Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3856/2014 ~ М-4217/2014 от 07.11.2014

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Лавреновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Кривошеиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Кривошеиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Кривошеина Н.А., в офертно-акцептной форме, заключили кредитный договор № ..., по условиям которого, содержащимся в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 29% годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил свои обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № .... В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, предусмотренных Тарифами и настоящими Условиями. Принятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности ответчик не исполняет и от их исполнения уклоняется. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила: ... руб. ... коп., из которых: основной долг – ... руб. ... коп.; проценты за пользование кредитом – ... руб. ... коп.; платы за пропуск платежей – ... руб., проценты на просроченный долг – ... руб. ... коп.

Указанную задолженность истец просит взыскать с ответчика досрочно, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.

Представитель истца Мусихина А.А., действующая по доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кривошеина Н.А. в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суду не сообщила, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение оферты), определяют понятие «договор», как заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, смешанный договор путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между истцом Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Кривошеиной Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Кривошеиной Н.А. банковского счета № ....

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кривошеиной Н.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб. ... коп. на срок 60 месяцев под 29 % годовых.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней) и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиенток кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из: плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, части основного долга, подлежащей возврату. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа. В целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или на ином счете (включая без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в следующем порядке: издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек), сумму процентов, по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму пропущенных ранее платежей (при наличии), сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей, сумму для частичного досрочного погашения задолженности, сумму процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, сумму штрафов за пропуск платежей (п. 3.1.3 – 3.1.3.8).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.10, 8.10.1 условий установлено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, зачислил сумму кредита в размере ... руб. ... коп. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской из лицевого счета № ....

Ответчик Кривошеина Н.А., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не своевременно и не в полном размере погашала задолженность по кредиту и процентам, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий.

Основной долг составляет: ... руб. ... коп. (сумма выданного кредита) – ... руб. ... коп. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб... коп.

Проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены по формуле: остаток по основному долгу умноженный на процентную ставку, умноженный на количество дней пользования кредитом разделенный на 365 (366) дней и составляет ... руб. ... коп. (сумма начисленных процентов), в счет погашения которых ответчиком внесено ... руб. ... коп., потому задолженность составляет ... руб. ... коп. (РАСЧЕТ).

Согласно п. 3.1.7, 3.1.2.5, 3.1.3.5, 3.4.6 (Условий предоставления и обслуживания кредитов(приглашения делать оферты) в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжаются начисляться. Исходя из условий предоставления и обслуживания кредитов (приглашение делать оферты) проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены в размере ... руб. ... коп., в счет погашения которых ответчик денежные средства не вносил, потому задолженность составляет ... руб. ... коп.

Плата за пропуск очередного платежа взимается в соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО). Штраф за пропуск очередного платежа впервые (впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денег на счет до следующей даты платежа по графику платежей, включительно) – 1300 рублей. Штраф за пропуск очередного платежа 2-й раз подряд (вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже) – 1700 рублей. Штраф за пропуск очередного платежа 3-й раз подряд (третьим пропуском подряд считается неоплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах) – 2500 рублей. Штраф за пропуск очередного платежа 4-й раз подряд (четвертым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 3-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах) – 3000 рублей.

Ответчиком, согласно Графика платежей, текущего состояния по договору, а также выписки по счету, были допущены следующие просрочки:

4-й очередной платеж должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно вышеуказанной выписке по счету платеж не поступил, таким образом, допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция в размере ... рублей. 5-й очередной платеж должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно вышеуказанной выписке по счету платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, таким образом допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция в размере ... рублей. 6-ой очередной платеж должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако согласно выписке по счету платеж не поступил, таким образом допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция в размере ... рублей, 7-ой очередной платеж должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, платеж не поступил, то есть допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция в размере ... рублей. 8-ой очередной платеж должен быть произведен в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако платеж не поступил, то есть допущена просрочка платежа, за которую взимается штрафная санкция в размере ... рублей.

Всего сумма плат за пропуск платежей составляет:

РАСЧЕТ=... рублей.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Истцом произведен расчет взыскиваемой задолженности исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, с учетом внесенных заемщиком Кривошеиной Н.А. денежных средств по ДД.ММ.ГГГГ включительно и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, всего задолженность по кредитному договору составляет:

РАСЧЕТ=... рублей ... копеек.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик, извещенный о нахождении в суде в отношении него иска, о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, каких - либо возражений в опровержение позиции истца не представил.

Также с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ... руб. ... коп., поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кривошеиной Н.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать досрочно с Кривошеиной Н.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых сумма основного долга – ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом - ... рубля ... копейки, проценты на просроченный долг - ... ... копеек, платы за пропуск платежей – ... рублей..

Взыскать с Кривошеиной Н.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Публикацию разрешаю.

Судья: О.С. Ненашева

...

...

...

...

...