Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-339/2015 ~ М-13/2015 от 12.01.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2015 года                  г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Бобровского А.Е.,

при секретаре Мельниковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кирилловой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Кирилловой А.О. к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконным включение дополнительных услуг страхования в условия предоставления потребительского кредита, признании недействительным договора о предоставлении потребительского кредита, возложении обязанности пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами,

установил:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кирилловой А.О. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Кириллова А.О. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление рассмотрено как оферта (ст. 435 ГК РФ). ООО «Русфинанс Банк» акцептовало оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть был заключен кредитный договор с присвоением номера №. В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №. Согласно разделу 3 порядка обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Кириллова А.О. обязана ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей клиента.

Согласно п.п. 3.2.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее порядок обслуживания) сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 порядка обслуживания начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Кириллова А.О. в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №, порядком обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка, графиком платежей, калькуляцией.

Кириллова А.О. не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> - просроченные проценты.       

Кириллова А.О. обратилась с встречными исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконным включение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании в условия предоставления потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительным договора о предоставлении потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кирилловой А.О. и ООО «Русфинанс Банк» в части дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании со страховой премией (стоимостью услуг) <данные изъяты>, возложении обязанности пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами и суммы основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, без дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании.

Полномочный представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее направлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражений на встречное исковое заявление не поступило. С согласия ответчика Кирилловой А.О., в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кириллова К.А. в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> для приобретения мебели сроком на <данные изъяты> месяца, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>%. Денежные средства были предоставлены ИП «П» ДД.ММ.ГГГГ. После получения кредита она до июля 2013 года выплачивала проценты и погашала основной долг, всего было выплачено <данные изъяты>. В результате того, что на ее иждивении находится ребенок инвалид, который нуждается в постоянной посторонней помощи, из-за ухудшения его состояния здоровья и необходимости приобретения дополнительных лекарств,она не смогла погашать кредит и выплачивать по нему проценты. У нее образовалась просрочка платежа. Поэтому банк обратился с иском о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> - просроченные проценты. В исковом заявлении указано, что обязательства по договору займа исполнены в полном объеме, произведено безналичное перечисление суммы кредита <данные изъяты>, приложен график платежей от основной суммы кредита <данные изъяты>, а также иные документы, из которых следует, что фактически ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, остальные суммы - «удорожание товара», состоящее из «страховых премий» являются дополнительными услугами банка. В бланке заявления о предоставлении кредита, страхование жизни и здоровья и страхование от потери постоянной работы являются дополнительными условиями предоставления кредита, они были включены в условия предоставления кредита и исключали возможность отказа от них и возможность выбора страховой организации, условий страхования.

Пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или имущество не может быть возложено на гражданина по закону.

Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55 ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55 ч. 3 Конституции РФ).

Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Такая правовая позиция определена в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности».

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, истцомбыл предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, она не возражает против удовлетворения исковых требований на эту сумму и взыскания процентов с <данные изъяты>, с учетом уже внесенных ею сумм. Считает, что дополнительные услуги банка включены в сумму кредита незаконно, банк ограничил ее гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Она не оспаривает, что собственноручно подписала заявление о предоставлении кредита, график платежей, заявления о страховании и другие документы. Однако тексты заявлений составлялись представителем банка, из этих заявлений следует, что у нее не было альтернативы выбора между имеющимися вариантами кредитования. Получение кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья и страхованием от потери постоянной работы.

Просит удовлетворить встречные исковые требования признать незаконным включение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании в условия предоставления потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным договор о предоставлении потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» в части дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании со страховой премией (стоимостью услуг) <данные изъяты>, возложить обязанность пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами и суммы основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, без дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании.

