Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1759/2018 ~ М-624/2018 от 14.02.2018

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ногинск Московская область 18 апреля 2018 года

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Юсупова А.Н.,

при секретаре Дерябиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Беспалову В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Беспалова В. М. к ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Беспалову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, просило суд: взыскать с Беспалова В.М. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылался на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк является кредитором, а Беспалов В.М. заемщиком по кредиту на сумму <данные изъяты> руб. Кредит выдавался на срок 60 мес. под 21,25 % годовых. В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, банк перечислил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей/срочным обязательством. Уплата процентов согласно п. 3.2. кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора, а именно: платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитном договором. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято встречное исковое заявление Беспалова В.М. к ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, просил суд: взыскать с ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

    В обоснование заявленных требований Беспалов В.М. ссылался на то что, от ДД.ММ.ГГГГ. между Беспаловым В.М. и Филиал Ногинское отделение №2557 Сбербанк России ОАО заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Беспалову В.М. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 21,25 % годовых на 60 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту Беспалова В.М. обязали подписать заявление от ДД.ММ.ГГГГ. на страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, обратившись за получением кредита (как указано в размере <данные изъяты> рублей), Беспалов В.М. не давал своего согласия на подключение к программе страхования и взимание с него платы в размере 18000 рублей, что данная услуга (страхование жизни и здоровья заемщика) была навязана Сбербанком России ОАО истцу при обращении с заявлением о выдаче кредита. Как усматривается в извещение из лицевого счета по вкладу Беспалова В.М. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обезличена) ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Беспалова В.М. поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ обезличена, с его лицевого счета списаны денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рублей, перечисление в ОАО Сбербанк России, вид платежа, плата, за подключение добровольного страхования, включая компенсацию расходов Банку на оплату страховой премии страховщику в размере 18000 рублей. В производстве Ногинского городского суда Московской области, Судья Юсупов А.Н. находиться гражданское дело № в деле находиться копия лицевого Счета №, открытие ДД.ММ.ГГГГ Универсальный Сбербанк России на 5 лет. Со счета № от ДД.ММ.ГГГГ видно как проходили операции: Порвед.-ДД.ММ.ГГГГ Совер.-ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. остаток на счете <данные изъяты>.р. Атоматич. Порвед,-ДД.ММ.ГГГГ Совер.-ДД.ММ.ГГГГ Сумма-<данные изъяты> остаток на счете <данные изъяты>.р. Атоматич. Порвед.-ДД.ММ.ГГГГ Совер,-ДД.ММ.ГГГГ Сумма-<данные изъяты>.р.остаток на счете <данные изъяты>. Атоматич. Порвед,-ДД.ММ.ГГГГ.-ДД.ММ.ГГГГ Сумма-<данные изъяты>.р.остаток на счете <данные изъяты>.р. Атоматич. Порвед.-ДД.ММ.ГГГГ.-ДД.ММ.ГГГГ Сумма-<данные изъяты>.р.остаток на счете Юр. Вкладчик Видно, что ОАО "Сбербанк России" и не проводил операции по перечислению <данные изъяты> рублей в ООО «Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь». Тем самым ОАО "Сбербанк России" заранее планировано обманул заемщика и его деньгами <данные изъяты> рублей распоряжался по своему усмотрению и на них начислял проценты, неустойки, в доход банка. В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Беспалов В.М. не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что Беспалов В.М., как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. был предоставлен Беспалову В.М. на подпись в типовой форме составленной самим ОАО «Сбербанк России». В Договоре изначально содержались личные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый ОАО «Сбербанк России», номер банковского счета, открываемого ОАО «Сбербанк России», ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Беспалов В.М. не мог, заключая договор, изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается. Недействительность условия, предусматривающего произвести страховой взнос на личное страхование. Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) Анкеты (далее - Договор) подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее: Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика (личное страхование); Заемщик согласен с назначением Банка Выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Заявления не предполагают возможности указать иную страховую организацию, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор (ОАО "Сбербанк России") может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным. Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением ОАО «Сбербанк России» Выгодоприобретателем по заявлению страхования. При этом сама типовая форма заявления не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам ОАО «Сбербанк России» договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в ОАО «Сбербанк России» договор устанавливается сотрудником кредитной организации. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, ОАО «Сбербанк России» типового договора не содержит. Вместе с тем заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую Заемщик обязан внести на счет страховой компании. Заявление о личном страховании располагается на одном ОАО «Сбербанк России» с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником ОАО «Сбербанк России» и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика. Кроме того, выразив согласие на заключение договора личного страхования, Заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком Заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия Заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта. Кроме того, типовыми условиями Заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 5 лет, что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается, по мнению истца, в следующем. Между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Страхование жизни» заключено соглашение, по которому страховщик страхует заемщиков банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования. Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Страхование жизни», указанное соглашение лишает заемщика ОАО «Сбербанк России» возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования. Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования, - уплата страхового взноса производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается, выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается. Таким образом, установление данных условий приводит к тому, что заемщик ОАО «Сбербанк России», оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. При получении в ОАО «Сбербанк России» потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Страхование жизни» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей». ОАО «Сбербанк России» нарушил мои права на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Принимая во внимание, что предусмотренное п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., Дополнительное соглашение № предусмотренное п.1.1 об изменении условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. к Кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительное соглашение № предусмотренное п. 1.1 об изменении условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. к Кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Беспаловым В.М., условие о том, что кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит», в том числе, на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику, не ‘ соответствует требованиям закона, а именно, ст.ст.421, 927, 935 ГК РФ, ст.ст.10, 12, 14, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», о признании кредитного договора в части недействительным в силу его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожной сделки путем возврата денежных средств (комиссии за подключение программе страхования, НДС). Поэтому, условие кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования, следует признать недействительным. Таким образом, ответчик обогатился на сумму <данные изъяты> рублей, комиссии за подключение к программе страхования, за пользования неосновательно страховой премией начисляя на них проценты Расчет: от ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <данные изъяты> х.21,25% х.36 месяцев =<данные изъяты> руб. <данные изъяты> х ставку рефинансирования ЦБ.РФ 8,25 % х 36 месяцев проценты за пользования чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля, не имея на то правовых оснований. ИТОГО: <данные изъяты>. Расчет: От ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ВСЕГО: <данные изъяты>. ОАО «Сбербанк России» обязан оплатить: <данные изъяты>. Беспалову В.М. за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата. ДД.ММ.ГГГГ Беспалов В.М. в адрес ответчика ОАО «Сбербанк России», Доп. офис: Филиал Ногинское отделение № Сбербанк России ОАО, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», направил претензию по ФГУП «Почта России» о возврате суммы <данные изъяты> рублей, комиссии за подключение к программе страхования, за пользования неосновательно страховой премией начисляя на них проценты в сумме <данные изъяты>, проценты за пользования чужими денежными средствами в <данные изъяты> В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить требования мои как потребителя. Период взыскания неустойки - от ДД.ММ.ГГГГ- даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет неустойки: <данные изъяты>. В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Поэтому неустойка к взысканию составит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ итого задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. а также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>. Всего: <данные изъяты> РАСЧЕТ ВСЕХ СУММ: <данные изъяты> ОАО «Сбербанк России» должен в сумме <данные изъяты> копейка Беспалову В.М. Беспалов В.М. признается застрахованным лицом, согласно документам, однако для него не может быть каких либо финансовых обязательств, так как согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 313 и п. 1ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) плата по договору страхования такого рода должна совершаться только самим страхователем, т.е. банком. Кроме того, в силу императивных положений п. 3 ст. 308 ГК РФ договор страхования такого рода, заключенный между банком - страхователем и страховщиком, должен был повлечь для него только ПРАВА, но никак не ОБЯЗАННОСТИ. В связи с неправомерными действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред нравственных страданий из-за потери денег, также физический вред здоровью Считаю, что моральный вред будет компенсирован выплатой денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Так же Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (продавца) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк – Инюшин П.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просил отказать.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк – Горелова О.А. исковые требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречного иска просила отказать.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Беспалов В.М. возражал против удовлетворения первоначальных исковых требований, встречный иск просил удовлетворить.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского Кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

2. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В соответствии со статьями 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 1 статьи 807, со статьей 808, частью1 статьи 809, частью 1 статьи 810 и статьей 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом из исследованных по делу письменных доказательств установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк является кредитором, а Беспалов В.М. заемщиком по кредиту на сумму <данные изъяты> руб.

Кредит выдавался на срок 60 мес. под 21,25 % годовых.

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, банк перечислил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора, погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей/срочным обязательством.

Уплата процентов согласно п. 3.2. кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5 % в день от суммы просроченного долга.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия кредитного договора, а именно: платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитном договором.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае невыполнения Заёмщиком обязанностей по погашению кредита, в частности в случае не внесения им ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Проверив правильность представленного расчета задолженности, с учетом положения закона, о том, что обязательства должны исполнять надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательствам не допускается, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования Беспалова В.М. к ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, Должником было собственноручно подписано Заявление на страхование, которым Должник выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка» и просил Банк включить его в список Застрахованных лиц.

Второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия, которые применяются при заключении Договора страхования между Банком и ООО «Страховая компания «Росгорстрах - Жизнь», были получены Должником, а также был ознакомлен с положениями, содержащимися в Условиях участия. Тарифами Банка о чем свидетельствует подпись Должника на Заявлении на страхование.

Услуга Банка по подключению своих заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию.

Клиент имеет возможность обратиться в Банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, гак и позднее, в период действия любых кредитных договоров, выданных Банком; равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование.

Цель деятельности Банка по оказанию услуги по подключению заемщиков к Программам страхования заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита и, как следствие этого, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были получены кредитные средства.

Таким образом, услуга по подключению к Программам страхования направлена на страхование рисков заёмщика, а не Банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на предоставление заёмщику дополнительного блага.

Банком и Страховой компанией совместно реализуется Программа страхования жизни и здоровья заёмщиков.

