Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5991/2016 ~ М-5151/2016 от 21.04.2016

                   №2-5991/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес>                                         07 июня 2016 года

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о признании недействительным условий кредитного договора, признании незаключенным договора страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с иском к ответчику с требованиями о признании недействительным условия договора, возврате денежной суммы неосновательного обогащения, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №. Сумма кредита 239 600,00 рублей, срок кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж - 6 349,65 рублей, текущий счет - №, размер процентной ставки по кредиту - 19,90% годовых, полная стоимость кредита - 19,767% годовых. Акцепт оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию Заемщику текущего счета и перечисления сумы кредита на открытый текущий счет. Позже истец выяснил, что им при подписании кредитного договора, так же подписан на основании полисных условий по программе страхования заемщиков кредита, Договор страхования № со страховщиком ООО «СК «<данные изъяты>». Плата за подключение к программе страхования состоит из страхового взноса в размере 39 600 рублей. Данный страховой взнос выплачен истцом из суммы кредита. О таких условиях Банка при заключении Договора истец поставлена в известность не была. Сам Договор, Распоряжение клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а также Договор страхования - все эти документы не были предоставлены Заемщику для заполнения, а были заполнены оператором банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При описании документов истец была уверена в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т.к. работник банка представила ему все документы в пачке и указала где расписаться. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе коллективного страхования на основании полисных условий; признать незаконным списание денежных средств за страхование с лицевого счета; признать незаключенным договор страхования жизни заемщиков кредита (полиса) №; взыскать сумму убытков в размере 39 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ судом в порядке ст.43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «<данные изъяты>».

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, уважительных причин неявки суду не представили, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, при таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке согласно ст.167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 239 600 рублей, включающий сумму страхового взноса на личное страхование в сумме 39 600 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых, что подтверждено условиями договора, заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением о комплексном банковском обслуживании, сведениями о работе, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подписи истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые наряду с Общими условиями договора и графиком погашения кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора, она выразила свое согласие со всеми условиями договора ( п.14 индивидуальных условий).

Из заявления истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит предоставить ей потребительский кредит на условиях индивидуального добровольного личного страхования по цене 39 600 рублей за срок кредита и активирование услуги sms-пакета по 29 рублей ежемесячно.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора, истец подала заявление в ООО «СК «<данные изъяты>» на добровольное страхование по программе страхования «<данные изъяты> с просьбой заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму 220 000 рублей, при этом согласилась с оплатой страховой премии в размере 39 600 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО <данные изъяты>».

Также из вышеуказанного заявления следует, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис ей вручены, истец с ними ознакомлена, согласна и обязуется выполнять условия страхования.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.ст.927, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от ДД.ММ.ГГГГ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

    Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, указанная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении договора с истцом.

    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

    Данная правовая позиция изложена также и в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно разъяснениям которого, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может отказаться добровольно от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, по условиям данного истцом согласия третьим лицом ООО «СК «<данные изъяты>» с истцом заключен договор добровольного страхования по страховым рискам: наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, соответствующий всем требованиям указанных выше правовых норм.

Суд полагает, что истец в силу требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила суду доказательств, что ответчик понудил её к заключению в отношении неё договора страхования от несчастных случаев. Более того, указанный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения кредитного договора.

Доводы истца о нарушении потребительских прав истца по навязыванию страхования при заключении кредитного договора суд находит голословными, поскольку обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Кроме того, согласно заявления истца ею заключен договор добровольного страхования с индивидуальными условиями, а не подключение заемщика в программе коллективного страхования на основании полисных условий.

Таким образом, судом не установлено нарушения прав истца ответчиком при заключении договора кредитования.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования истца о признании недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения заемщика в программе коллективного страхования на основании полисных условий надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, учитывая п.1.4 распоряжения истца о перечислении суммы страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования в размере, указанном в п.1.2 Индивидуальных условий по кредиту, то есть 39 600 рублей, требования о взыскании    убытков в виде размера страхового взноса также не подлежат удовлетворению.

Кроме того, оснований для признания незаключенным договора страхования жизни заемщиков кредита по полису №, заключенному истцом с третьим лицом по настоящему спору - ООО «СК «<данные изъяты>» суд также не находит, поскольку ответчик - стороной договора не является. От истца ходатайств о привлечении к участию в деле в качестве ответчика ООО «СК «<данные изъяты>» в рамках настоящего спора не поступало.

Учитывая, что судом в удовлетворении вышеуказанных требований отказано, требования о компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

          в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о признании недействительным условий кредитного договора, признании незаключенным договора страхования, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

              Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

    Председательствующий судья      подпись             Калашникова С.В.

    В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.