Решение по делу № 2-835/2016 ~ М-1056/2016 от 08.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нижнеудинск                                    06 июля 2016 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Богданова Д.Ю., при секретаре Ракевич И.Е.,

С участием представителя истца по доверенности Малиновской М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-835/2016 по исковому заявлению Веревкина О.В. к ООО «Сетелем Банк» о взыскании страховой суммы, пени, штрафов и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Веревкин О.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании страховой суммы, пени, штрафов и неустойки. В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 декабря 2014 года между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №. В п. 10 и п. 22 кредитного договора содержатся условия, ущемляющие его права, а именно: обязательное ежегодное страхование КАСКО, обязательное страхование жизни заемщика, на случай смерти либо инвалидности I или II группы. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что он не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не мог сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до него сотрудником банка в доступной и понятной форме. В соответствии с п.4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги. Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, заключение соглашения между ним и ответчиком о присоединении его к программе страхования было ему навязано, поскольку выбора другой страховой компании и программы, кроме указанной ответчиком, ему предоставлено не было. Также ответчик не согласовал с ним стоимость оказанной услуги, не уведомив ни о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку, ни о сумме подлежащей перечислению страховой компании, чем нарушил его права, как потребителя финансовой услуги.

Просит суд считать п. 10 и п. 22 кредитного договора "номер обезличен" недействительным, считать пункт об обязательном ежегодном страховании КАСКО недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты>, оплаченные в соответствии с вышеуказанными пунктами кредитного договора, взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец Веревкин О.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает заявленное ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие подлежащими удовлетворению, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ООО «Сетелем Банк» надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направил. В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо филиал ООО «Росгосстрах» в Иркутской области надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилось.

Представитель истца по доверенности Малиновская М.Г. в судебном заседании пояснила, что услуга добровольного личного страхования является навязанной истцу. Законом определено, что страхование – это вид услуги. Кредитный договор и договор добровольного страхования является самостоятельными правовыми обязательствами. Возникновении у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрено такая обязанность заемщика. Подключение заемщика к программе страхования жизни, и здоровья является навязанной. При этом страховая премия включается в сумму кредита, из общей суммы начисляются проценты, увеличивая таким образом, сумму подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространятся на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируются ГК РФ. Допустимых, достаточных и достоверных доказательств предоставления банком заемщику различных вариантов тарифов, не содержащих условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, в судебное заседание не предоставлено, хотя истец данное обстоятельство отрицает. Граждане - заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть заимодавца. Возможность отказаться от заключения договора займа внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, вынужденным соглашаться на фактически диктуемые им условия, поскольку свобода не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, в отношениях по потребительскому кредитованию установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе, возложение на заемщика, не заинтересованного в страховании своих жизни и здоровья, обязанности по страхованию жизни и здоровья является ущемлением прав потребителей. Отсутствие указания цены услуги страхования - страховой премии в рублях, исключает однозначное толкование условий договора страхования, нарушает п. 2 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей», п. 2 Постановления правительств РФ от 30 апреля 2009 года № 386. Данное обстоятельство послужило причиной того, что о взимании комиссии за страхование, ее размере, истец смог узнать только после заключения, кредитных договоров и фактического получения заемных средств, сумма которых была меньше определенной в условиях договора суммы кредита. В настоящее время плата по КАСКО увеличивалась почти в два раза. После заключения договора истец платил <данные изъяты>, в настоящее время плата оп КАСКО увеличилась, платеж составляет <данные изъяты> Бланк заявления, выполненный Банком в электронной форме, содержит большой объем информации, предусматривающей порядок предоставления дополнительного вида услуг Банком клиенту. При этом, бланк изготовлен таким образом, чтобы клиент мог проставить лишь подпись на соответствующем листе, под выполненным текстом. Банк разработал наиболее удобную для себя форму анкеты и заявления, лишающие, по сути, клиента, вносить в данные формы какие-либо изменения. Включив перечень страховых программ в анкету клиента, Банк не обеспечил предоставление клиенту полных и достоверных данных о предлагаемых услугах по страхованию. При личной беседе работник банка пояснил, что без дополнительной услуги страхования кредит оформлен не будет. Сам договор кредитования был предоставлен истцу только при подписании и выдаче денежных средств. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического получения кредита, в то время как обязанность страховать жизнь не предусмотрена законодательством.