Третье лицо П в судебное заседание не явилась, будучи извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. С согласия ответчика Кирилловой А.О., в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Будучи ранее допрошенной в судебном заседании она пояснила, что она является индивидуальным предпринимателем, ей принадлежит мебельный магазин, расположенный по адресу <адрес>. В этом магазине работает сотрудник «Русфинанс Банк», обеспечивающий возможность приобретения товара (мебели) путем безналичного расчета, в случае отсутствия у него наличных денежных средств необходимой суммы (стоимости товара). Если покупатель решил приобрести мебель в кредит, оформляется соответствующий договор с банковским сотрудником непосредственно в магазине. Если банк одобряет заключенный договор, через некоторое время на ее счет «П» со счета банка поступает определенная сумма денежных средств (стоимость товара) и только тогда она передает мебель клиенту.

Кириллова А.О. является ее давней знакомой, она заказала мебель в ее магазине на сумму в пределах <данные изъяты> рублей. Необходимо было время для ее изготовления, ввиду отсутствия мебели в наличии. Кириллова А.О. заключила договор с финансовым сотрудником о предоставлении ей кредита на указанную мебель, вследствие чего этот кредит был одобрен. На ее счет поступили денежные средства, и ее заказ был принят к обработке. В период изготовления мебели у ребенка Кирилловой А.О. случились проблемы со здоровьем. Ей срочно понадобились деньги и она попросила ее найти клиента на заказанную ею мебель, чтобы продать ее за наличный расчет. Она нашла клиента и продала мебель, он связался с ней и лично передал всю сумму стоимости товара. Сделка с Кирилловой А.О. состоялась путем перечисления на ее счет денежных средств в размере стоимости заказанного товара. При продаже товара оформляется товарная накладная, в которой указано наименование и стоимость товара, в случае продажи товара безналичным расчетом (в кредит), она звонит банку и уточняет о поступлении денежных средств.     

Выслушав мнение ответчика Кирилловой А.О., исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Кирилловой А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и к отказу в удовлетворении встречных исковых требований Кирилловой А.О. к ООО «Русфинанс Банк» о признании незаконным включение дополнительных услуг страхования в условия предоставления потребительского кредита, признании недействительным договора о предоставлении потребительского кредита, возложении обязанности пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом достоверно установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Кириллова А.О. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита. Из текста заявления следует, что Кириллова А.О. фактически направила в адрес ООО «Русфинанс Банк» предложение (оферту) на заключение кредитного договора.

В соответствии с заявлением акцептом (моментом одобрения) предложения Кирилловой А.О. о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение Банком действий, соответственно, по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на текущий счет, открытый на ее имя.

Заявление также содержит информационный блок, касающийся информации о кредите, о его целевом назначении - приобретение товара, гостиной «Ассоль» стоимостью <данные изъяты> рублей, наименование продавца товара - ИП П, в том числе номер кредитного договора №, сумму кредита - <данные изъяты>, ставку процентов по кредиту, % годовых - <данные изъяты>, дату возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, номер счета клиента - №.

Оферта акцептована Банком, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на расчетный счет ИП П, денежных средств в сумме <данные изъяты>. Факт перечисления денежных средств подтвердила в судебном заседании, привлеченная в качестве третьего лица П. Указанные обстоятельства не оспариваются также Кирилловой А.О..

Заявление и Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка составлены в письменной форме. Заявление подписано представителем Банка и Кирилловой А.О.. Указанные обстоятельства подтверждают заключение кредитного договора, а также то, что ответчик принял все оговоренные в данных документах условия. Суд считает установленным, что условия заключения кредитного договора соблюдены, между сторонами заключено соглашение о кредитовании. При этом обязательства по кредитному договору со стороны банка, исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из требований ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ОАО «Русфинанс Банк» (далее Порядок) задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 3.2.1).

В соответствии с графиком платежей, подписанным Кирилловой А.О. ежемесячная сумма платежей составляет <данные изъяты>, а за последний месяц <данные изъяты>. Размер ежемесячного платежа включает в себя соответствующую часть суммы основного долга и сумму начисленных процентов. Определены даты платежей, первый платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ последний ДД.ММ.ГГГГ.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет клиента), и по дату возвращения кредита (включительно). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному в Графике платежей (п. п. 3.2.2 - 3.2.3 Порядка).