Условия и порядок страхования заемщиков заключаются в следующем: Договор страхования заключается в отношении клиента на основании его заявления.

После принятия банком заявления клиента на страхование клиенту выдаются дующие документы: Второй экземпляр заявления на страхование; Условия участия.

Принятие банком от клиента заявления на страхование влечёт за собой заключение жду клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержатся в документах, в том еле содержание которых клиент согласовывает своей подписью в Заявлении на страхование, тем самым соглашаясь с Условия участия (клиент подтверждает, что был ознакомлен с Условиями участия, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг).

Обязательства банка по договору о подключении к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения договора страхования со страховой компанией и включение клиента в реестр застрахованных лиц.

Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством.

Беспалов В.М. самостоятельно обратился в Банк с целью заключить с ним кредитный договор и выразил желание быть застрахованным в Страховой компании, лично подписав Заявления на страхование.

Банк исполнил свои обязанности по включению Должника в реестр застрахованных лиц, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым Истец является застрахованным лицом, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на 60 месяцев).

Доказательств навязывания со стороны Банка услуги по страхованию, возражений у Должника на получение указанной услуги или его отказ, в порядке предусмотренном Условиями страхования, в какие-либо документальном виде суду не предоставлено.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе оговора и в определении любых не противоречащих законодательству условий говора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.

Договора страхования, между Банком и Страховой компанией, в рамках которого Беспалов В.М. был включен в реестр застрахованных лиц, был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Страхового полиса.

Беспалов В.М. не предоставил суду, каких либо доказательств, что на момент подписания Заявления на страхование представлял Банку свои возражения на получение услуги Банка по подключению к Программе страхования, а также, что обращался в Банк с заявлением о прекращение участия в Программе страхования, в установленный Условиями страхования к и порядок.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение говорного обязательства - за подключение к Программе страхования, представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, исполненную банком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, оснований требовать уплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, и взыскание неустойки в порядке п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» ее имеется.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, формулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.05.2013). Подобная позиция получила выражение и в других актах Верховного Суда РФ (Определения Верховного Суда РФ от 09.02.2016 № 49- 15-20, от 12.01.2016 № 24-КГ15-12 и др.).

Банком доведена до Должника необходимая и достоверная информация об услугах в соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их травильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику формацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был доставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия страхования по Программе страхования, в которых описаны все условия, которых услуга будет оказана заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в Заявлении о страховании.

Банк в Условиях участия предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в Условиях участия, с которыми Должник был ознакомлен.

Довод о том, что у Беспалова В.М. отсутствовала возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, не состоятелен в силу следующего.

Услуга по подключению к Программе страхования предполагала осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной аховой компании - ООО СК «Росгорстрах-Жизнь».

Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают, то есть Банк не предоставляет услуг по подключению к другим программам страхования, которые, возможно, реализуют другие страховые компании самостоятельно.

Указывая на возможность страхования у СК «Росгорстрах-Жизнь» в рамках оказания им услуги по организации страхования. Банк надлежащим образом исполняет свою обязанность, предусмотренную статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», доводя до заемщиков всю необходимую информацию.

Отсутствие информации о возможности страхования у других страховых компаний не свидетельствует о нарушении Банком указанной статьи, поскольку возможность не охватывается оказываемой Банком услугой.

Беспаловым В.М. не представлено доказательств, что на момент подписания заявления на страхование и ознакомление с Условиями участия, у него отсутствовала возможности выразить свою волю в виде отказа либо несогласия с условиями участия, принимая во внимание, что Должник подписал Заявление на страхование в полном объеме, не указав на неприменение отдельных пунктов, а е не представил доказательств обращения в Банку в установленный срок с требованием о внесении каких-либо изменений.

Таким образом, доказательств нарушения Банком положений Закона о защите прав потребителей, равно, как и доказательств того, что участие в программе страхования было навязано Должнику, что Должник пытался повлиять их условия, или, что отказ Должника от подключения к Программе страхования повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не приведено.

Неустойка, предъявленная ПАО Сбербанк в исковом заявлении, носит компенсационный, она не может служить источником обогащения Банка, требующего ее уплаты, является адекватной и соизмеримой нарушенному интересу, ее размер не превышает стоимость представленных услуг кредитованию.

Подпись Беспалова В.М. в кредитном договоре, заявлении на страхование, доказывает факт ознакомления его со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями кредита и страхования.

Доказательств обратного, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Банком не нарушены права Беспалова В.М., он был своевременно проинформирован обо всех условиях кредитования, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий не представлено.

На основании изложенного, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований Беспалова В.М. к ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В пользу истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску подлежат взысканию также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Беспалову В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Беспалова В. М. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. неустойка за просроченные проценты, <данные изъяты>. неустойка за просроченный основной долг, <данные изъяты>. просроченные проценты, <данные изъяты>. просроченный основной долг.

Взыскать с Беспалова В. М. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк в счет оплаты государственной пошлины сумму в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Беспалова В. М. к ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение суда составлено «26» апреля 2018 года.

Судья:                                  А.Н. Юсупов