Решение по делу № 2-1152/2021 (2-8601/2020;) ~ М-9164/2020 от 18.12.2020

Дело № 2-1152/2021

03RS0017-01-2020-017847-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 марта 2021 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Ожеховской Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абаимовой Л.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Абаимова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в размере 542 500 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф, судебные расходы.

Исковые требования мотивирует тем, что 06 апреля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор с условием страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Одним из страховых случаев по договору страхования являлась – смерть заемщика, срок страхования 39 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 умер. Наследником после его смерти является его супруга Абаимова Л.В., которая обратилась к ответчику с заявлением о признания случая страховым и выплате страхового возмещения. Между тем, страховщик случай страховым не признал и отказал в выплате по причине того, что данный случай не подпадает под условия договора страхования. С указанным отказом истец не согласилась.

Истец Абаимова Л.В. на судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. Ранее суду представлено возражение, в котором просят оставить исковое заявление без рассмотрения в виду не соблюдения досудебного порядка; рассмотрении дела в их отсутствие.

Третьи лица - Абаимов Л.Б., ПАО «Сбербанк России», нотариус нотариального округа г.Стерлитамак Хомутова А.А. на судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. От нотариуса нотариального округа г.Стерлитамак Хомутовой А.А. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, считает, что исковые требования подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из смысла положений вышеуказанных норм следует, что юридически значимым обстоятельством по делу является установление судом: является ли смерть застрахованного Абаимова Б.Л. страховым случаем по заключенному договору страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации за № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Как следует из материалов дела, 06 апреля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в сумме 542 500 рублей, под 15,45% годовых, на срок 39 месяцев.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ФИО1 обязался производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 17 781,16 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 06 апреля 2019 года подписал заявление на страхование, согласно которому он выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на срок 39 месяцев.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» -ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам; в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.Как следует из заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2019 года, с которыми заемщик был ознакомлен, при расширенном страховом покрытии страховыми случаями признаются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация. При базовом страховом покрытии страховыми случаями признаются: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация. Расширенное страховое покрытие применяется для лиц, не относящимся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнении заявления были диагностированных следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления являющиеся инвалидами 1,2,3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Для лиц, относящимся к указанным категориям применяется базовое покрытие и страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, условиями Договора предусмотрены две формы страхового покрытия: расширенное и базовое, применение последнего зависит именно от категории застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО1 умер, в связи с чем, его супруга Абаимова Л.В., являющаяся наследником, 19 октября 2020 года обратилась в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признания случая страховым.

Ответом от 26 октября 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказал в признании случая страховым, поскольку ФИО1 был застрахован по базовому покрытию, в связи с чем заявленное событие не подпадает под страховой случай.

Не согласившись с отказом, Абаимова Л.В. 06 ноября 2020 года направила претензию о признании случая страховым, приложив условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которым указано, что базовое страховое покрытие распространяются на лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет, которое также оставлено без удовлетворения.

Между тем, представленные истцом условия страхования, ФИО1 не подписаны.

По запросу суда, ПАО «Сбербанк России» были представлены подписанные заемщиком копии кредитных документов, в том числе и заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Отказ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно медицинской карте пациента <данные изъяты> у ФИО1 имелись следующие заболевания: <данные изъяты>

1 октября 2019 года ФИО1 обратился с заявлением о проведении медико-социальной экспертизы в Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан», ФИО1 присвоена 3 группа инвалидности по общему заболеванию.

Согласно справке о смерти от 8 октября 2020 года смерть ФИО1 наступила в результате <данные изъяты>

Как следует из материалов дела, на момент подписания ФИО1 заявления на страхование от 06 апреля 2019 года, последнему исполнилось 66 полных лет.

Поскольку застрахованное лицо ФИО1 на дату заключения договора страхования имел 66 полных лет, условиями договора страхования в отношении данной категории лиц было предусмотрено базовое (ограниченное) покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая, о чем ФИО1 был проинформирован при заключении договора страхования и выразил согласие на страхование в соответствии с данными условиями, что подтверждается его собственноручной подписью.

Вопреки требованиям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторона истца не представила доказательств тому, что смерть застрахованного явилась следствием несчастного случая.

На основании изложенного, смерть ФИО1 страховым случаем не является, следовательно, оснований для взыскания страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет погашения задолженности по кредитному договору не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования истцу отказано, то правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не имеется.

Ходатайство представителя ответчика об оставлении исковых требований без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора судом отклоняется в силу следующего.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Как следует из просительной части искового заявления, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 542 500 рублей.

Поскольку размер требований истца превышает сумму 500 000 рублей, оснований для обращения к финансовому уполномоченному у истца не имелось.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Абаимовой Л.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты в размере 542500 рублей, морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья:     Э.Р. Кузнецова