Решение по делу № 2-6199/2016 от 22.09.2016

№ 2-6199/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2016 года Орджоникидзевский районный суд                                   г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Ложкаревой О.А., при секретаре Птицыной Н.А., с участием истца, представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрияновой Л. А. к акционерному обществу «Райфайзенбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Андриянова Л.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Райфайзенбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что между < дд.мм.гггг > между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №< № > на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми банк предоставил заемщику кредит в сумме < данные изъяты > с выплатой 16% годовых на 60 месяцев. По кредитному договору, истец была подключена к программе страхования жизни и здоровья, где банк выступил страхователем и выгодоприобретателем. В условие кредитного договора включено условие страхования, подключение к программе страхования жизни и здоровья, утвержденной банком страховой комиссией. Стоимости услуг по страхованию вошли в сумму кредита. Пунктом 11 индивидуальных условий договора установлено. что размере страхового взноса составляет < данные изъяты > на личное страхование. Полагает условия договора об обязательном страховании жизни, противоречащими законодательству. Также банк вынудил истца оплатить стоимость навязанной услуги ООО «Национальной Юридической Службы» - карты правового обслуживания автовладельцев в размере < данные изъяты >, которая также включена в размере кредита. Указанные суммы были ответчиком удержаны при выдаче кредита, фактически истец получила сумму < данные изъяты >. Считает. что банк навязал истцу услугу по страхованию и приобретению карты, которые не связаны напрямую с получением кредита и кредит мог быть оформлен и без них.

Просит признать п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными и применить последствия недействительности к указанной частим сделки, обязать ответчика составить новый график погашения задолженности с учетом перерасчета начисленных и выплаченных процентов на сумму страхового взноса в размере < данные изъяты > и оплаты стоимости ООО «Национальная Юридическая Служба» карты правового обслуживания автовладельцев в размере < данные изъяты >, взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере < данные изъяты >, стоимость карты правового обслуживания в размере < данные изъяты >, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере < данные изъяты >, штраф, компенсацию морального вреда в размере < данные изъяты >, расходы на оплату юридических услуг в размере < данные изъяты >,

Впоследствии истец увеличила свои исковые требования и просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере < данные изъяты >, неустойку по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере < данные изъяты >, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере < данные изъяты >.

В судебном заседании истец и ее представитель на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился в полном объеме. Представил суду возражения на исковое заявление, доводы которого поддержал в полном объеме (л.д. 102-104).

Представитель третьего лица ООО СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть дело без участия их представителя.

Представитель ООО «Национальная Юридическая Служба» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, причина не яки суду не известна.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора) - За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательство.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Судом установлено, что < дд.мм.гггг > между АО «Райффайзен Банк» (ранее ЗАО «Райффайзен Банк») и Андрияновой Л.А. заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита < № >, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере < данные изъяты > под 16% годовых сроком на 60 месяцев (л. д. 24-29).

В п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что у заемщика имеется обязанность заключить договор залога транспортного средства, указанного в п. 10 указанных условий и договор его страхования (КАСКО).

В п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что исполнение обязательств заемщика по кредитного договору обеспечивается залогом транспортного средства.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны цели использования полученных заемщиком кредитных средств, а именно на оплату стоимости приобретаемого транспортного средства в размере < данные изъяты >, на оплату страховой премии за страхование транспортного средства (КАСКО) в размере < данные изъяты >, на оплату страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере < данные изъяты >, на оплату стоимости ООО «Национальная Юридическая Служба» карты правового обслуживания автовладельцев в размере < данные изъяты >.

Для осуществления перевода денежных средств в соответствии со всеми выбранными целями кредита заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных кредитных денежных средств со счета в размере и по реквизитам соответствующих получателей денежных средств. банк исполняет настоящее распоряжение заемщика не позднее трех рабочих дней с даты предоставления кредита.

В этот же день Андрияновой Л.А. выдан страховой сертификат < № > о подтверждении заключения договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика в ООО «СК «Райффайзен Лайф» (л.д. 15), а также карта правого обслуживания владельцев транспортных средств ООО «Национальная Юридическая Служба».

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а после их исполнения сам заемщик либо его правопреемники. Также истцу представлен расчет размера страховой суммы и полисные условий страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец выразил свое желание на заключение договора страхования и оформление карты правового обслуживания автовладельцев.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат пунктов, обязывающих истца заключить договор страхования или приобретя карту правового обслуживания для того, чтобы получить кредит у ответчика.

Доказательств того, что истца каким-либо образом принуждали или склоняли к заключению договора страхования и приобретения карты правового обслуживания суду не представлено.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Из материалов дела следует, что истец ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе ей разъяснено, что заключение договора страхования является добровольным, отказ от его заключения не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В соответствии отзывом на исковое заявление, страховая компания подтверждает, что Андирянова Л.А. является застрахованным лицом, денежные средства по договору страхования в виде оплаты страховой премии перечислены в полном объеме.

Довод истца о том, что ей была навязана услуга по приобретению карты правого обслуживания автовладельцев у ООО «Национальная Юридическая Служба» судом также отклоняется, поскольку данной обязанности по ее покупке для получения кредита у ответчика судом не установлено. Кроме того, суд также учитывает тот факт, что кредит оформлялся истцом для приобретения транспортного средства, в связи с чем покупка карты правового обслуживания автовладельцев является вполне обоснованной и не выходящей за рамки условий кредитования.

Таким образом, заключение или отказ от заключения договора страхования или покупки карты правового обеспечения не мог повлиять на решение банка о предоставлении истцу кредита в указанной сумме.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным части условий кредитного договора и как вытекающих из данного требований просьб истца о взыскании денежных средств, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Андрияновой Л. А. к акционерному обществу «Райфайзенбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2016 года.

Судья         О.А. Ложкарева