Суд, заслушав представителя истца Малиновскую М.Г. изучив материалы гражданского дела, возражения ответчика на исковое заявление, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору согласно п. 2. ст. 819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.12.2014 между ООО «Сетелем Банк» и Веревкиным О.В. был заключен кредитный договор №., в соответствии с которым ООО «Сетелем Банк» обязался предоставить Веревкину О.В. кредит в сумме <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа 16779,00, полная стоимость кредита 16,231%, общая сумма кредита <данные изъяты> В договоре указано, что полная стоимость кредита включает в себя платежи по уплате процентов за пользование кредитом по погашению основного долга, оплату страховой премии по договору страхования КАСКО за весь срок страхования, оплату за подключение к Программе страхования за весь срок страхования.

Факт получения денежных средств по кредитному договору истцом Веревкиным не оспаривается.

Согласно п. 1.3 сумма кредита включает оплату страховой премии по договору имущественного страхования автотранспортного средства (договора страхования КАСКО) в размере <данные изъяты>

В пункте 10 договора определены обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, согласно которых: ообязательства заемщика по договору обеспечиваются предоставлением заемщиком в залог кредитору автотранспортного средства. Залоговая (оценочная) стоимость автотранспортного средства равна общей сумме кредита, указанной в п. 1.9. индивидуальных условий. Согласованная сторонами стоимость автотранспортного средства составляет <данные изъяты> В случае, если Тарифы Кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога, заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования автотранспортного средства от рисков «Угон» и «Ущерб» (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по Договору, а также поддерживать Договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение 30 (тридцати) дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе.

Из договора серии "номер обезличен" следует, что Веревкин О.В. заключил договор страхования с ООО Росгосстрах, согласно которого застрахован автомобиль, выгодоприобретатель по рискам «Ущерб», «Хищение» ООО «Сетелем Банк» в размере неисполненных обязательств собственника транспортного средства перед банком по кредитному договору. Имеется запись, согласно которой Веревкин с условиями страхования ознакомлен, обязуется их исполнять, имеется подписи Веревкина.,

Согласно п. 1.4 сумма кредита включает оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной страховой компанией, указанной в п. 22 индивидуальных условий в размере <данные изъяты>

В пункте 22 договора - «информация о добровольном личном страховании» указано: наименование страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сумма страховой премии <данные изъяты>, срок страхования 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 18 договора №, Веревкин О.В. изъявил желание получить дополнительные услуги (согласно его волеизъявлению): предоставление кредита на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО в размере, указанном в п. 1.3 индивидуальных условий, на срок кредита, и на подключение к Программе страхования.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями договора страхования, договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства Веревкин указал, что «кредитором ему была предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования. Ему разъяснено и понятно, что решение Кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно участия/ не участия в программе помощи на дорогах и/или подключения / не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО и/или услуги «CMC-информатор» и/или заключения/ не заключения им Договора добровольного личного страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+», и/или Договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства с выбранной мной компанией (компаниями). Подписывая настоящее Заявление для заключения Договора, он подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Кредитором тарифов до заключения Договора. Ему известно и понятно, что в случае заключения Договора с Кредитором, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения Договора, в том числе Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифов «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц и Графика платежей, включая своевременную уплату в полном размере ежемесячного платежа в сроки и порядке, указанные в Договоре».

Из заявления следует, что Веревкин О.В. понимает и соглашается, что, подписывая настоящее Заявление на страхование, он выражает желание выступать Застрахованным лицом по Договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее - «Договор страхования») заключивших с «Сетелем Банк» ООО (далее - «Страхователь»), заключаемому между Страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», на условиях и в порядке, определенных в «Условии участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просит включить его в список-Застрахованных лиц. Подтвердил, что до подписания настоящего Заявления на страхование Страхователь ознакомил его с Условиями участия, в том числе, с тем, что: участие в «Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия является добровольным и его отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг; за подключение к Программе страхования Страхователь вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Страхователя, состоящую из платы за подключение клиента к Программе страхования в размере 11,88% от суммы кредита, предоставленного ему по Договору о предоставлении кредита, и компенсации расходов Страхователя на оплату страховых премий Страховщику в размере 1,32% от суммы кредита, предоставленного ему по Договору о предоставлении кредита; участие в Программе страхования начинается с даты подписания настоящего Заявления на страхование и уплаты Страхователю Платы за подключение к Программе страхования и действительно до первоначальной даты погашения кредита, предоставленного ему Страхователем, определенной Договором о предоставлении кредита, при этом, дополнительные уведомления о его подключении к Программе страхования ему не направляются. Настоящим он подтверждает, что с Условиями участия, в том числе с возможностью и условиями отказа от участия в Программе страхования в любой момент в период действия Договора о предоставлении кредита ознакомился, понял и обязуется выполнять. Он подтвердил, что подписывая настоящее Заявление на страхование, понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Он ознакомлен с тарифами Страхователя и согласен оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования единовременно. Он просит Страхователя включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и Страхователем по Договору о предоставлении кредита.

