Решение по делу № 2-309/2017 (2-3849/2016;) ~ М-3979/2016 от 01.12.2016

дело № 2-309/2017

(2-3849/2016)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2017 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи: Астаниной Т.В.,

при секретаре: Лапшиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к Овчарову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Овчарову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время – публичное акционерное общество) и Овчаровым Р.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с анкетой-заявлением заемщику была выдана кредитная карта № с кредитным залогом в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых; заемщик обязался возвратить полученную сумму и оплатить банку проценты за пользование кредитом. Однако по наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик вышел на просрочку по кредиту. Срок полного погашения задолженности по кредиту наступил ДД.ММ.ГГГГ. Банк считает на основании ст. 450 ГК РФ кредитный договор расторгнутым в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 266 614 руб. 78 коп., в том числе: 984 773,26 руб. - остаток ссудной задолженности, 167 043,35 руб. - задолженность по плановым процентам, 114 798,17 руб. - задолженность по пени (сниженная на 90 % с 1147 981,66 руб.).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания извещался надлежащим образом по адресу регистрации и адресу проживания, указанному в анкете, однако почтовые отправления возвращены в суд в связи с истечением срока хранения; сведениями об иных адресах ответчика суд не располагает. Также судом предпринимались меры к извещению ответчика посредством телефонной связи, однако установить соединение не удалось.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время – публичное акционерное общество) и Овчаровым Р.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. В соответствии с анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ заемщику была выдана международная банковская кредитная карта № с кредитным залогом в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых; заемщик обязался возвратить полученную сумму и оплатить банку проценты за пользование кредитом.

Получение ответчиком международной банковской карты подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор вступает в силу с момента выдачи клиенту карты (Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее — Правила)). Согласно п. 10.2 Правил срок действия договора по карте составляет 30 лет.

При этом в соответствии с п. 10.5 Правил банк праве отказаться от исполнения договора в случае отсутствия на счете денежных средств в течение срока действия карты, письменно предупредив об этом клиента. При этом договор будет считаться расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения клиенту, если на счет в течение этого срока не поступили денежные средства.

Пунктом 5.4 Правил установлено, что клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке (20-ое число, следующее за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Под минимальным платежом понимается сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по схеме.

По схеме № (используемой для платиновой карты согласно Тарифам) в расчет минимального платежа включаются: доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, определенного в размере, указанном в Тарифах (10 % в данном случае); сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтам в течение месяца, предшествующего отчетному месяцу.

Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (п. 5.5 Правил).

Датой погашения задолженности, предусмотренной п. 5.4, 5.5 Правил, считается дата фактического списания средств со счета в соответствии с п.5.1 Правил (п.5.6 Правил).

Согласно выписке по счету первая сумма кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. была получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Всего за время пользования кредитной картой ответчиком было получено <данные изъяты> руб., что усматривается из выписки по счету.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с чем, банком в адрес ответчика (судя по номеру почтового идентификатора ДД.ММ.ГГГГ) было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

В нарушение требования ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств, что обязательства им по кредитному договору исполнены, либо исполняются надлежащим образом, расчет задолженности также не оспорен.

Суд, проверив представленный банком расчет, приходит к выводу, что сумма основного долга и процентов за пользование рассчитана истцом верно, в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных ответчиком платежей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 2 Постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты.

В п. 74 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что время доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Установленная договором неустойка в размере 0,5 % от суммы задолженности в день (182,5 % годовых в 2015 г., 183 % годовых в 2016 г.) превышает двойную ставку рефинансирования 16,5 % годовых в 2015 г. в 11 раз, двойную учетную ставку 22 % годовых, действующую с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ - в 8,3 раза (с ДД.ММ.ГГГГ Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У установлена процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 11 % годовых), двойную учетную ставку 21% годовых (с ДД.ММ.ГГГГ установлена учетная ставка в размере 10,5 % годовых) – в 8,7 раз, двойную учетную ставку 20 % годовых (с ДД.ММ.ГГГГ – учетная ставка 10 % годовых) – в 8,7 раз, однако, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что истец, воспользовавшись своим правом, уменьшил заявленную ко взысканию неустойку на 90 % - в десять раз, суд не находит оснований для уменьшения неустойки.

В связи с чем, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 533,07 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 266 614 ░░░. 78 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 984 773,26 ░░░. - ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 167 043,35 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 114 798,17 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 533 ░░░. 07 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░