Решение по делу № 2-1441/2016 (2-8859/2015;) от 16.11.2015

                                                     № 2-1441/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2016 года                                                                              г. Красноярск

          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Петровой П.В.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красничкина А.Ю. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

          Красничкин А.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на получение кредита в размере 255 543 рублей. При заключении кредитного договора истец подписал типовое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. Условиями заявления предусмотрен размер страховой премии 34 943 рубля. Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика по договору, заключенному между банком и ЗАО СК «Резерв». Истцу не предоставлено право выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенных банком. Заемщику не было разъяснено, какая сумма из уплаченных им рублей будет направлена в страховую компанию, а какая будет удержана банком. Включение в договор условия о страховании является со стороны ответчика злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Полагает, что банком нарушены положения ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом уточнений истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 34 943 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 756,61 рублей, неустойку в размере 34 943 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

          Истец Красничкин А.Ю., его представитель Бочаров О.В., извещенные о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не просили.

          Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, в отзыве на иск просит в удовлетворении иска отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» и Красничкиным А.Ю. заключен кредитный договор на сумму 255 543 рубля на срок 36 месяцев под 37,5% годовых, ежемесячный платеж 11 914 рублей, дата ежемесячного платежа 12 число каждого месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.

В кредитном договоре (заявлении о заключении кредитного договора) отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договор страхования жизни. Истцом лишь сделано заявление об осуществлении банком перевода страховой премии в размере 34 943 рубля с открытого ему счета на счет страховой компании.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ банком со счета истца перечислена страховщику страховая премия в размере 34 943 рубля.

         Одновременно с заявлением о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

         Согласно указанному заявлению, истец просил заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв» со следующими рисками: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

          Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. Согласно условиям подписанного истцом заявления на добровольное страхование, договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса; страховой полис истцу вручен, с условиями страхового полиса и полисными условиями истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

         Кроме того, из заявления на добровольное страхование следует, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также согласен с оплатой страховой премии в размере 34 943 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ОАО КБ «Восточный».

Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о том, что условие о страховании истцом жизни и трудоспособности определено банком, предложение услуги кредитования обусловлено получением другой услуги – страхования жизни и здоровья, а включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и трудоспособности банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была ответчиком навязана, банк не предоставил право и возможность отказаться от страхования без присоединения к данной программе, нарушил права заемщика на свободный выбор услуги, на выбор страховой компании опровергаются вышеприведенными положениями заявления на добровольное страхование, свидетельствующими о наличии выбора заключения кредитного договора с условием страхования и без такового.

Кроме того, подписывая заявление на добровольное страхование, истец подтверждает, что ознакомлен, что полисные условия страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на указанном сайте банка.

Таким образом, содержание заявления на добровольное страхование опровергает доводы истца о том, что при заключении кредитного договора банком не была предоставлена информация о страховании, допущено нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В ходе судебного разбирательства сторона истца не доказала факт навязывания истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях, а также то, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни. Наоборот, исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства свидетельствуют о том, что заключение договора страхования является свободным волеизъявлением истца и предоставление кредита не обусловлено обеспечением в виде страхования.

Как следует из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию.

В силу изложенного суд делает вывод, что заключение договора страхования истцом было добровольным. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования (что не установлено в ходе судебного разбирательства), заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, не делать оферту банку на заключение кредитного договора, а также вправе был отказаться от действия договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, а заключение кредитного договора обусловлено обязательным страхованием в обеспечение договора, стороной истца суду не представлено.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика 34 943 рублей, уплаченных в качестве страховой премии страховщику.

         Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, суд принимает во внимание, что законных оснований для удовлетворения исковых требований Красничкина А.Ю. в этой части не имеется, поскольку такие проценты взыскиваются с ответчика лишь вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица. Подобных обстоятельств по отношению к истцу в ходе рассмотрения дела не установлено, ввиду того, что страховая премия удержана банком правомерно.

         Поскольку нарушения банком прав Красничкина А.Ю. как потребителя судом не установлено, исковые требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

              На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

              ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                  ░.░. ░░░░░░░░