Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7640/2021 ~ М-3422/2021 от 13.04.2021

Копия

Дело № 2-7640/2021,

24RS0048-01-2021-006162-83

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Свининой А.А.,

с участием:

истца Потылицыной В.Н.,

представителя истца Куклиной Н.С., действующей на основании ордера от 03.08.2021 года,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующей на основании доверенности от 05.12.2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потылицыной Веры Николаевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Потылицыной В.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и Банк ВТБ (ПАО) 07.10.2019 года был заключен кредитный договор №<данные изъяты> о предоставлении кредита в сумме 731 460 рублей сроком на 60 месяцев. 07.10.2019 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования №<данные изъяты><данные изъяты> сроком действия с 19.09.2019 года по 18.09.2024 года. Страховыми рисками являлись травмы, инвалидность или смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляла 731 460 рублей, страховая премия – 105 330 рублей, которая была им оплачена в полном объеме. 20.10.2019 года кредитный договор закрыт. Он обратился к ответчику с требованием о возврате платы за страхование, в удовлетворении которого ответчиком было отказано. После чего, он направил ответчику претензию, которая оставлена без удовлетворения. Он обратился к финансовому уполномоченному, который оставил его обращение без рассмотрения, не смотря на направление всех необходимых документов и соблюдение предусмотренного Федеральным законом №123-ФЗ порядка. Полагает, что ответчик должен возвратить сумму страховой премии пропорционально периоду, действия договора до погашения кредита – с 19.09.2019 года по 20.10.2019 года (31 день). Просит суд: взыскать с ответчика страховую премию в сумме 103 541,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 942,83 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец Потылицына В.Н., ее представитель Куклина Н.С. в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме, суду пояснили, что поскольку кредитный договор истцом исполнен, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, в силу ст. 958 ГК РФ ответчик должен возместить пропорционально оставшейся части периода страховую премию, что составляет 173460,70 руб. Также представитель истца пояснила, что услуга по заключению договора страхования является навязанной услугой.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляется на добровольной основе заемщикам, выразившим желание на получение данной услуги. Вся информация об услуге по страхованию была доведена до заемщика, в том числе и стоимость этой услуги, а также то, что подключение к программе страхования не является условием для заключения кредитного договора. В связи с досрочным погашением кредита, договор страхования не прекращает своего действия, так как при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, в любое время истец вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия может быть возвращена лишь в случае отказа от договора страхования в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора). С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился 03.11.2020 года, то есть по истечении указанного срока. Просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. От финансового уполномоченного в суд поступи письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

Часть 3 ст.958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, 07.10.2019 года между Потылицыной В.Н. (заёмщиком) и ПАО Банк ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор №<данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита на сумму 1051276 рублей сроком на 84 месяца под 11,2 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, 07.10.2019 года, между Потылицыной В.Н. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № <данные изъяты> (полис) на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовой резерв» по программе «Лайф+» сроком по 07.10.2026 года. Страховыми рисками названы: травма; госпитализация, инвалидность смерть в результате несчастного случая и болезни. Согласно условиям договора, страховая премия оставила 194276 рублей, страховая сумма – 1051276 рублей.

Согласно подписи истца в полисе №<данные изъяты>, Потылицына В.Н. с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр особых условий на руки получила.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность Потылицыной В.Н. по кредитному договору № <данные изъяты> от 07.10.2019 года по состоянию на 09.05.2020 года полностью погашена, договор закрыт.

11.12.2020 год истец направил страховщику заявление о возврате части страховой премии пропорционально сроку досрочного возврата кредита, так как 09.05.2020 года кредит ею был полностью погашен, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

28.12.2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

12.01.2021 года истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возвратить часть денежных средств за неиспользованный период страхования в размере 173460,70 рубля.

Письмом от 26.01.2021 истцу отказано ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении претензии и возврате части страховой премии.

15.02.2021 года истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств в размере 173460,70 рублей с ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением финансового уполномоченного от 15.03.2021 года в удовлетворении требований Потылицыной В.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1, п.п.5-7 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 года №4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.6.5, 6.5.1, 6.5.2 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в пологом объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

6.4.1. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

6.4.2. прекращения действия Договора страхования по решению суда;

6.4.3.в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

6.4.4. договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон;

6.4.5. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В установленный Особыми условиями, а также Указанием Центробанка, 14-дневный срок, Потылицына В.Н. с заявлением о прекращении договора страхования не обращался. С заявлением о возврате уплаченной страховой премии в сумме пропорциональной периоду со дня начала страхования до даты погашения кредитной задолженности, истец обратился 23.12.2020 года.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Из представленных документов по страхованию следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, согласно п.10 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не зависит от суммы остатка кредитной задолженности Потылицыной В.Н. по кредитному договору.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями страхования, подписал страховой полис, который не обусловлен кредитным договором, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Кроме того, принимая во внимание, что в удовлетворении основного искового требования судом отказано, отсутствуют основания для взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 149176,20 руб. Так как действиями ответчика права страхователя как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Потылицыной Веры Николаевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: О.О. Чудаева

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2021 года.