Решения по делу № 2-5142/2015 ~ М-4310/2015 от 18.11.2015

2–5142/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Еловикова А.С.,

при секретаре Васькиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева А. В. к Акционерному обществу « Банк Русский Стандарт » о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу,

у с т а н о в и л:

Васильев А.В. обратился в суд с иском к ответчику АО « Банк Русский Стандарт » о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу, указав в обоснование заявленных требований, что между АО « Банк Русский Стандарт » и Васильевым А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого АО « Банк Русский Стандарт » обязался предоставить Васильеву А.В. кредит, открыть текущий счет, осуществлять его обслуживание, а Васильев А.В. обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО « Банк Русский Стандарт » направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в связи с отсутствием у заемщика указанных документов: копия кредитного договора, копия приложений к договору, копия графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету за весь период. Ответа на данное заявление не поступило.

Заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счету, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции. В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списание средств с лицевого счета заемщика является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Разделом 3 Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правили нормативов САНПИН 1.2.1253-03 » от 10.04.2003 г. № 39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя из которых, следует, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и делает информацию труднодоступной.

На основании изложенного, истец просит обязать АО « Банк Русский Стандарт » предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Васильева А.В., находящиеся в АО « Банк Русский Стандарт ».

Васильев А.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель АО « Банк Русский Стандарт » в судебное заседание не явился. Ранее, в письменном отзыве ответчик указал, что ДД.ММ.ГГГГ Васильев А.В. направил в Банк Заявление, в котором просил (делал оферту) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении Условиях по кредитам «Русский Стандарт », Тарифах по картам « Русский стандарт », кредитный договор, в рамках которого: выпустить на имя истца карту, открыть банковский счет, установить лимит, и осуществить кредитование счета.

При подписании Заявления Васильев А.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета Клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия по картам, Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Рассмотрев заявление Васильева А.В. банк открыл ему счет №, то есть совершил все действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым заключив договор о карте №.

Доводы Истца о нарушении Банком его прав в связи с не предоставлением информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством о защите прав потребителей, являются несостоятельными, а требования о возложения на Ответчика обязанности по предоставлению документов по заключенному договору, выписки по счету, не подлежат удовлетворению в связи со следующим

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлял» потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовой услуги Заемщику - предоставление кредита - Заявление, Условия, Тарифы по картам, Полная стоимость кредита по договору с ориентировочным графиком платежей, еще до заключения (до подписания) договора № была предоставлена Заемщику для ознакомления. Своей подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Полной стоимости расчета кредита по договору с ориентировочным графиком платежей, а также тарифами по карте, Истец подтвердил, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться названные Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также подтвердил получение на руки копий Условий и Тарифов.

В Заявлении, Условиях и Тарифах, Полной стоимости расчета кредита с ориентировочным графиком платежей содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлен ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях, график погашения кредита, размер ежемесячного платежа.

Кроме того, оспариваемый истцом договор не является кредитным договором «в чистом виде», кредит может быть предоставлен в период исполнения сделки как одновременно, так и различными суммами в различные сроки по усмотрению клиента, который имеет возможность исходя из предмета договора и специфики овердрафта осуществлять платежи со счета на счет кредита по собственному усмотрению в даты и в размере, определяемом исходя из его интересов в конкретный период времени.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предметом которого является возможность кредитования банковского счета истца, и соответственно, график платежей, содержащий сведения о конкретных суммах, подлежащих уплате ежемесячно в счет частичного погашения задолженности, не может являться существенным условием данного договора в силу следующего.

Условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета истца в рамках установленного лимита, однако на момент заключения договора банк не может предположить, каким образом, когда и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом.

Кроме того, в соответствии с условиями договора, клиент вправе сам определить сумму, которую он будет вносить в погашение задолженности, при условии, что эта сумма не должна быть менее суммы минимального платежа, согласованного сторонами.

Таким образом, в рамках договора, в силу его специфики, может быть составлен лишь примерный график платежей.

