проценты за пользование лимитом кредитования (в т. ч. технической задолженностью) в размере и в порядке предусмотренными настоящими Дополнительными условиями, Условиями и Тарифами.

Согласно п. 2.1.7. Дополнительных условий - Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования процентная ставка по договору составила 21 % годовых.

Из расчета Банка следует, что сумма просроченных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составила 12002 рубля 26 копеек.

Учитывая, что Красноперова О. П. не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 41 688 рублей 04 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 12002 рубля 26 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом ставится вопрос о взыскании процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ - при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2.1.7. Дополнительных условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате по дату погашения задолженности включительно, то есть по день погашения суммы кредита.

Учитывая, что Красноперова О. П. не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 41 688 рублей 04 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии п. 1.10 Дополнительных условий – за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полном у возврату Банку суммы задолженности, клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, предусмотренные Дополнительными условиями пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременную уплату просроченного платежа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Следовательно, пени подлежат уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что заемщиком в нарушение условий договора кредита, платежи по погашению задолженности не производились, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 1.10 Дополнительных условий.

Согласно расчету истца сумма штрафа составила 117174 рубля 94 копейки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.96 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» п. 42 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

Суд считает, что установленные договором пени в размере 180 % годовых, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поскольку указанный размер пени, является чрезмерно высоким, по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования, что с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,25 % годовых.

Исходя из суммы кредита, периода просрочки, наличия возражений со стороны ответчика, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает возможным снизить размер неустойки до 11717 рублей 50 копеек.

Таким образом, с Красноперовой О. П. в пользу ОАО <данные изъяты> подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 41 688 рублей 04 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 12002 рубля 26 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 41 688 рублей 04 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; пени в размере 11717 рублей 50 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 3630 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ОАО <данные изъяты> к Красноперовой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Красноперовой <данные изъяты> в пользу ОАО <данные изъяты>

- задолженность по основному долгу в размере 41 688 рублей 04 копейки;

- проценты за пользование кредитом в размере 12002 рубля 26 копеек;

- проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 41 688 рублей 04 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно;

- пени в размере 11717 рублей 50 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 3630 рублей 10 копеек.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд УР течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья: Л.В. Майорова