Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2439/2020 ~ М-1361/2020 от 09.06.2020

Резолютивная часть оглашена 01 октября 2020 года.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2020 года.

№ 2-2439/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 октября 2020 года                                    г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре Усмановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сутягину А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Сутягину А.И. с требованием о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, а также судебных расходов.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 100 000,00 руб. тем самым заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по банковским картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- предоставить в пользование комплект банковских карт «2_РС Классик_МС»;

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

В заявлении Клиент указал, что «понимает и соглашается с тем, что:

- принятие банком предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета.

Заявитель своей подписью на Заявлении подтвердил, что:

- «согласен с заключением Договора о карте, который … обязан заключить в связи с Договором потребительского кредита»;

- «ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующих на дату подписания Заявления, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»;

- «ознакомлен, согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору и Карте предусмотренных Тарифным планом».

На основании полученной от ответчика оферты о заключении Договора о карте банк открыл клиенту счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

Информация обо всех существенных условиях Договора о карте содержится в Условиях по картам и Тарифам по картам, с которыми клиент был ознакомлен, полностью согласен, а также получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении.

Таким образом, -Дата- между Банком и ответчиком заключены два взаимосвязанных договора – Договор потребительского кредита с лимитом кредитования и Договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику банковскую карту «2_РС Классик_МС».

Карта ответчиком получена и активирована -Дата- путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, на дату отражения на счете первой операции предоставления кредита, совершенной после первой по времени активации карты, клиенту установлен лимит кредитования в размере 150 000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий, п. 1.5 Условий кредитования счета)

    С использованием карт ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 236 583,71 руб.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 112 513,16 руб. в срок до -Дата-.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены в полном объеме не были.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № по состоянию на -Дата- в размере 112 513, 16 руб., в том числе: сумму основного долга 89 698,00 руб.; проценты за пользование кредитом 18 931,16 руб.; плату (неустойку) за пропуск ежемесячного платежа 3 500,00 руб., плату за СМС-сервис 354,00 руб., комиссию за запрос информации о платежном лимите карты 30,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 450,26 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Сутягин А.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просит снизить размер неустойки, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, который составляет три года, пропорционально уменьшить размер госпошлины.

Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 100 000,00 руб. тем самым заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифам по банковским картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- предоставить в пользование комплект банковских карт «2_РС Классик_МС»;

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты.

В заявлении Клиент указал, что «понимает и соглашается с тем, что:

- принятие банком предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета.

Заявитель своей подписью на Заявлении подтвердил, что:

- «согласен с заключением Договора о карте, который … обязан заключить в связи с Договором потребительского кредита»;

- «ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий по Карте и Тарифов по Карте, действующих на дату подписания Заявления, содержание которых понимаю и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»;

- «ознакомлен, согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору и Карте предусмотренных Тарифным планом».

На основании полученной от ответчика оферты о заключении Договора о карте банк открыл клиенту счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

Информация обо всех существенных условиях Договора о карте содержится в Условиях по картам и Тарифам по картам, с которыми клиент был ознакомлен, полностью согласен, а также получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении.

Согласно п.2.1 Условий по банковским картам договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора о карте, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию Счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Таким образом, -Дата- между Банком и ответчиком заключены два взаимосвязанных договора – Договор потребительского кредита с лимитом кредитования и Договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику банковскую карту «2_РС Классик_МС».

Карта ответчиком получена и активирована -Дата- путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, на дату отражения на счете первой операции предоставления кредита, совершенной после первой по времени активации карты, клиенту установлен лимит кредитования в размере 150 000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий, п. 1.5 Условий кредитования счета)

    С использованием карт ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 236 583,71 руб.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт», являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

В индивидуальных условиях указана информация о полной стоимости кредита, которая составляет 41,3 % годовых. Данная информация размещена в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчику также предоставлена информация о суммах (в рублях), подлежащих возврату заемщиком за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по комиссиям, что следует из графика платежей. Нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора со стороны Банка не допущено.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях ответчик указал и своей подписью от -Дата- подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях кредитования счета «Русский Стандарт».

Условиями кредитного договора предусмотрено взимание платы за пропуск ежемесячного платежа.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком, вытекающие из заключенных Договора о карте и Договора потребительского кредита.

Тарифами предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% (минимум 200 руб.) (п.10.1), плата за перевод денежных средств в размере 4,9% (минимум 200 руб.) (п.15), плата за предоставление услуги sms-сервис 50 руб. ежемесячно (п.26.2), неустойка определяется в размере равном общей сумме подлежащих уплате в соответствующем расчетном периоде, но неуплаченных плат и комиссий (но не более 500 руб. за соответствующий расчетный период) (п. 13). Кроме того, с -Дата- тарифами установлена плата за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном расходном лимите карты в размере 15,00 руб. (плата подлежит уплате за каждый случай направления Банком сведений в дату такого направления) (п.29).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путём размещения денежных средств (не в результате предоставления Банком в погашение задолженности), и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередного списания денежных средств со Счета, определенной договором о карте). Такие денежные средства могут быть размещены на Счёте путем безналичного перевода денежных средств на Счет внесения денежных средств в кассу банка (банкомат Банка, терминал Банка для зачисления на Счет, а также иным способом, разрешенным законодательством РФ).

Согласно п. 5 Индивидуальных условий требования Заключительного Счета-выписки должны быть исполнены в течение 30 (календарных) дней со дня его предъявления.

Ответчик, активировав кредитную карту, воспользовался предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, согласно расчету банка, составляющая на -Дата- 89 698,00 руб. - сумма основного долга; 18931,16 руб. - проценты за пользование кредитом, 3 500,00 руб. - плата (неустойка) за пропуск ежемесячного платежа, 354,00 руб. – плата за СМС-сервис, 30,00 руб. - комиссия за запрос информации о платежном лимите карты.

Образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного заемщиком не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Доводы ответчика о неверном расчете задолженности суд находит необоснованными, не подтвержденными материалами дела. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Контррасчет ответчиком суду не представлен.

Ответчик, возражая против предъявленных требований, ссылался на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд.

По правилам ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленных истцом доказательств достоверно следует, что последний платеж в счет погашения задолженности перед банком ответчиком осуществлен -Дата-

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 112 513, 16 руб. в срок до -Дата-

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, не исполнены.

С учетом выше приведенных норм действующего законодательства срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению со дня окончания срока исполнения кредитного договора, то есть с -Дата-, когда заемщик должен был выплатить сумму задолженности в соответствии с условиями данного договора.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не нашли своего подтверждения.

Требования истца суд находит законными, обоснованными.

Вместе с тем, разрешая требования истца в части взыскания неустойки и ходатайство ответчика о ее снижении, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки за пропуск минимального платежа, предъявляемая ко взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и определить ко взысканию с ответчика в пользу истца неустойку в размере 1 000,00 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в полном объеме в размере 3 450,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сутягину А.И. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Сутягина А.И. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № по состоянию на -Дата- в размере 110 013,16 руб., в том числе: сумму основного долга 89 698 руб.; проценты за пользование кредитом 18 931,16 руб.; плату (неустойку) за пропуск ежемесячного платежа 1000,00 руб.; СМС-сервис 354,00 руб.; комиссию за запрос информации о платежном лимите карты 30,00 руб.

Взыскать с Сутягина А.И. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 450,26 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья                            Т.Н. Короткова