Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7472/2016 ~ М-6709/2016 от 24.05.2016

Дело № 2-7472/16 Мотивированное решение изготовлено 04.07.2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2016 года          г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.А.,

при секретаре Гловюк В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой О.А к ООО «***» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Соколова О.А. обратилась в суд с иском к ООО «***» (далее - Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным. В обоснование требований указано, что ***. между нею и Банком заключен кредитный договор. *** ею была направлена в адрес ответчика претензия о расторжении договора с указанием причин. Так истец отразила, что в договоре не указана подлежащая выплате полная сумма и проценты кредита в рублях, а также не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, указано, что при заключении договора истец не имела возможности внести в его условия какие-либо изменения, поскольку договор являлся типовым, все условия были заранее определены банком, при этом банк, понимая и пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней данный договор на заведомо невыгодных для нее условиях. Указывает, что суду следует руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. Полагает, что условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, является недействительным, поскольку противоречит действующему законодательству. Также отражено, что с учетом имевших место быть нарушений ответчиком закона, в ее пользу со стороны ответчика подлежит возмещению компенсация морального вреда в размере ***. Просит расторгнуть кредитной договор от ***, признать пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере ***

Истец Соколова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «***» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил в суд возражения, в которых выразил несогласие с заявленными требованиями по следующим основаниям. Отражено, что договор между сторонами заключен ***, а соответственно срок давности о признании сделки недействительной истек ***, из чего следует, что истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности на подачу искового заявления, что, по мнению стороны ответчика, является самостоятельным основанием для отказа в иске. Указано, что Банк предоставил Соколовой О.А. всю необходимую информацию, в том числе о размере кредита, сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы, в подтверждении чего последняя поставила свою подпись в разделе «О ДОКУМЕНТАХ». При этом документы, указанные в данном разделе являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка в интернете. Кроме того указано, что на момент заключения Договора действовали Условия *** а не те условия Договора, на которые ссылается истец. При этом Банк обращает внимание, что в оспариваемом тексте Условий договора, имеется оговорка о том, что «При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст.855 ГК РФ)». Таким образом, Банк указывает, что, соблюдая требования действующего законодательства, списывает денежные средства со счета истца согласно требованиям Закона и прав истца никак не нарушает, между тем как истец не представляя свой расчет, обращаясь в суд, злоупотребляет правом, которое в соответствии с нормами закона судебной защите не подлежит. Банк обращает внимание, что у истца по договору №***, имеется непогашенная задолженность в размере ***., из которой: ***. - сумма основного долга; ***. - комиссия по договору; ***. - проценты по договору; ***. - штраф. Также указывает, что утверждения истца о причинении ей морального вреда неправомерными действиями ответчика в нарушение ст.56 ГПК РФ какими-либо доказательствами не подтверждены. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, возражения ответчика, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 431 ГК РФ указывает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона №*** «О банках и банковской деятельности» от *** установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации №***-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от *** предусмотрен пункт 2.1, согласно которому, в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

- по погашению основной суммы долга по кредиту,

- по уплате процентов по кредиту,

- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

- комиссии за выдачу кредита,

- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие ведение обусловлено заключением кредитного договора),

- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей на дату совершения оспариваемого договора поручительства) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от *** N 100-ФЗ), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

В соответствии с п.п.1, 6 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013г. N 100-ФЗ, настоящий Федеральный закон вступает в силу с ***, за исключением пункта 22 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и о последствиях недействительности сделок (статьи 166-176, 178-181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено и подтверждается материалам дела, *** между Соколовой О.А. и ООО «***» заключен кредитный договор №***, открыт текущий счет №***, и истцу выдана кредитная карта «***» №*** с кредитным лимитом *** под *** годовых и минимальным размером платежа *** от суммы задолженности. Дата платежа установлена 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

*** Соколовой О.А. была направлена в адрес ответчика претензия о расторжении договора с указанием в качестве причин обоснования ее волеизъявления то, что ответчиком в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств.

