Решение по делу № 2-2601/2013 ~ М-2685/2013 от 26.08.2013

Дело № 2-2601/2013 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 03 октября 2013 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Косенко У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Суворову В.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Суворову В.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> –плата за обслуживание.Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДАТА «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – ТКС Банк, ( ЗАО) и Суворов В.Ю. заключили договор НОМЕР о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом в <данные изъяты> рублей.Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях:заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка, (ЗАО) подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, (ЗАО) Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении -анкете.В соответствиисо ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по кредитным операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение между сторонами достигнуто, размер комиссионного вознаграждения банка указан в тарифах по каждому виду операций.Комиссии за обслуживаниекредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами, не противоречат нормам гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей». Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Суворов В.Ю. кредитную карту получил ДАТА и активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк, (ЗАО) который считается заключенным в письменной форме.Кредитная карта была открыта без открытия банковского счета клиенту, кредитование осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, полная стоимость кредита была доведена до ответчика в момент заключения договора, в данную стоимость включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Банк указал в заявлении-анкете эффективную процентную ставку. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывается в ежемесячно направляемых ответчику счетах-выписках. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. Банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета-выписки. На настоящее время сумма задолженности не погашена.

В судебное заседание представитель ТКС Банка, ЗАО не явился, надлежаще извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявление в деле.

Ответчик Суворов В.Ю. в судебное заседание не явился. Судом были приняты надлежащие исчерпывающие меры по извещению ответчика по имеющемуся в материалах дела адресу, действительность которого подтверждается сведениями из УФМС по Алтайскому краю, а также по известным телефонам ответчика. Суворов В.Ю. дважды вызывался в судебное заседание, почтовые конверты возвращены за истечением срока хранения. Неполучение ответчиком судебной корреспонденции рассматривается судом как отказ лица от реализации своих процессуальных прав, предоставленных законом, на участие в судебном заседании и выражение своей позиции по предъявленному иску.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ТКС Банка (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, Суворов В.Ю. ДАТА обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности.

Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора: заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (п.п.3.1-3.12) с момента заключения договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой по адресу, указанному клиентом. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, где отражает все операции по счету, комиссии, платежи.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) лимит задолженности по карте составляет до <данные изъяты> рублей; беспроцентный период – до <данные изъяты> дней, базовая процентная ставка – <данные изъяты> %; плата за обслуживание основной карты – <данные изъяты> рублей; выпуск карты осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей; минимальный платеж – <данные изъяты> % от задолженности, минимум <данные изъяты> руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % в день, при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % в день; плата за предоставление услуги СМС-банк – <данные изъяты> рублей; плата за включение в программу страховой защиты – <данные изъяты> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> рублей.

Тарифы применяются:

- при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счет-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов. Беспроцентный период не действует, если в дату формирования счет-выписки за период, в котором операции были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до даты формирования счет-выписки по операциям покупок, отраженным в счете, действует базовая процентная ставка в <данные изъяты> % годовых. По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляет кредит, действует процентная ставка – <данные изъяты> % в день. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки действует ставка – <данные изъяты> % в день. При несоблюдении беспроцентного периода по операциям покупок действует базовая ставка – с даты совершения операции до даты формирования счет-выписки, следующего за счетом-выпиской, где эта операция была отражена. После формирования счет-выписки, следующей за счет-выпиской, где данная операция была отражена, действует ставка – <данные изъяты> % в день. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных средств. Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки.

Суворов В.Ю. представил заполненную заявление-анкету в ТКС Банк (ЗАО), ДАТА активировал кредитную карту путем телефонного звонка в ТКС Банк,(ЗАО). Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитования.

Пунктом 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что Суворов В.Ю. ДАТА впервые воспользовался кредитными средствами, периодически вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА, после этого платежи не вносились. Доказательств обратного, в суд не представлено.

Согласно п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. В этих случаях банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах штрафах и о размере задолженности по договору.

ДАТА банк направил Суворову В.Ю. окончательную счет-выписку с требованием оплаты задолженности, чего заемщиком сделано не было.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с расчетом, представленным банком, задолженность Суворова В.Ю. на ДАТА составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> –плата за обслуживание

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истец просит взыскать штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, т.е. применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года № 263-О указано, что "предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба ".

Установление пределов снижения неустойки законодательством не предусмотрено.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" дано разъяснение, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

Суд считает, что интересы истца уменьшением неустойки не ущемляются.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом.

Таким образом, суд полагает, что в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, <данные изъяты> –плата за обслуживание.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> –░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2013