Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4245/2010 ~ М-3779/2010 от 23.08.2010

Дело № 2-4245/10

Р Е Ш Е Н И Е (ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2010 года                                                          Советский районный суд г. Красноярска

в составе:     председательствующего судьи              Елисеевой А.Л.,

                     при секретаре                                          Валехматовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шуварикова Сергея Александровича к КБ «Ренессанс - Капитал» (ООО) о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Шувариков С.А.(Заемщик) братился в суд с иском к КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о признании недействительным взимание с него ежемесячных плат и комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 598 руб. на общую сумму 68 362 руб., о взыскании с КБ «Ренессанс - Капитал» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами - 14 242,08 руб., морального вреда - - 5 000 руб., Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставлении кредита в размере 257 000 руб. сроком на 36 месяцев. Согласно п.2.9 указанного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №, в п.2.8 договора указан размер комиссии за обслуживание кредита - 1,4 % в месяц, т.е. по 3 598 руб. ежемесячно. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью Банка не перед Заемщиками, а перед Банком России, возникшей в силу законодательства о банках и банковской деятельности, в связи с чем, он считают данную услугу по открытию и ведению банковского счета навязанной в нарушение ФЗ «О защите прав потребителей» и ущемляющей его права, поэтому он был вынужден обратиться в суд с данным иском.

В судебном заседании представитель истца - Шуварикова В.М. ( по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) окончательно просила суд признать недействительным взимание с Шварикова С.А. плат и комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 598 руб. ежемесячно на общую сумму 68 362 руб.; взыскать с ответчика уплаченную им сумму плат и комиссии в размере 68 362 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14 242,08 руб., моральный вред - 5 000 руб.

Представитель КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в суд не явился, о рассмотрении данных требований был извещен своевременно и надлежащим образом ( почтовое уведомление от ДД.ММ.ГГГГ); представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования Шуварикова С.А. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что на основании соглашения о предоставлении кредита №, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс-Капитал» (Кредитор) предоставил Шуварикову С.А. (Заемщику) кредит на сумму 257 000 руб. сроком на 36 месяцев, под 23,28% в год. На основании п.2.9 данного кредитного договора, Кредитор открыл заемщику ссудный счет №; в соответствии со ст. 4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п.2.8 договора предусмотрен размер комиссии за обслуживание кредита 1,4% в месяц, что, согласно графику платежей составляет 3 598 руб. Из предоставленных в суд квитанции следует, что Заемщиком за обслуживание ссудного счета было оплачено 68362 руб.

В судебном заседании представитель истца пояснила, что взыскание комиссии за обслуживание кредита являлось одним из условий предоставления кредита, таким образом, истец был вынужден согласиться с ним, однако, считает, что данные условия ему навязаны Банком и противоречащими действующему законодательству. Гашение кредита произведено досрочно в полном объеме - ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает доводы представителя истца убедительными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно толкованию положений "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.           

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию)     доходов,     полученных преступным     путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» (Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными).

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, поскольку ущемляет права Шуварикова С.А., как потребителя.

Оценивая вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, учитывая установленные судом незаконные действия Банка по взысканию с истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, на основании ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд полагает необходимым признать недействительным п.2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% ежемесячно; взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Шуварикова С.А. денежные средства на сумму 68 362 руб. ( из расчета: 3 598 руб. х 19 мес.).

Кроме того, статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

          По сведениям Центрального банка РФ (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 года № 2450-У) ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ установлена 7,75 % годовых.

Проверив расчет истца, принимая во внимание допущенную при расчете ошибку (при применении процентной ставки рефинансирования и периодов взыскания) суд полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» в пользу Шуварикова С.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 839,93 руб. (из расчета: 3 598 руб. х 7,75/360 х 703 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 544,52 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 672 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 520,51 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 642 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 497,27 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 612 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 474,04 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 580 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 449,25 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 550 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 426,01 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 503 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 387,31 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 491 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 378,07 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 458 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 352,66 руб.;2378,07 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 430 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 331,10 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 379 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) =291,83 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 349 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 268,73 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 313 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 241,01 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 281 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ.09 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 216,37 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 227 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ) = 174,79 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 201 дн. (с 04.02..10 г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 154,77 руб.; 3 598 руб. х 7,75/360 х 171 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 131,67 руб., всего: 5 839,93 руб., в удовлетворении остальной части иска отказать.

Кроме того, исходя из положений ст.15 вышеуказанного Закона РФ, учитывая установленные нарушения прав потребителя, неправомерность действий Банка, суд полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) в пользу Шуварикова С.А. денежную компенсацию морального вреда на сумму 5 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобождены от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государству гос.пошлину по данному делу в размере 2 626 руб. 06 коп. (исходя из двух требований имущественного характера и двух - неимущественного и положений п/п 1,3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                                        Р Е Ш И Л :

          Признать недействительным взимание ежемесячных выплат и комиссий ( п.2.8) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс - Капитал» (ООО) и Шувариковым Сергеем Александровичем.

Взыскать с КБ «Ренессанс - Капитал» (ООО) в пользу Шуварикова Сергея Александровича денежные средства в размере 68 362 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 5 839 руб.93 коп., моральный вред - 5 000 руб., всего: 79 201 руб.93 коп., в удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс - Капитал» (ООО) госпошлину в доход государства в сумме 2 626 руб. 06 коп.

Ответчик вправе в семидневный срок с момента получения копии решения обратиться в Советский районный суд г. Красноярска с заявлением о его отмене.

           Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в десятидневный срок; мотивированное решение будет изготовлено 30.09.2010 года.

             Председательствующий:                                                                          А.Л. Елисеева