Доводы искового заявления о том, что до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, являются необоснованными и противоречат материалам дела.

Положением Центрального Банка РФ от *** N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками" предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п.3.5 Положения).

Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п.3.6 Положения).

По условиям договора, с которыми истец был ознакомлен, за снятие наличных и оплату товаров и услуг предусмотрен ***.

Полная стоимость кредита указана в Тарифах по Банковскому продукту Карта «***» и рассчитана с учетом того, что клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате единовременных платежей в течение всего срока кредита.

Кредитный договор, Тарифы содержат сведения о размере процентной ставки (*** годовых), полной стоимости кредита (*** годовых), размере минимального ежемесячного платежа (*** от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее ***), сумме переплаты по кредиту (***), а также полной сумме, подлежащей выплате по кредиту (***). Своей подписью Соколова О.А. выразила согласие с условиями кредитного договора, подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью и суммой, подлежащей выплате ею по кредитному договору.

Перечень и размер платежей, не включенный в полную стоимость кредита, также указан в тарифах банка.

Подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Факт подписания кредитного договора истцом не оспаривается.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца, суд учитывает вышеуказанные обстоятельства и несостоятельность доводов последней по делу.

Относительно доводов о заключении договора на заранее невыгодных условиях для ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Суд принимает во внимание, что Соколова О.А. лично обратилась к истцу с заявлением о предоставлении ей кредитной карты, была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, получила информацию о полной стоимости кредита по карте, согласилась с предложенными условиями.

Доказательств тому, что до момента заключения кредитного договора от истца поступало предложение о внесении изменений в условия кредитного договора, суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении Банком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договоров и направления их в банк для рассмотрения, суду представлено не было.

Согласно сведениям, отраженным в выписке по счету, истец Соколова О.А., используя денежные средства, предоставленные банком, несвоевременно и не в полном объеме вносила платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями, Держатель карты обязан ежемесячно, до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Держатель карты отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взыскана задолженности по кредиту.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчиком за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается с остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами Банка, включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

С учетом материалов дела суд не усматривает наличие в действиях стороны ответчика недобросовестности при заключении договора с истцом.

Так на момент заключения указанного договора действовали Условия *** в соответствии с п.13 раздела IV Условий которого при наличии у Клиента Задолженности по Договору поступившая на Текущий счет сумма денег списывается Банком в день ее поступления на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся (при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований ст.855 ГК РФ) в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования); в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) Банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте и обслуживанием Карты (при их наличии); в четвертую очередь - проценты за пользование Кредитом по Карте - 1. просроченные к уплате проценты; 2. проценты, подлежащие уплате в Платежном периоде; в пятую очередь - штрафы, за исключением седьмой очереди настоящего пункта; В шестую очередь - задолженность по возврату суммы Кредита по Карте: 1. сверхлимитная задолженность; 2. просроченная к уплате ссудная задолженность; 3. ссудная    задолженность, подлежащая уплате в Платежном периоде; в седьмую - штраф за просрочку исполнения требования Банка, указанного в п.2 раздела VI Договора.

Задолженность по уплате денег каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди».

В соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона от *** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена следующая очередность: сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Указанная очередность списания денежных средств, отраженная в Федеральном законе, применялась по данному договору, заключенному между сторонами, что подтверждаются выпиской по счету и расчетом задолженности по договору.

Данное обстоятельство опровергает доводы истца и указывает на то, что Банк, списывает денежные средства со счета истца согласно требованиям действующего законодательства.

Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению суда, доводы истца, приведенные в обоснование заявленных требований, направлены на иную оценку фактических обстоятельств дела и собранных доказательств.

Иных доказательств, которые бы опровергали изложенные выше доводы и служили основанием для удовлетворения заявленных требований, истцом суду не представлено, в связи с чем суд отказывая в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, не находит и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст..194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Соколовой О.А к ООО «***» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные ГПК РФ способы обжалования судебного решения до дня его вступления в законную силу.

Судья подпись Е.А. Земцова