В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в п. 3.2.3, свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п. 3.4.1 Порядка).

Взятые обязательства по кредитному договору Кириллова А.О. прекратила исполнять, в погашение задолженности по кредитному договору платежи не производились. За ответчиком числится просроченная задолженность по кредиту и процентам в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> - просроченный кредит, <данные изъяты> - просроченные проценты.

Наличие задолженности подтверждено документально, кроме того, истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору, из которого следует, что сумма задолженности составляет <данные изъяты>.

Ответчиком оспорен расчет задолженности. Кириллова А.О. пояснила, что истцомбыл предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, она не возражает против удовлетворения исковых требований на эту сумму и взыскания процентов с <данные изъяты> рублей, с учетом уже внесенных ею сумм. Считает, что дополнительные услуги банка, такие как - «удорожание товара», состоящее из «страховых премий» являются дополнительными услугами банка и включены в сумму кредита незаконно, банк ограничил ее гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Тексты заявлений составлялись представителем банка, из этих заявлений следует, что у нее не было альтернативы выбора между имеющимися вариантами кредитования. Получение кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья и страхованием от потери постоянной работы. В связи с этим ею предъявлены встречные исковые требования о признании незаконным включение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании в условия предоставления потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признании недействительным договора о предоставлении потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кирилловой А.О. и ООО «Русфинанс Банк» в части дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании со страховой премией (стоимостью услуг) <данные изъяты> возложении обязанности пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами и суммы основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, без дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании.

При заключении вышеуказанного кредитного договора Кириллова А.О. выразила свое согласие на участие в групповом страховании жизни и групповом страховании от несчастных случаев и болезней, а также страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами предоставленными потребителю Федеральным законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В п. 2 Заявления о предоставлении кредита, собственноручно подписанного Кирилловой А.О. указано, что ответчик выбрала дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно. При этом банком разъяснено, что ее решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения на заключение с ней кредитного договора, договора банковского счета.

В Разделе 4 Заявления указана информация о дополнительных услугах: дополнительная услуга 1 - смс-информирование, страховая премия/стоимость услуги - <данные изъяты> рублей, дополнительная услуга 2 - страхование жизни и здоровья, страховая премия/стоимость услуги - <данные изъяты>, дополнительная услуга 3 - страхование от потери постоянной работы, страховая премия/стоимость услуги - <данные изъяты>.

В Заявлении также указано, что при условии заполнения раздела 4 Информационного блока о дополнительных услугах ответчик уполномочивает банк перечислить с ее счета соответствующую часть суммы кредита на счет страховой компании в оплату приобретаемого полиса страхования и/или на счет контрагента в оплату приобретаемых услуг или списать с ее счета соответствующую часть суммы кредита, равную сумме уплаченной банком страховой премии по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заемщика.

Добровольность присоединения к программе страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Кирилловой А.О. лично подписано заявление о предоставлении кредита, условия предоставления кредита, график платежей, содержащие условия страхования, а именно информацию об удорожании товара, полную стоимость кредита и т.п., что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования. Ответчик также была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Подписав указанные документы, заемщик фактически дал поручение банку перечислить сумму страховой премии страховой компании. Отказаться от выполнения распоряжения клиента о перечислении денежных средств Банк, являясь не только банком-кредитором, но и исполняющим расчеты в силу закона не мог.

Отсюда следует, что условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию заявителю приобретения явно обременительных дополнительных услуг.

Из положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что без заключения договора страхования кредит заявителю не был бы выдан, то есть приобретение им услуги по кредитованию обусловлено первичным приобретением услуги по страхованию.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими на момент подписания кредитного договора Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не сам банк.

