Решение по делу № 2-1150/2016 ~ М-629/2016 от 03.03.2016

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2016 года <адрес>

Пермский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Коцур Т.Н.,

при секретаре Бачериковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вязовой ФИО4 к открытому акционерному обществу коммерческому банку «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, взыскании комиссий и процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Вязова Л.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к открытому акционерному обществу коммерческому банку «<данные изъяты>» (далее – ОАО КБ «<данные изъяты>», Банк) о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, взыскании комиссий и процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ОАО КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №ф на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Вязовой Л.А. кредит, которая в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Считает, что в договоре не указана полная сумма и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, чем нарушены ее права как потребителя. В момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Вязова Л.А., как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. На момент подписания кредитного договора и после его заключения ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п.7 Указания Центрального банка России № 2008-У. Согласно выписке по лицевому счету Банком была удержана комиссия в размере <данные изъяты> рублей, которую считает незаконным обогащением банка, подлежащим возмещению. На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что удержанная по кредитному договору неустойка в размере <данные изъяты> рублей является незаконным обогащением банка, которая также подлежит возмещению. На указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. Период пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком неосновательного обогащения до дня полного возврата суммы неосновательного обогащения; расчет процентов составлен на ДД.ММ.ГГГГ. Просит расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> рублей и процентов в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика начисленную и удержанную неустойку в размере <данные изъяты> рублей и процентов в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Вязова Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении. Кроме того, из заявления, представленного вместе с исковым заявлением, следует, что истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 10).

Ответчик ОАО КБ «<данные изъяты>» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Исходя из доводов искового заявления, следует, что между Вязовой Л.А. и ОАО КБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №ф путем подачи заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей на 36 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, проценты начисляются с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,18% в день, а с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке 015,% в день. Ответчик обязался вносить ежемесячно до 12 числа каждого текущего месяца включительно на банковский счет в погашение кредита <данные изъяты> рублей. В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по договору клиент обязуется уплачивать банку пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Своей подписью в заявлении Вязова Л.А. подтвердила, что ознакомлена с Условиями кредитного договора, информационным графиком платежей, содержащим в том числе, информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Условия и информационный график были предоставлены Вязовой Л.А. при подписании Заявления - анкеты и получены ею (л.д. 14-17).

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена дата окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 101).

В графике платежей по кредиту указана полная стоимость кредита, сумма кредита, ежемесячный платеж, платеж по уплате процентов, платеж по возврату суммы основного долга, неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена (л.д. 99-100, 104-105).

На основании заключенного сторонами договора, ответчиком на имя истца был открыт счет № (л.д. 95-98).

Как видно из содержания названного договора, счет № был открыт ответчиком с целью исполнения истцом обязательств, взятых на себя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в материалы дела представлена претензия, направленная им в адрес ответчика путем почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении кредитного договора, представлении копий документов, а также с требованием произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, возмещении денежных средств (л.д. 11, 12-13).

Согласно заявлению-анкете, поданному Вязовой Л.А. о предоставлении кредита, следует, что Вязова Л.А. не предлагала ответчику заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в настоящем заявлении и Условиях (л.д. 91-94).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Согласно представленным ответчиком документам и сведениям, указанным в заявлении о вынесении судебного приказа следует, что ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №ф с Вязовой Л.А. расторгнут, банк перестал начислять проценты и пени по кредиту (л.д. 25).

В связи с тем, что приведенный банковский счет закрыт ОАО КБ «<данные изъяты>», кредитный договор расторгнут, правовых оснований для удовлетворения требований Вязовой Л.А. о расторжении кредитного договора не имеется.

Согласно требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При этом ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

При этом статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец Вязова Л.А., обращаясь в суд за судебной защитой своих прав, не привела обстоятельств и не представила доказательств нарушения либо угрозы нарушения ее прав, в том числе как потребителя, со стороны ответчика, как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Вязовой Л.А. до заключения кредитного договора.

В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о сумме договора и процентов по нему.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 4 ст. 6 ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

Документы на оформление названного выше кредитного договора, в частности, заявление-оферту, информацию о полной стоимости кредита, Вязова Л.А.. подписала лично и в установленном законом порядке они не оспаривались.

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Вязова Л.А. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях.

Доводы Вязовой Л.А. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, суд считает необоснованными, поскольку Вязова Л.А. была ознакомлена с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем. Доказательств наличия у Вязовой Л.А. стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, договор подписан ею без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения. Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Обстоятельств нарушения ответчиком требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при заключения кредитного договора с Вязовой Л.А. в судебном заседании не установлено, доказательств этому не представлено. Условиями заключенного сторонами соглашения полная стоимость кредита с заемщиком согласована, при этом истец, получив информацию о полной стоимости кредита, вправе был либо потребовать изменения условий договора, либо отказаться от его заключения.

Поскольку неустойка была начислена и оплачена Вязовой Л.А., данная денежная сумма, как уже исполненное обязательство, не подлежит снижению с последующим взысканием процентов за пользование денежными средствами, поскольку иное противоречило бы правовой природе неустойки в качестве ответственности за нарушение денежного обязательства, при этом само по себе нарушение денежного обязательства истец не оспаривает. Вязова Л.А. при подаче заявления была ознакомлена с условиями предоставления кредита, которыми установлена очередность погашения требований, в первый платеж осуществляется только погашение процентов за кредит, погашение основного долга по кредиту начинается со второго платежа. Указанный пункт договора недействительным не признан.

Условия заключенного сторонами договора банковского счета не противоречат Закону РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", нормам гражданского законодательства, регулирующим отношения по договору банковского счета, предусматривающим возможность взимания банком платы за совершение банковских операций.

Ссылки истца на то, что с нее удерживается плата за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком комиссии за выдачу кредита судом признаются несостоятельными, поскольку согласно имеющейся в материалах дела выписке про лицевому счету комиссия снимается за выдачу наличных денежных средств и истец вправе пользоваться денежными средствами путем безналичного перевода без взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Кроме того, данных о том, что из вносимых заемщиком денежных средств Банком производилось зачисление сумм по оплате каких-либо комиссий, а также удержание денежных средств за открытие и ведение ссудного счета, выписка не содержит.

Не имеется оснований считать не соответствующим закону и условие кредитного договора о возможности списания банком в безакцептном порядке денежных средств с расчетного счета истца.

Таким образом, поскольку факт нарушения ответчиком прав Вязовой Л.А., как потребителя, не нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», штрафа, также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вязовой ФИО5 к открытому акционерному обществу коммерческому банку «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора, взыскании комиссий и процентов, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья                                 Т.Н. Коцур

СПРАВКА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                             Т.Н. Коцур