Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1188/2012 ~ М-1038/2012 от 25.05.2012

Дело <номер> Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2012 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края,

в составе:

Председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,

при секретаре Сушковой О.А.,

с участием представителей Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Красножоновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Деркунской А.Г. к ОАО НБ «Т» о признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пунктов кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона» в интересах Деркунской А.Г. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Т» о признании недействительным условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пунктов кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении указано, что в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей «Меч Закона» обратилась Деркунская А.Г. с просьбой защитить её права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.

<дата> между истцом и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>, согласно которому сумма кредита составляет <сумма> рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 48 месяцев (пункт 2.4). срок действия Кредитных каникул 3 месяца (пункт 2.5). процентная ставка по кредиту 17% годовых (пункт 2.6). комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул 0.50% в месяц от суммы кредита (пункт 2.7), комиссия за расчетное обслуживание 0.90% в месяц от суммы кредита (пункт 2.8). сумма первого и ежемесячного платежа на срок действия Кредитных каникул <сумма> рубля (пункты 2.9. 2.10). сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия Кредитных каникул) <сумма> рубля (пункт 2.11), сумма последнего платежа <сумма> рублей (пункт 2.13). на имя потребителя был открыт банковский счет №<номер> (пункт 2.15), а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №<номер> (пункт 3.3), что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

<дата> между истцом и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>, согласно которому сумма кредита составляет <сумма> рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 12 месяцев (пункт 2.4), процентная ставка по кредиту 17% годовых (пункт 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 1.10% в месяц от суммы кредита (пункт 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа <сумма> рублей (пункты 2.9, 2.11),

сумма последнего платежа <сумма> рублей (пункт 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет №<номер> (пункт 2.15), а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №<номер> (пункт 3.3), что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Тарифам ОАО НБ «Т» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данные условия прописаны в Заявлениях клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланки заявлений разработаны ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (-погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная

организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенные сторонами договоры представляют собой смешанные договоры, так как в них стороны соединили условия разных гражданско — правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данные смешанные договоры нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в них говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

По договору № <номер> от <дата> истец получил денежные средства в размере <сумма> рублей. Ежемесячная сумма платежа, на срок действия кредитных каникул, составляет <сумма> рубля. С <дата> по <дата> истец произвел 4 платежа на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно, на срок действия кредитных каникул, составлял <сумма> рубля, всего за 3 месяца была уплачена комиссия в размере <сумма> рублей. Ежемесячная сумма платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) составляет <сумма> рубля. С <дата> по <дата> истец произвел 5 платежей на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание составляет <сумма> рублей, всего за 5 месяцев была уплачена комиссия в размере <сумма> рублей.

По договору №<номер> от <дата> истец получил денежные средства в размере <сумма> рубля. Ежемесячная сумма платежа составляет <сумма> рублей. С <дата> по <дата> истец произвел 9 платежей на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <сумма> рублей, всего за 8 месяцев была уплачена комиссия в размере <сумма> рубля.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Деркунской А.Г., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать Деркунской А.Г. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Деркунской А.Г. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Деркунская А.Г. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время,, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Деркунской А.Г. был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания. Просит суд признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата> которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.90 % от суммы кредита. Признать недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № <номер> от <дата>, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 0.50 % от суммы кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, заключенному между Деркунской А.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <сумма>
рублей в пользу Деркунской А.Г.. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № <номер> от <дата>, предусматривающего ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул, заключенному между Деркунской А.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <сумма> рублей в пользу Деркунской А.Г.. Признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.10 % от суммы кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, заключенному между Деркунской А.Г. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере <сумма> рубля в пользу Деркунской А.Г.. Взыскать с ответчика в пользу Деркунской А.Г. компенсацию морального вреда в размере <сумма> рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма> рубля, в том числе: <сумма> рублей (50% штрафа) в пользу потребителя;<сумма> рублей (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» № <номер> в доп. офисе №<номер> Пятигорского отделения №<номер> Сбербанка России <номер>, кор.счет <номер>.

В судебном заседании представитель Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Красножонова О.И. просила удовлетворить исковые требования, заявленные истцом и поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Истец Деркунская А.Г. в судебное заседание не явилась, но представила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ОАО НБ«Т» не явился в судебное заседание, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствии не явившихся истца и представителя ответчика, в связи с чем их явка в судебное заседание признана судом не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

Как было установлено в судебном заседании <дата> между Деркунской А.Г. и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>, согласно которому сумма кредита составляет <сумма> рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 48 месяцев (пункт 2.4). срок действия Кредитных каникул 3 месяца (пункт 2.5). процентная ставка по кредиту 17% годовых (пункт 2.6). комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул 0.50% в месяц от суммы кредита (пункт 2.7), комиссия за расчетное обслуживание 0.90% в месяц от суммы кредита (пункт 2.8). сумма первого и ежемесячного платежа на срок действия Кредитных каникул <сумма> рубля (пункты 2.9. 2.10). сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия Кредитных каникул) <сумма> рубля (пункт 2.11), сумма последнего платежа <сумма> рублей (пункт 2.13). на имя потребителя был открыт банковский счет №<номер> (пункт 2.15). а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №<номер> (пункт 3.3). что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

<дата> между истцом и ОАО НБ «Т» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № <номер>. согласно которому сумма кредита составляет <сумма> рублей (пункт 2.2), срок пользования кредитом 12 месяцев (пункт 2.4). процентная ставка по кредиту 17% годовых (пункт 2.6), комиссия за расчетное обслуживание 1.10% в месяц от суммы кредита (пункт 2.8), сумма первого и ежемесячного платежа <сумма> рублей (пункты 2.9, 2.11), сумма последнего платежа <сумма> рублей (пункт 2.13), на имя потребителя был открыт банковский счет №<номер> (пункт 2.15), а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №<номер> (пункт 3.3), что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно Тарифам ОАО НБ «Т» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредитов – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установление в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Условие кредитного договора №<номер> от <дата> о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и кредитного договора № <номер> от <дата> о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителей по следующим основаниям.

Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ).

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде - кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779ГК РФ.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за расчетное обслуживание кредита, которые банк должен осуществлять за свой счет, являются недействительными как противоречащими п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Ответчик, помимо указанных действий, обязал Заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще иные действия, а именно: уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента не позднее даты получения кредита и расчетно-кассовое обслуживание. То есть при неуплате указанных в договорах комиссий в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под указанным счетом в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который не подлежит расширенному толкованию, следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за расчетное обслуживание кредита, по условиям кредитных договоров, возложена на Заемщика.

Из вышеуказанного следует, что действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде ежемесячной платы за расчетное обслуживание кредита.

Законодатель предоставляет кредитной организации право учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, и в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.

В данном случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услуги за расчетное обслуживание кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг), ущемляет права потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного соглашения следует, что без оплаты комиссии, кредит заемщику не был бы выдан.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за расчетное обслуживание кредита.

Следовательно, обязанность уплачивать комиссию за расчетное обслуживание кредита является по своей сути возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

С учетом, указанных обстоятельств, можно сделать вывод о несоблюдении банком требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при включении в кредитный договор условия о взимании платежей за расчетное обслуживание кредита.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Введением в кредитное соглашение условия об уплате комиссии расчетное обслуживание кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению таких плат с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без уплаты указанных комиссий, кредиты ему выданы не будут, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по выдаче кредита.

На основании вышеизложенного, а так же учитывая, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (в целях извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), то данное действие не может являться услугой, оказываемой заемщику и необходимо квалифицировать взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита, как услугу, которая заемщику не оказывалась.

Установление комиссии за расчетное обслуживание кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за предоставление суммы кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»-от 07.02.1992 г. N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

Деятельность гражданина не носит рисковый характер, и, как было разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин в правоотношениях с Банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (Банка).

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством является ущемлением прав заемщика – потребителя, в связи, с чем требование о признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.90 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № <номер> от <дата>, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 0.50 % от суммы кредита, признании недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, которым предусмотрено взимание ежемесячной
комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,10 % от суммы кредита подлежат удовлетворению.

В соответствие со ст.180 ГК РФ Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По договору № <номер> от <дата> истец получил денежные средства в размере <сумма> рублей. Ежемесячная сумма платежа, на срок действия кредитных каникул, составляет <сумма> рубля. С <дата> по <дата> истец произвел 4 платежа на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно, на срок действия кредитных каникул, составлял <сумма> рубля, всего за 3 месяца была уплачена комиссия в размере <сумма> рублей. Ежемесячная сумма платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) составляет <сумма> рубля. С <дата> по <дата> истец произвел 5 платежей на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание составляет <сумма> рублей, всего за 5 месяцев была уплачена комиссия в размере <сумма> рублей.

По договору №<номер> от <дата> истец получил денежные средства в размере <сумма> рубля. Ежемесячная сумма платежа составляет <сумма> рублей. С <дата> по <дата> истец произвел 9 платежей на общую сумму в размере <сумма> рублей. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет <сумма> рублей, всего за 8 месяцев была уплачена комиссия в размере <сумма> рубля.

Эти суммы в силу требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.167 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Истцом в исковом заявлении указано исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <сумма> рублей.

На основании ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их глубину, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией ему сумму в размере <сумма> рублей.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст. 333.19 НК РФ с ответчика ОАО НБ «Т» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме <сумма>.

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму <сумма> рублей, следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ОАО НБ «Т» в равных долях в пользу потребителя и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» составляет <сумма> рубля.

Руководствуясь ст.ст.56,98,194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», действующей в интересах Деркунской А.Г. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание»)

Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.90 % от суммы кредита.

Признать недействительным п. 2.7 («Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № <номер> от <дата>, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул в размере 0.50 % от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, заключенному между Деркунской А.Г. и ОАО НБ "Т", и взыскать с ОАО НБ "Т" сумму в размере <сумма> рублей в пользу Деркунской А.Г..

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № <номер> от <дата>, предусматривающего ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул, заключенному между Деркунской А.Г. и ОАО НБ "Т", и взыскать с ОАО НБ "Т" сумму в размере <сумма> рублей в пользу Деркунской А.Г..

Признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, которым предусмотрено взимание ежемесячной
комиссии за расчетное обслуживание в размере 1.10 % от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № <номер> от <дата>, заключенному между Деркунской А.Г. и ОАО НБ "Т", и взыскать с ОАО НБ "Т" сумму в размере <сумма> рубля в пользу Деркунской А.Г..

Взыскать с ОАО НБ "Т" в пользу Деркунской А.Г. компенсацию морального вреда в размере <сумма> рублей.

Отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании морального вреда в сумме <сумма> рублей.

Взыскать с ОАО «Т»- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <сумма>, в том числе:

<сумма> рублей (50% штрафа) в пользу Деркунской А.Г.;

<сумма> рублей (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» № <номер> в доп. офисе №<номер> Пятигорского отделения №<номер> Сбербанка России <номер>, кор.счет <номер>.

Взыскать с ОАО НБ «Т» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере <сумма>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Мотивированное решение суда будет составлено 23 июля 2012 года.

Судья: И.Е.Дергаусова