Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-542/2021 ~ М-464/2021 от 31.08.2021

           Дело № 2-542/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово                                    10 ноября 2021 года

Петуховский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Александровой О.В.,

при секретаре судебного заседания Артамоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№-№ принятого по обращению потребителя финансовой услуги Мануйловой М.А.

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ истца в пользу потребителя Мануйловой М.А. взыскана страховая премия в размере 30435,05 руб. Считает, что решение нарушает права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Так, между истцом и Мануйловой М.А. было заключено два договора страхования. Договора страхования № № по программе «Гарантия Стандарт» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №/П и договор страхования № № по программе «Гарантия Плюс 1» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования № № были предусмотрены риски инвалидности, нетрудоспособности, госпитализации и потери работы. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями данного договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Таким образом, часть страховой премии не подлежит возврату. По условиям договора страхования № № страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается на весь срок страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» договор страхования № № по указанным выше рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ст.958 ГК РФ не имеется, страховая премия не подлежит возврату. В целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита был заключен лишь договор страхования № № «Гарантия стандарт», по которому страховая премия была возвращена платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Так же в соответствии с п.8.3 Правил страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии истцом пропущен, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.08.2021.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Мануйлова М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании поясняла, что про вторую страховку на 33000 руб. она не знала, иначе вернула бы ее сразу до истечения 14 дней. Считает решение финансового уполномоченного законным.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц с учетом положения ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 2 и 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе рассматривать и принимать решения по требованиям имущественного характера, предъявляемым к страховщикам.

В соответствии с ч.1 ст.26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, приведенным в ответе на вопрос 5, в соответствии с ч.1 ст.26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч.4 ст.1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (ст.927 ГК РФ).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта банк» и Мануйловой М.А. заключен кредитный договор № по тарифу «Суперхит» с кредитным лимитом 107800,00 руб., из которых Кредит-1 на сумму 37800,00 руб., сроком возврата 28 платежных периодов и Кредит-2 на сумму 70000,00 руб. сроком возврата 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита 04.04.2026. Полная стоимость кредита составляет 13,653% годовых.

Согласно п.9 Индивидуальных условий кредитного договора №, по тарифу «Суперхит» заемщик обязан заключить договор страхования для заключения кредитного договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия кредитного договора. Заемщик имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору.

В пункте 17 кредитного договора № указано, что Мануйлова М.А. согласна на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Гарантия Стандарт», со страховой премией 4200,00 руб., а так же ознакомлена и согласна: с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, что данный договор страхования является обязательным условием для заключения договора с банком на условиях, указанных в п.4 и является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору, наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Далее в п.17 кредитного договора имеется согласие Мануйловой М.А. на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе «Гарантия Плюс», страховая премия составила 33600,00 руб., с указанием, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что заключение данного договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условия договора, а так же что данный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору.

В этот же день между Мануйловой М.А. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья) № № по программе «Гарантия Стандарт». Страховая премия составила 4200 руб. и на основании распоряжения заемщика Банком перечислена ООО «Альфа-Страхование-Жизнь». Страховым риском являлась смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события. Срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Пунктом 8.5 договора страхования № № по программе «Гарантия Стандарт» предусматривалось, что в случае полного досрочного погашения страхователем обязательств по договору потребительского кредита, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты получения страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от договора страхования, а так же документа, подтверждающего полное досрочное исполнение страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности у сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

В Памятке к договору страхования № № указано, что страховая премия, уплаченная страховщику подлежит возврату при расторжении кредитного договора в случае: 1- расторжения договора в период охлаждения - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором; 2- расторжения договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат.

Так же ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования № № по программе «Гарантия Плюс 1».

Согласно указанному договору (полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья), ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обязалось за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае наступления страховых событий: инвалидности 1 группы, временной утраты трудоспособности, госпитализации, недобровольной потери работы, в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая сумма по указанным рискам установлена в единой фиксированной сумме на весь срок страхования и составила 33600,00 рублей (п. 5.1). При предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения Мануйловой М.А., сумма в размере 33600,00 рублей (страховая премия) была банком перечислена ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

В Памятке к договору страхования № L0302/545/58432117 указано, что страховая премия, уплаченная страховщику подлежит возврату при расторжении кредитного договора в случае расторжения договора в период охлаждения - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором, в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат.

Подтверждающих доказательств понуждения Мануйловой М.А. к заключению ДД.ММ.ГГГГ договоров страхования № № и № № со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат. Мануйлова была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии, выразила согласие на ее оплату, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Судом установлено, сторонами не оспаривалось, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены заемщиком досрочно 24.05.2021.

По заявлению Мануйловой М.А. о возврате страховой премии в связи с фактом досрочного погашения кредитной задолженности, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по договору страхования № № «Гарантия Стандарт» вернуло часть страховой премии платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3244,58 руб. Данный факт Мануйловой не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответе на заявление о расторжении договора страхования № № по программе «Гарантия Плюс 1» указало, что оснований для возврата страховой премии не имеется в связи с тем, что указанный договор страхования не отвечает условиям ст.7, ст.12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

На обращение Мануйловой М.А. к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № № о частичном удовлетворении требований. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Мануйловой М.А. взыскана страховая премия по договору страхования в размере 30435,05 руб.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Из условий договора страхования № L0302/545/58432117, заключенного между Мануйловой М.А. и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.

Пунктом 8.3 Правил страхования жизни и здоровья, утв. Приказом ген.директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, то при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу, в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Указанные условия возврата страховой премии были указаны и в Памятке к договору страхования, врученной Мануйловой М.А.

Данным правом на возврат страхователю страховой премии в полном объеме Мануйлова М.А. не воспользовалась, срок для расторжения договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, с правом возврата уплаченной страховой премии пропустила, претензия была направлена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обращения Мануйловой М.А. за возвратом страховой премии в период времени 14 календарных дней со дня заключения указанного договора страхования, в материалы дела не представлено.

Из установленных обстоятельств следует, что предусмотренных ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не имеется, отказ Мануйловой М.А. от договора страхования № № не влечет возникновения обязанности ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по возврату части страховой премии, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

На основании изложенного прихожу к выводу, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования необоснованно удовлетворены требования Мануйловой М.А. о возврате части страховой премии по договору № №.

Учитывая изложенное, требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежат удовлетворению, а решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-101737-005 от 02.08.2021 отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-101737-005 от 02.08.2021.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд через Петуховский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2021.

Судья                                                                                  О.В.Александрова