До ответчика при ее обращении в банк была доведена полная и достоверная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору.

При этом, Кириллова А.О. сама обратилась с заявлением на предоставление услуги смс-информирования об операциях по счету клиента, с заявлением на страхование - для расширенной программы страхования (тариф 9%), подписала полис страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

По заявлению на предоставление услуги смс-информирования об операциях по счету клиента Кириллова А.О. просит предоставить услугу смс-информирования стоимостью <данные изъяты> рублей, сроком действия равным сроку действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата услуги производится безналичным путем за счет денежных средств, полученных в кредит в соответствии с кредитным договором.

По заявлению на страхование - для расширенной программы страхования (тариф 9%) Кириллова А.О. дала согласие выступать в качестве застрахованного лица по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней на условиях согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с тем, что страховая сумма равна сумме основного долга по кредиту, рассчитанной в соответствии с условиями кредитного договора, а также процентов за пользование кредитом, рассчитанных в соответствии с условиями кредитного договора за период между датой последнего очередного платежа по кредиту и датой наступления страхового случая. В расчет страховой суммы (кроме случаев досрочного погашения кредита включается просроченная задолженность, отраженная на балансе банка, на соответствующих счетах просроченной задолженности на дату наступления страхового случая, но не более чем в сумме трех последних очередных платежей. На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет <данные изъяты>, срок действия страхования равен сроку действия (в месяцах) кредитного договора. В тексте данного Заявления указано, что ответчик подтверждает, что ознакомлена с тем, что страхование ее жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

По полису страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, Кирилловой А.А. фактически заключен договор страхования, по условиям которого страховая сумма составляет <данные изъяты>, срок страхования равен сроку кредита и составляет <данные изъяты> месяца, договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, страховая выплата составляет <данные изъяты> ежемесячных платежей по кредиту, каждый из которых составляет <данные изъяты> рублей, по одному страховому случаю и не более страховой суммы, страховой тариф <данные изъяты>% от страховой суммы в год, страховая премия составляет <данные изъяты> и должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика, в течение тридцати дней с момента заключения договора.

Подписав указанные документы, Кириллова А.О. подтвердила, что с предоставленной информацией ознакомлена, согласна и принимает ее.

При подписании договоров страхования Кириллова А.О. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Также суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в пункте 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

В данном случае ответчик при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Поскольку Кириллова А.О. выразила свое желание подключиться к программе страхования, то она обязана производить ежемесячные платежи, предусмотренные заявлениями на страхование и смс-информирвоание.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление ответчику кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания незаконным включение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании в условия предоставления потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признания недействительным договора о предоставлении потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кирилловой А.О. и ООО «Русфинанс Банк» в части дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании со страховой премией (стоимостью услуг) <данные изъяты>, возложения обязанности пересчитать размер процентов за пользование денежными средствами и суммы основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, без дополнительных услуг страхования жизни и здоровья и страхования от потери постоянной работы, смс-информирования страховой компании.

При этом, с учетом представленных доказательств, суд считает, что Кирилловой А.О. существенно нарушены условия кредитного договора. В судебном заседании достоверно установлено, что заемщик не выполняет условия договора, взятые на себя обязательства, следовательно, ООО «Русфинанс Банк» обоснованно обратилось в суд за защитой своих интересов. В связи с этим исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Кирилловой А.О. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

В ходе судебного заседания Кирилловой А.О. представлены документы, подтверждающие затруднительное материальное положение и тяжелую жизненную ситуацию, то, что ее семья признана малоимущей, а сын К является инвалидом второй группы бессрочно по общему заболеванию (л.д. 55-69). Указанные обстоятельства не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку не влияют на правоотношения возникшие между Кирилловой А.О. и ООО «Русфинанс Банк» по поводу кредитных обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО «Русфинанс Банк» понесены расходы по уплате государственной пошлины, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что данные требования также подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░) <░░░░░░ ░░░░░░>,

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: