Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2579/2015 ~ М-1987/2015 от 08.04.2015

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Октябрьский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Рапидовой И.В.,
при секретаре судебного заседания Б*,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Ш* к О* об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами,

УСТАНОВИЛ:

Ш* обратилась в суд с иском об изменении условий кредитного договора (реструктуризации), уменьшении неустойки в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, указав, что «дата между сторонами был заключен Кредитный договор № №... в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере *** рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,90% годовых со сроком погашения кредита «дата. До августа 2014 г. ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились ею исправно. В настоящий момент, в связи с начислением достаточно большой суммы долга по кредитному обязательству, она не имеет возможности погасить данное денежное обязательство единовременно в полном объеме. На этом основании она обратилась к Ответчику с просьбой произвести реструктуризацию кредитного долга и пересчитать сумму долга. Ответчик ответил отказом. Так как при заключении кредитного договора предвидеть ухудшение материального и финансового положения не представлялось возможным, и в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий, обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, ссылаясь на положения п. 1 ст. 819 ГК РФ и положения ст. 451 ГК РФ в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, просит суд изменить условия заключенного кредитного договора № №... от дата г., просит применить правила ст. 333 ГК РФ. В обоснование доводов также указывает, что с дата произошло ухудшение ее финансового положения, связанного с потерей основного заработка в связи с ликвидацией фирмы, а с дата был потерян доход от индивидуального предпринимательства в связи с закрытием ИП, кроме того имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка. Это послужило причиной нарушения сроков возврата кредитного долга. О* в свою очередь не делал никаких действий по своевременному уведомлению Истицы об образовавшейся суммы задолженности и не предпринимал никаких мер к уменьшению суммы задолженности. В связи с чем просит применить положения ст. 404 ГК РФ и уменьшить размер ее кредитной задолженности перед Банком. Просит суд обязать Банк изменить условия кредитного договора № №... от дата., произведя реструктуризацию, заключив дополнительное соглашение об изменении условий в виде снижения размера процентной ставки до 10 % годовых, пролонгации срока кредитного договора на 72 мес., изменив срок окончательного погашения кредита, и прекратив начисление штрафных санкций, определив окончательной сумму долга в размере *** руб. Просит суд также взыскать с *О затраты по оплате юридической помощи в размере *** руб.

    В судебное заседание дата представитель истца Т*, по доверенности адрес3 от 07.11.2014г., не явился, о слушании дела извещен лично, что подтверждается его подписью в справочном листе, между тем в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие истца. Ранее в предварительном заседании представитель истца Т* требования искового заявления поддержал, просил удовлетворить.

    Представитель ответчика О* Щ*, действующая по доверенности № №... от дата, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просила в иске отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Ш* по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между сторонами заключен кредитный договор № №0004424-04513ФРот 25.01.2011г. Также неотъемлемой и составной частью кредитного договора является график платежей. Кредитный договор заключен с соблюдением письменной формы в соответствии с требованиями законодательства России. В кредитном договоре и графике платежей содержатся все существенные условия.

При подписании документов по сделке с банком истица была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, указанное обстоятельство подтверждается подписями клиента.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В статье 421 ГК РФ закреплён один из основных принципов гражданско-правовых отношений – принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Указанный принцип означает, что стороны самостоятельно определяют, с кем и на каких условиях заключать договоры.

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Вместе с тем, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 10.3 кредитного договора – договор может быть изменен, дополнен по взаимному соглашению Сторон путем заключения дополнительного соглашения в письменной форме, кроме случаев, когда кредитный договор или действующее законодательство РФ предусматривает право Кредитора в одностороннем порядке изменять отдельные условия Договора.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Между тем, из положений статьи 451 ГК РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным ч. 4 ст. 451 ГК РФ, изменён судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона.

В данном случае, материалы искового заявления не содержат сведений, позволяющих установить одновременное наступление следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдёт; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несёт заинтересованная сторона.

По своей сути реструктуризация кредита – это соглашение между кредитором и заёмщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определённых льгот по выплате кредита.

Реструктуризация долга может производиться с помощью различных инструментов: увеличение срока кредитования (пролонгация), в этом случае снижаются ежемесячные платежи, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика; предоставление кредитных каникул – заёмщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга (тела кредита), при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки; рефинансирование – замена старого займа новым кредитом с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т.п.); временное снижение процентной ставки, которое позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту.

Однако, предоставление реструктуризации и (или) рефинансирования задолженности по кредитному договору заёмщику является правом кредитной организации, а не обязанностью, так как законодательством РФ императивно не возложена на кредитные организации обязанность реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитным договорам заёмщиков.

Истцом не учтены положения и требования главы 29 ГК РФ, а также условия кредитного договора о том, что договором не предусмотрено право клиента в одностороннем порядке изменять условия договора, в т.ч. условия, регламентирующие порядок и сроки погашения задолженности. Договором также не предусмотрена обязанность банка реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитному договору, в частности, в случае обращения клиента в банк с просьбой о реструктуризации и (или) рефинансировании.

Следует учесть, что банк условия кредитного договора не нарушал, свои обязательства выполнил в полном объёме. Доказательств обратного истцом в суд не представлено.

Истец условия кредитного договора нарушала, что подтверждается представленным со стороны банка расчетом задолженности, согласно которого размер задолженности последней по состоянию на дата составляет *** руб., из которых сумма основного долга – *** руб., сумма просроченной ссудной задолженности – *** руб., сумма просроченных процентов - *** руб., сумма начисленных процентов – *** руб., сумма пени за кредит – *** руб.

Суд считает, что совокупность условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, в рассматриваемом деле - отсутствует. Обстоятельства, на которые ссылается истец нельзя признать существенно изменившимися. Добросовестная сторона при совершении сделок должна исходить из того, что существует риск наступления неблагоприятных условий жизни – утрата заработка, так и возникновение дополнительных расходов и уход в декретный отпуск в связи с рождением ребенка, и, совершая сделки, исходить из того, что за неисполнение своих обязательств будет отвечать всем своим имуществом.

Следует отметить, что Ш*, действуя своей волей и в своём интересе – дата. заключила с банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору, а также свободно определила сумму кредита, которую она желает получить в Банке. Однако ещё до заключения кредитного договора истец должна была исходить из того, что уровень получаемых ею доходов может измениться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, а также состояние её здоровья может измениться в сторону ухудшения.

При таких обстоятельствах, исполнение договора без изменений не нарушает соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и не влечет для заинтересованной стороны такой ущерб, при котором истица в значительной степени лишилась бы того, на что могла рассчитывать при заключении договора. Кроме того, согласившись с условиями договора о неустойки за несвоевременное погашение основного долга по кредиту, истица приняла на себя риск его несвоевременного возврата, и как следствие обязанность поддерживать свою платежеспособность. Условиями кредитного договора, нормами действующего законодательства, потеря трудоспособности и утрата платежеспособности не признаны обстоятельствами исключающими ответственность заемщика. Материальное положение заемщика в соответствии с условия договора, не является для его заключения существенным условием.
    Уменьшение доходов, ухудшение финансового положения, ухудшение здоровья и временная нетрудоспособность, не являются существенным изменением обстоятельств. Данные обстоятельства должны были учитываться истицей путем проявления той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от нее при заключении долгосрочного договора.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований об изменении условий договора, прекращении начисления штрафных санкций по договору, установлении суммы долга в размере 34582,60 руб. и возмещении расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Ш* к О* оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарской областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено – дата.

Судья (подпись) И.В. Рапидова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: