Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1103/2017 ~ М-986/2017 от 20.11.2017

Гр. дело №2-1103/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2017 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Кириченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" к Романовой ФИО10 действующей в своих интересах и в интересах Романова ФИО11 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" обратилось в суд с иском к Романовой К.Ю. действующей в своих интересах и в интересах Романова А.Е. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от 10.12.2013 № КОКР0221-13/А заемщику Романовой К.Ю НСКБ «Левобержный» ОАО, предоставило ипотечный кредит в сумме 2100 000 рублей на срок с даты фактического предоставления займа сроком по 30 ноября 2033 года, для приобретения в общую совместную собственность Романовой К.Ю., Романова А.Е. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Права Залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий договора, а также ст. 309 ГК РФ производили с нарушением условий договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и Закладной. 28.08. 2017 ответчику было направлено требование о полном погашении обязательств по договору. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование. Размер суммы, подлежащей уплате стоимости квартиры по состоянию на 25.09.2017 года составляет 2053561,08 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)-1997868,35 рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом-50079,60 рублей, а также начисленные пени в размере 5613, 13 рублей. Согласно отчета от оценки от 18.09.2017 предоставленного ООО «ЭсАсарДжи Ипотечный центр» оценки рыночная стоимость квартиры составляет 1945000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должны быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 1556 000 рублей. Соответственно, на основании Кредитного договора и закладной, начиная с 26.09.2017 до вступления решения в законную силу, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 12,85% годовых.

Истец просит взыскать с Романовой ФИО12 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" сумму задолженности по кредитному договору от 10.12.2013 № КОКР0221-13/А в общей сумме по состоянию на 25.09.2017 – 2053561,08 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -1997868,35 рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом-50079,60 рублей, а также начисленные пени в размере 5613,13 рублей, а также начиная с 26.09.2017 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12, 85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1997868,35 рублей. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество-квартиру, находящуюся в общей долевой собственности Романовой ФИО13, Романова ФИО14, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта № в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры по стоимости указанной в отчете в размере 1556000 рублей. Взыскать с ответчика Романовой ФИО15 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" расходы по оплате государственной пошлины в размере 22467, 81 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" Бочаров О.В. по доверенности от 13.05.2016 года не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; согласно просительной части иска дело просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Романова К.Ю. действующая в своих интересах в интересах несовершеннолетнего Романова А.Е. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте судебного заседания извещалась путем направления по почте извещения заказным письмом с уведомлением о вручении, которое вернулось в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчика извещенной о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу положений статьи 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (ч. 1). Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (ч. 2). Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 3).

Часть 1, ч.2, ч.3 ст.348 ГК РФ предусматривают, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Согласно ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Статьями 2 и 3 названного Федерального закона предусмотрено, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п.1, п.2 ст.13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (п.1). Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п.2).

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1, п.2 ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2).

В судебном заседании установлено, что 10.12.2013 года ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (кредитор) и Романова К.Ю. (заемщик) заключили кредитный договор № КОКР0221-13/А, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 2100 000 рублей под 12,85 % годовых на срок по 30.11.2033 года, на приобретение в общую совместную собственность жилого помещения – двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес> общей площадью 62,90 кв.м. Заемщик Романова К.Ю. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

Суд считает, что вводной, описательной и мотивировочной части искового заявления допущена техническая ошибка в указании города г. Красноярска, необходимо считать, что спорная квартира находится в г. Сосновоборске (Кредитный договор № КОКР0221-13/А от 10.12.2013).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставила кредитору залог указанной квартиры (п. 1.3.1 кредитного договора). Права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиками в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (п. 1.4 кредитного договора).

Согласно п. 4.3.2 кредитного договора в случае передачи прав на закладную новому владельцу кредитор уведомляет об этом заемщика в течение 10 дней с указанием реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии с п. 5.2-5.3 кредитного договора, а также условий закладной, ответчики обязаны при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту уплатить кредитору неустойку (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп. «а, б» п. 4.4.1, п.4.4.2, подп. «б» ч. 4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы неустойки, предусмотренных настоящим договором, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки осуществления заемщиками очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Права кредитора, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от 14.04.2014 года, которая находится у ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" и предоставлена суду в качестве доказательства на получение исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно закладной денежная оценка предмета ипотеки определена в соответствии с отчетом об оценке по состоянию на 02.12.2013 года в размере 3012 000 рублей.

Право общей совместной собственности заемщика на вышеуказанную квартиру и ипотека зарегистрированы в установленном законом порядке 16.12.2013 года (выписка из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним от 08.09.2017 года).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что не оспорено стороной ответчика. Заемщик ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом систематически не вносятся своевременно и не в полном объеме.

Истцом на основании п. 4.4.1 кредитного договора в адрес ответчика было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пеней, однако данное требование не исполнено ответчиком до настоящего времени.

По состоянию на 25.09.2017 года составляет 2053561,08 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)-1997868,35 рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом-50079,60 рублей, а также начисленные пени в размере 5613, 13 рублей.

Принимая во внимание период и сумму просрочки платежей по кредитному договору, вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, непредставление доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 2053561,08 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)-1997868,35 рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом-50079,60 рублей, а также начисленные пени в размере 5613, 13 рублей.

Кроме того, начиная с 26.09.2017 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12, 85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1997868,35 рублей.

Кроме того, на основании вышеизложенного, суд признает правомерными требования истца об обращении взыскания на принадлежащую ответчикам квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, заложенную по кредитному договору с ипотекой в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости данной квартиры требований, вызванных неисполнением ответчиками обеспеченных данной ипотекой обязательств по заключенному кредитному договору, в том числе уплаты основного долга, процентов и неустойки.

Судом принимается во внимание, что в соответствии с размером задолженности, размером стоимости имущества, обремененного ипотекой, периода образования задолженности, отсутствуют предусмотренные ст.ст.54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на спорное заложенное имущество.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, задолженность по кредитному договору в размере 2053561,08 рублей подлежит уплате из стоимости заложенного имущества. Определяя начальную продажную цену заложенного имущества – вышеуказанной квартиры, суд определяет начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества на основании отчета ООО «ЭсАсарДжи Ипотечный центр» оценки рыночной стоимости недвижимого имущества и устанавливает ее равной 1556000 рублей (1945000*80%). Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги в форме открытого аукциона.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика Романовой К.Ю., действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Романова А.Ю., в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 24467,81 рублей (платежное поручение № 62 от 23.10.2017.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233- 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" к Романовой ФИО16, действующей в своих интересах и в интересах Романова ФИО17 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Романовой ФИО18, действующей в своих интересах и в интересах Романова ФИО19 пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" сумму задолженности по кредитному договору от 10.12.2013 № КОКР0221-13/А в общей сумме по состоянию на 25.09.2017 – 2053561,08 рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -1997868,35 рублей, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом-50079,60 рублей, а также начисленные пени в размере 5613,13 рублей, а также начиная с 26.09.2017 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12, 85 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1997868,35 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество-квартиру, находящуюся в общей долевой собственности Романовой ФИО20, Романова ФИО21, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта №

Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги в форме открытого аукциона. Начальную продажную цену квартиры установить равной 1556000 рублей.

Взыскать с Романовой ФИО22, действующей в своих интересах и интересах Романова ФИО23 в пользу ЗАО "Ипотечный агент АИЖК 2014-2" расходы по оплате государственной пошлины в размере 22467, 81 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: -подпись-

Копия верна

Судья: Е.В. Петракова