При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства Веревкин О.В. указал, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами ООО «Сетелем Банк», ознакомлен с полной стоимостью кредита. С договором кредитования и условиями кредитования Веревкин ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре "номер обезличен", каждый лист договора Веревкиным О.В. подписан. В заявлении о страховании условия страхования, с которыми Веревкин О.В. ознакомлен, изложены ясно и понятно, заявление подписано Веревкиным О.В.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, что следует из положений ст. 421 ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422 ГК РФ).

Условия договора сторонами согласованы, договор сторонами подписан, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для исполнения сторонами.

Доводы представителя истца о том, что Веревкину представлена типовая форма договора и заявления, что не позволило ему повлиять на условия договора, чем нарушены его права, суд считает необоснованными, поскольку в заявлении и договоре четко прописаны условия предоставления кредита, Веревкин добровольно согласился с условиями кредитования, добровольно заключил договор страхования автотранспортного средства и подключился к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО.

Таким образом, истец дал личное согласие на подключение ее к программе страхования и на заключение договора имущественного страхования автотранспортного средства от рисков «Угон» и «Ущерб», предварительно изучив и согласившись с условиями страхования, что подтверждается кредитным договором, заявлением о страховании и договором страхования имущества, из которых следует, что страхование на добровольной основе, по волеизъявлению истца.

Установлено, что условия кредитного договора не содержат указания на обязательное заключение договора страхования при предоставлении кредита, выдача кредита не обусловлена необходимостью страховать жизнь и здоровье заемщика и автотранспортного средства.

Таким образом, услуга по страхованию оказана на добровольной основе с согласия заемщика, который имел право выбора соответствующей услуги, и не являлась обязательным условием выдачи кредита.

При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ Веревкин О.В. доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, не представлено и судом таких обстоятельств не установлено.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст. 488, ч. 1 ст. 489, ч. ст. 819 ГК РФ.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», по которому до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с п. 7 Указания Банка России № 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что полная стоимость кредита, рассчитана ООО «Сетелем Банк» и доведения до заемщика Веревкина О.В. до заключения кредитного договора.

Доводы представителя истца о том, что услуга добровольного личного страхования (подключение заемщика к программе страхования жизни, и здоровья) навязана истцу, страховая премия включена в сумму кредита, из общей суммы начисляются проценты, увеличивая таким образом, сумму подлежащую выплате заемщиком в пользу банка, бланк заявления лишает клиента, вносить какие-либо изменения, банк не обеспечил предоставление клиенту полных и достоверных данных о предлагаемых услугах по страхованию, договор кредитования был предоставлен истцу только при подписании и выдаче денежных средств, суд считает несостоятельными и не нашедшими своего подтверждения в судебном заседании.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суду не предоставлено доказательств того, что истец при заключении кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом, не имея реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Судом при анализе условий заключенного договора не установлено каких-либо нарушений норм действующего законодательства, на которые ссылается истец, в связи с чем не имеется оснований для признания недействительными пунктов 10 и 22 кредитного договора, данные требования истца удовлетворению не подлежат

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере <данные изъяты>, уплаченной в соответствии с п. 22 кредитного договора, поскольку нарушений банком прав Веревкина как потребителя при заключении кредитного договора с названным условием, не установлено.

Следовательно, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в виде страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования истца в взыскании штрафа в размере 50% и компенсации морального, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 10, 22 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░ 13.12.2014, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8836,67 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░