Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5239/2015 ~ М-3356/2015 от 25.05.2015

Дело № 2-5239/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Бабинцевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сутягиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Сутягиной Г.В. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> г. истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 4500000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № <номер> от <дата> года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 4500000 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере 159000 руб.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истец просит взыскать в свою пользу с Сутягиной Г.В. сумму задолженности по состоянию на <дата> года в размере 1437667,17 рублей, из которых:

1066535,211 рублей - сумма основного долга по кредиту,

371131,96 рублей – неустойка (штраф).

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 15388,34 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Сутягина Г.В. в судебное заседание не явилась.

Согласно сообщению отдела адресно-справочной работы УФМС по Удмуртской Республике Сутягина Г.В. <дата> года рождения, была зарегистрирована по адресу: <адрес>, выбыла по адресу: <адрес>

Согласно сообщению отдела адресно-справочной работы и информационных ресурсов УФМС России по г.Москве Сутягина Г.В., <дата> года рождения, была зарегистрирована по месту пребывания с <дата> года по <дата> года по адресу: <адрес>

Таким образом, место жительства ответчика Сутягиной Г.В. в настоящее время не известно.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.119 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Сутягиной Г.В.

Представитель ответчика Сутягиной Г.В. - адвокат Хасанов Р.Ф., привлеченный к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ, с исковыми требованиями не согласился, просил снизить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> г. истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно Анкете-Заявлению ответчик просил банк в соответствии с Общими условиями заключить с ним Соглашение о кредитовании, предоставить кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 4500000 руб.; срок кредита – <данные изъяты> месяцев; сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 159000 руб.; дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – <данные изъяты> числа каждого месяца; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>.

В п.1.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту – общие условия) дано понятие анкеты-заявления – анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполняемая клиентом по форме банка и содержащая основные условия (сумма, срок, процентная ставка) предоставляемого кредита.

В абзаце 2 п.1.1 общих условий указано, что настоящие общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептировать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании) путем акцепта банком оферты ответчика о предоставлении кредита на определенных в оферте (заявлении-анкете) условиях.

Пунктом 6.4 общих условий предусмотрено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/ или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В силу п.1.5 общих условий дано определение задолженности по соглашению о кредитовании – задолженность по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к ответчику законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункт 2 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.3. Общих условий предоставления персонального кредита, считает, что установленная ими очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия договора, суд признает ничтожным пункт 4.3. Общих условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга и процентов была списана банком со счета ответчика <дата> года – 45893,28 руб. и 125826,72 руб.; <дата> года – 3109,42 руб. и 9610,58 руб.; <дата> года – 642,86 руб. и 2537,14 руб.; <дата> года - 2709,30 руб. и 10010,70 руб.

Однако, вносимой ответчиком суммы хватало как на погашение основного долга, так и на погашение процентов за пользование кредитом.

По указанной причине суд перерасчет размера задолженности не производит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного дога по состоянию на <дата> года в размере 1066535,21 руб.

Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафа) за факт просрочки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.1 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В соответствии с п.5.2 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Учитывая, что начисленная в соответствии с условиями кредитного договора неустойка за несвоевременный возврат суммы кредита, процентов на сумму кредитом явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, суд, исходя из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, на основании статьи 333 ГК РФ снижает размер неустойки в 10 раз в связи с нарушением сроков возврата суммы кредита, процентов с 371131,96 руб. до 37113,20 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 37113,20 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13718,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Сутягиной Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сутягиной Г.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по состоянию на <дата> года по уплате суммы основного долга в размере 1066535,21 руб.; неустойку в размере 37113,20 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 13718,24 руб. а всего 1117366,65 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 27 октября 2015 года.

Судья Н.Э.Стех