В разделе 1 Условий предоставления потребительских кредитов содержатся термины и определения, используемые в договоре, понимание и согласие с названными условиями Истец подтвердил подписью на Заявлении. Кроме того, в случае же непонимания каких-либо условий договора, сотрудники Банка/сотрудники организаций-партнеров дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону: 8 - 800 - 200 - 6 - 200, задать любой вопрос можно также на официальном сайте Банка. Кроме того, Клиент вправе в соответствии с п.1 ст.8 Закона «О защите прав потребителей» потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Доказательств обращения о разъяснении условий договора, Истец на сегодняшний день не представил.Таким образом, доводы Истца о непредоставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрен ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом положений п. 4 ст. 12 названного Закона, являются не основанными на законе.

Кроме того, приложенная к иску претензия не содержит требований о предоставлении информации, предусмотренной ст.10 Закона РФ №2300-1, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Фактически Истец просит предоставить ему копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а её исполнения.

Положения ст.ст.8,10 Закона РФ №2300-1 не регулируют вопрос о действиях кредитных организаций при получении запросов о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну.

Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст.857 ГК РФ).

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст.857 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, Банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Учитывая, что заявление от имени Истца, постоянно проживающего в г. Перми, направлено в Банк почтой из <адрес>, в качестве обратного назван адрес, не указанный Истцом в договоре в качестве адреса «для связи», Банк предложил Истцу обратиться в отделение Банка лично в целях получения сведений, составляющих банковскую тайну.

Между тем, Истец так и не обратился в Банк лично или через представителя в целях надлежащей идентификации лица, требующего предоставить сведения, составляющие банковскую тайну.

Копия Договора № со всеми неотъемлемыми его частями, который просит предоставить Истец, у последнего имеются, что подтверждается собственноручной подписью Истца на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В случае их утери Клиент может обратиться в Банк с просьбой предоставить ему копии данных документов, однако, обращаем внимание, что нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента предоставлять другой стороне копии данного договора по первому требованию, тем более отправлять их почтой, неся дополнительные расходы по такой отправке. Кроме того, на официальном сайте сети Интернет любой желающий может получить информацию о действующих Условия и Тарифах по всем банковским продуктам Банка

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО « Банк Русский Стандарт » и Васильевым А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого АО « Банк Русский Стандарт » обязался предоставить Васильеву А.В. кредит, открыть текущий счет, осуществлять его обслуживание, а Васильев А.В. обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО « Банк Русский Стандарт » направлена претензия о предоставлении копии документов по кредитному делу заемщика Васильева А.В. ввиду их отсутствия у заемщика: кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период (л.д.5).

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные организации, а также должностные лица и работники указанных органов и организаций несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Как следует из положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно материалов дела, условия предоставления кредита определены в заявлении в котором просил ( делал оферту ) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт », Тарифах по картам, Договоре от предоставлении и обслуживании карты, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать ( последний абзац листа 2 Заявления).

Рассмотрев заявление Васильева А.В. Банк открыл ему счет №, заключил договор о карте №.

Вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика до заключения договора, что подтверждается содержанием данной заявки. Предусмотренная законом информация по кредиту предоставлена истцу при заключении договора путем изложения в нескольких документах, которые были вручены истцу Васильеву А.В., о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кроме того, данная информация является общедоступной и размещается в местах оформления кредитной информации, а также на сайте Банка.

Предоставляя соответствующие сведения, указанные в ст. 857 ГК РФ, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку сведения о банковском счете, операциях по нему, сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной. Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, включая и самих физических лиц. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов.

Таким образом, истец не лишен возможности получить интересующие его документы (копию договора, выписку денежных средств по счету и т.п.) лично обратившись с паспортом в близлежащий офис Банка. Направление кредитной документации в отношении конкретного заемщика по почте, не гарантировало бы сохранении конфиденциальности данной информации в случает ее утери при пересылке, нарушало бы права самого заемщика, противоречило указанным выше нормам действующего законодательства.

Кроме этого, претензия, направленная истцом в адрес Банка отправлена от имени ООО «Эскалат», а не от имени истца. Васильев А.В. проживает по адресу: <адрес>, при этом претензия направляется в Банк из <адрес> ( л.д.6,7 ).

При таком положении суд приходит к выводу, что со стороны АО « Банк Русский Стандарт » нарушений прав истца как клиента банка, допущено не было, следовательно, оснований для возложения обязанности на АО « Банк Русский Стандарт » предоставить копии документов по кредитному делу, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении требований Васильеву А. В. к Акционерному обществу « Банк Русский Стандарт » о возложении обязанности выдать копии документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей, расширенную выписку – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Федеральный судья А.С Еловиков